Trois façons de garantir un héritage durable en transmettant votre argent à la prochaine génération

Au cours des deux prochaines décennies, plus de 100 000 milliards de dollars (74 800 milliards de livres sterling) de richesse mondiale devraient être transmis d’une génération à l’autre. Mais selon un nouveau rapport, bon nombre de riches du monde s'inquiètent de l'obtention d'un héritage qui reflète leurs valeurs.

Les individus fortunés qui n'établissent pas de plan clair pour leur argent s'exposent au risque de conflits familiaux, d'opportunités manquées et d'érosion de leur fortune à mesure que se déroule le Grand Transfert de Richesse.

Ce ne sont pas seulement les actifs financiers qui pourraient être perdus au fil du temps, mais aussi la richesse non financière. Dans une enquête menée auprès de 1 000 individus fortunés à travers le monde, près des trois quarts (72 %) ont déclaré que leur héritage est davantage défini par la transmission de leurs valeurs que par leur héritage financier, a constaté HSBC Private Bank.

En matière d’héritage, les avis varient parmi les riches sur la manière dont ils souhaitent dépenser ou transmettre leurs actifs. Un tiers (35%) souhaite en profiter en famille plutôt que de le transmettre après son décès. Un peu plus d'un quart (28 %) souhaitent le transmettre de leur vivant, et moins d'un quart (23 %) envisagent de le faire après leur décès.

Comment créer un héritage durable

Même si les individus fortunés se concentrent sur la construction de leur fortune, beaucoup restent incertains quant à ce qu'ils souhaitent que leur patrimoine réalise après leur départ, malgré le désir que leur héritage reflète leurs valeurs, selon le rapport HSBC.

Mais selon les résultats, les individus fortunés les mieux équipés pour créer un héritage durable ont fait trois choses très spécifiques :

Définir une philosophie de gestion de patrimoine

En ayant un ensemble clair d’intentions concernant leurs actifs, les individus fortunés peuvent identifier le but de leur fortune et les valeurs que la génération senior souhaite préserver pour l’avenir.

Cela est plus utile lorsqu’il est écrit noir sur blanc, afin qu’il ne puisse y avoir aucune confusion sur les souhaits. Ainsi, en plus d’un testament formel et juridiquement contraignant, de nombreux experts juridiques recommandent désormais également une lettre de vœux.

Russell Prior OBE, responsable de la gouvernance familiale, du conseil en family office et de la philanthropie chez HSBC, a déclaré : « De nombreux créateurs de richesse sont tellement occupés à bâtir leur fortune qu'ils ont sous-investi dans la préparation de la prochaine génération.

« Ce dont ils ont besoin, c’est d’une philosophie de gestion de patrimoine claire et bien développée, impliquant un ensemble de considérations beaucoup plus larges que la simple définition de plans pour leurs actifs financiers. »

Engagez la famille

Une communication précoce et ouverte est cruciale lors des discussions sur les héritages et la planification successorale. Mais la conversation peut être difficile lorsque certains parents n’ont pas confiance dans la capacité de leurs enfants à gérer leur patrimoine.

L'enquête le reflète : plus des deux tiers (70 %) des personnes interrogées ont déclaré vouloir retarder le transfert de leur patrimoine pour contribuer à inculquer la responsabilité financière à la prochaine génération.

Ann Ling, responsable de la planification patrimoniale et du conseil pour l'Asie-Pacifique chez HSBC, a déclaré : « La richesse apporte des libertés et beaucoup de commodité, mais en même temps, la génération senior sait qu'il y a aussi de nombreuses responsabilités. »

De la même manière, les enfants peuvent également ressentir une pression en raison de ce fardeau d’attentes, car ils craignent souvent de commettre des erreurs. Comme leurs parents ont souvent connu beaucoup de succès en affaires et en créant de la richesse, ils ont souvent le sentiment de ne pas être à la hauteur.

C’est pourquoi des canaux de communication solides entre les générations sont cruciaux. « D'après mon expérience, je n'ai jamais vu des gens se plaindre d'avoir une discussion familiale trop tôt », a déclaré Ling.

« Pour laisser un héritage durable, les familles ont besoin d’une communication ouverte sur ce qui les passionne et autour desquelles elles peuvent s’unir. »

S'unir derrière une cause

Une façon de construire l’unité familiale est de soutenir une cause que tous les membres peuvent soutenir. Dans le cadre du Grand Transfert de Richesse, environ 18 000 milliards de dollars (13 400 milliards de livres sterling) devraient être reversés à de bonnes causes, selon une analyse réalisée par Cerulli Associates en 2024.

« La philanthropie peut être un moyen puissant de créer un héritage qui perdure longtemps après le départ du créateur de richesse et qui peut simultanément unifier la famille », a déclaré Prior.

Les dons caritatifs constituent également une stratégie de planification successorale intelligente qui peut permettre à vos proches d’éviter certains impôts sur les successions.

En fin de compte, il est essentiel de planifier à l’avance. Les membres d’une famille qui s’engagent les uns avec les autres sur le but et l’impact de leur richesse collective seront bien placés pour construire quelque chose de durable.

Ling a déclaré : « La combinaison de valeurs philanthropiques alignées avec une bonne planification donne un héritage pertinent et énergique. Cela contribuera également à perpétuer l'harmonie dans les générations futures. »

Mais ne pas y parvenir entraîne des risques qui vont au-delà de l’inefficacité financière : cela peut créer un conflit qui menace un héritage durable.