Qu’est-ce que le délai de grâce du prêt étudiant ? | Prêts étudiants et conseils

Une fois que vous avez obtenu votre diplôme universitaire, la quête pour décrocher un emploi, trouver un appartement et commencer votre vie d’adulte peut sembler écrasante. Il y a tellement de questions auxquelles il faut répondre et si peu de temps pour chercher les réponses.

Par exemple, vous pourriez commencer à vous demander quand les prêts étudiants que vous avez contractés doivent réellement être remboursés.

Heureusement pour la plupart des emprunteurs, il existe un sursis après l’obtention du diplôme, connu sous le nom de délai de grâce pour les prêts étudiants, qui fonctionne comme un retard temporaire des remboursements de prêts requis. Lisez ci-dessous pour savoir comment fonctionne un délai de grâce pour un prêt étudiant, quand il se termine et ce qu’il pourrait vous coûter.

Un délai de grâce pour un prêt étudiant fait référence à un moment où les paiements ne sont pas dus. Des intérêts peuvent encore s’accumuler pendant cette période, mais cela dépend du type de prêt que vous avez. La plupart des prêts étudiants fédéraux ont un délai de grâce, et certains prêts étudiants privés en ont également.

« La période de grâce pour les prêts étudiants fédéraux commence le lendemain du jour où un emprunteur obtient son diplôme, quitte l’école ou tombe en dessous de la moitié des inscriptions », déclare Jay S. Fleischman, avocat général chez Shaev & Fleischman PC.

La définition du statut à mi-temps peut varier selon votre école. Par exemple, Indiana University-Bloomington exige que les étudiants de premier cycle prennent au moins six heures de crédit pour obtenir une inscription à mi-temps.

Pendant la période de grâce, les intérêts ne s’accumuleront pas si vous avez des prêts subventionnés directs, mais s’accumuleront généralement pour d’autres types de prêts étudiants fédéraux, y compris les prêts directs non subventionnés et les prêts directs PLUS.

Une fois la période de grâce terminée, tout intérêt couru sera ajouté au principal du prêt dans le cadre d’un processus appelé capitalisation des intérêts. Les emprunteurs peuvent également choisir de payer des intérêts pendant le délai de grâce et de réduire ou d’éliminer le montant capitalisé.

Voici le montant des intérêts que vous pourriez accumuler pendant la période de grâce. Disons que vous devez 40 000 $ en prêts étudiants avec un taux d’intérêt de 5 %. Si vous profitez de la période de grâce complète de six mois, vous accumulerez environ 1 000 $ d’intérêts. Si cet intérêt est capitalisé, votre nouveau principal sera d’environ 41 000 $. Cela signifie que vos paiements mensuels seront basés sur les 41 000 $ et non sur les 40 000 $ que vous avez empruntés à l’origine.

Le délai de grâce pour les prêts étudiants n’est pas le même que l’aide d’urgence COVID-19 qui a suspendu les paiements pour la plupart des emprunteurs avec des prêts étudiants fédéraux depuis mars 2020.

Une fois cet allègement spécial COVID-19 terminé, certains étudiants pourraient voir leur période de grâce affectée.

« Certaines activités qui sont censées avoir lieu six mois avant que le prêt n’entre normalement dans le remboursement ne se sont peut-être pas produites pour les étudiants qui ont obtenu leur diplôme pendant la pause de paiement et la dispense d’intérêts », explique l’expert en aide financière Mark Kantrowitz, auteur de « How to Appeal for Plus d’aide financière pour les collèges. » « Ainsi, il semble plus probable qu’improbable que le redémarrage du remboursement rétablira les périodes de grâce. »

Le délai de grâce pour les prêts étudiants peut varier. Voici combien de temps durent les périodes de grâce pour différents types de prêts étudiants :

Bien que les prêts directs PLUS n’aient techniquement pas de période de grâce, ils ont une période d’ajournement de six mois. Alors que la période de report de six mois entrera automatiquement en vigueur pour les prêts Graduate PLUS, les emprunteurs avec des prêts Parent PLUS devront demander manuellement un report de six mois s’ils le souhaitent. Les intérêts s’accumuleront pour les deux types de prêts PLUS pendant la période d’ajournement de six mois.
Les emprunteurs avec des prêts fédéraux peuvent trouver leur date de fin de période de grâce spécifique en se connectant à leurs comptes sur StudentAid.gov. Une fois connecté, il devrait indiquer quand le prochain paiement est dû sur le tableau de bord principal. Vous pouvez également contacter votre gestionnaire de prêt particulier et demander quand les paiements reprendront.

