« Pourquoi j'ai abandonné mon aide à l'achat d'ISA pour des économies de trésorerie et la bourse »
L’attrait d’un complément gouvernemental de 25 % a suffi à me persuader d’ouvrir une aide à l’achat d’ISA à la fin des années 2010.
Mais avancez rapidement jusqu’en 2025 et j’ai décidé de supprimer le compte et de placer mon argent ailleurs.
Ayant emménagé dans la propriété de mon partenaire l'année dernière et ne cherchant donc plus à acheter une première maison, le compte était effectivement redondant.
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Au lieu de cela, j'ai mis 80 % de l'argent de l'aide à l'achat dans un compte d'épargne en espèces imposable et transféré les 20 % restants dans un ISA d'actions et d'actions.
Les intérêts que je gagnerai sur le compte d'épargne en espèces seront largement inférieurs à mon allocation d'épargne personnelle pour l'année fiscale 2025/26. À un moment donné, je transférerai tout ou partie de l'argent de ce compte d'épargne vers un ISA en espèces, pour le protéger du fisc.
Les 20 % que j’ajoute aux actions et actions ISA sont un montant que je peux me permettre de perdre. Parce qu'il s'agit d'un ISA, tous les rendements seront à l'abri des gains en capital, des dividendes et de l'impôt sur le revenu.
Je voulais un compte fiscal offrant plus de flexibilité que cela, au cas où je souhaiterais retirer mon argent avant 60 ans sans pénalité – un ISA d'actions et d'actions me permet de le faire.
Des millions de personnes sont « piégées » grâce à l'aide pour acheter des ISA
Plus de deux millions d'épargnants sont toujours bloqués avec l'aide à l'achat d'ISA, une récente demande d'accès à l'information effectuée par le site de comparaison Finder.
Ces épargnants ne pourront plus ajouter d’argent sur leurs comptes après novembre 2029 et à partir de novembre 2030, ils ne pourront pas prétendre au bonus de 25 %.
Pour bénéficier du bonus de 25 %, vous devez acheter une maison ne coûtant pas plus de 250 000 £ en dehors de Londres et 450 000 £ dans la capitale. Ces limites n'ont pas changé depuis le lancement du programme d'aide à l'achat en décembre 2015, malgré une hausse des prix de l'immobilier d'environ 45 % entre septembre 2015 et septembre 2025, selon les données du cadastre.
Sarah Coles, responsable des finances personnelles chez Hargreaves Lansdown, a déclaré que l'aide à l'achat d'ISA pourrait être un « véritable coup de pouce » pour les acheteurs potentiels de maison, mais les épargnants qui n'ont plus besoin de monter sur l'échelle de la propriété feraient probablement mieux de placer leur argent ailleurs.
« Si vos projets ont changé et que vous n'achetez plus, ce compte devient essentiellement un compte d'épargne avec un plafond mensuel.
« Étant donné que le meilleur taux proposé actuellement est de 3 %, ce n'est pas un compte d'épargne particulièrement compétitif, donc un ISA en espèces serait une option plus judicieuse. Si vous voulez de l'argent pour un objectif à plus long terme, vous pourriez être mieux loti avec un ISA en actions et en actions. «
Réduction de l'allocation ISA en espèces alors que Reeves fait pression pour un changement de culture d'investissement
Rachel Reeves a confirmé dans le budget que le plafond de l'allocation annuelle ISA en espèces sera réduit de 20 000 £ à 12 000 £ pour les moins de 65 ans à partir d'avril 2027. Les épargnants conserveront toujours le plafond annuel global de 20 000 £ ISA.
La chancelière cherche à inciter davantage d’épargnants à investir leur argent plutôt que de s’appuyer sur l’option moins risquée mais généralement moins lucrative de l’épargne en espèces.
Ses tentatives visant à modifier l'attitude des gens vers des formes d'épargne plus risquées pourraient toutefois ne pas porter leurs fruits, suggèrent les recherches.
Un sondage réalisé par AJ Bell a révélé que 51 % des épargnants en espèces ISA mettraient simplement leur argent dans un compte d'épargne imposable à la suite d'une réduction de l'allocation annuelle en espèces ISA.
Cependant, bien que les actions ISA soient un moyen d'épargne plus risqué, les rendements sont souvent supérieurs à ceux de la conservation de l'argent dans un compte d'épargne imposable ou un ISA en espèces – si vous cherchez à investir sur une période à plus long terme de cinq ans ou plus.
L'analyse d'AJ Bell montre qu'un investissement unique de 1 000 £ dans un fonds nord-américain moyen en avril 1999, lorsque les ISA ont été introduits pour la première fois, vaudrait désormais 6 285 £, contre seulement 2 079 £ s'il était détenu dans un ISA en espèces moyen.
La plateforme d'investissement a révélé que même les fonds d'actions britanniques, malgré deux décennies de difficultés du marché, auraient augmenté leur montant initial de 1 000 £ à 3 787 £, dépassant confortablement les rendements en espèces et l'inflation sur la même période.
Laura Suter, directrice des finances personnelles chez AJ Bell, a déclaré que les chiffres révélaient le « coût caché de la prudence ».
« L'inflation ronge discrètement l'épargne, et même l'ISA moyen en espèces aura du mal à suivre le rythme. En revanche, les investisseurs qui étaient prêts à prendre des risques ont été largement récompensés », a déclaré Suter.
Si vous souhaitez ouvrir un ISA d'actions et d'actions, gardez à l'esprit que vous devrez peut-être payer certains frais qui peuvent avoir un impact sur les gains que vous réalisez.
Des frais de plateforme ou de compte peuvent vous être facturés, soit sous forme d'un pourcentage du montant de votre investissement, soit sous forme d'un montant forfaitaire chaque mois ou année. Vous devrez peut-être également payer des frais de négociation ou de transaction chaque fois que vous achetez ou vendez un investissement.
Assurez-vous de lire nos guides sur comment commencer à investir et le meilleures applications d'investissement.