Si vous avez des prêts étudiants privés, contactez le prêteur pour comprendre quel est votre délai de grâce, si vous en avez un. Vous pourrez peut-être vous connecter à votre compte et voir quand votre premier paiement officiel est dû.

Si vous n’avez pas de prêts fédéraux subventionnés directs, effectuer des paiements pendant le délai de grâce peut vous aider à éviter la capitalisation des intérêts et à économiser de l’argent dans l’ensemble.

Cependant, si vous ne disposez d’aucun type d’épargne ou de fonds d’urgence, il peut être préférable de ne pas effectuer de paiements pendant la période de grâce. Au lieu de cela, vous pourriez utiliser ce temps pour ranger de l’argent pour un jour de pluie. Ainsi, vous disposerez d’économies pour couvrir vos dépenses en cas de perte d’emploi, d’urgence médicale ou autre crise.

De plus, si vous avez d’autres prêts avec des taux d’intérêt plus élevés, il est plus logique de prioriser ceux-ci plutôt que vos prêts étudiants. Par exemple, si vous avez une carte de crédit avec un taux annuel effectif global de 17 % et des prêts étudiants avec un taux d’intérêt de 5 %, il est généralement préférable de rembourser d’abord votre carte de crédit.

Pour vous aider à déterminer la meilleure approche pour vous, notez les taux d’intérêt de tous vos prêts et soldes de cartes de crédit. Vous pouvez utiliser une feuille de calcul pour organiser vos prêts et déterminer si vous devez rembourser d’autres prêts ou cartes de crédit avant de vous concentrer sur vos prêts étudiants.

Il n’y a qu’une poignée de façons de prolonger la période de grâce. Les emprunteurs avec des prêts fédéraux qui sont appelés au service militaire actif pendant au moins 30 jours avant la fin de la période de grâce bénéficieront de la période de grâce complète de six mois une fois leur service actif terminé.

Si vous vous inscrivez à l’école au moins à temps partiel avant la fin de la période de grâce, vous recevrez la totalité de la période de grâce de six mois plus tard.

Si vous ne pouvez pas prolonger le délai de grâce, vous pouvez toujours être admissible à un report ou à une abstention. Les paiements seront suspendus pendant l’ajournement et l’abstention, bien que des intérêts puissent s’accumuler pendant l’ajournement et s’accumulent toujours pendant l’abstention.

L’ajournement n’est disponible que pour les emprunteurs qui remplissent des conditions spécifiques, comme les emprunteurs qui suivent un traitement contre le cancer ou qui gagnent moins de 150 % de la ligne directrice fédérale applicable en matière de pauvreté.

Si vous n’êtes pas admissible à un report, vous pouvez demander une abstention. L’abstention peut durer jusqu’à 12 mois à la fois. Vous pouvez généralement renouveler l’abstention pour trois ans au total.

Les emprunteurs qui choisissent de consolider leurs prêts étudiants fédéraux pendant leur période de grâce perdront immédiatement le reste de leur période de grâce.

Si vous souhaitez toujours consolider vos prêts, vous pouvez demander de retarder le traitement jusqu’à ce que la période de grâce se soit écoulée.

Vous pouvez effectuer des paiements pour vos prêts étudiants par l’intermédiaire de votre agent de prêt spécifique. Si vous ne l’avez pas déjà fait, vous devez créer un compte auprès de votre gestionnaire de prêt. Assurez-vous que le réparateur dispose de vos coordonnées correctes, y compris votre adresse e-mail, votre numéro de téléphone et votre adresse physique.

Même si vous vous sentez en sécurité financièrement, il est important de confirmer que vous pouvez payer les remboursements de votre prêt étudiant. Avant la fin de la période de grâce, connectez-vous à votre gestionnaire de prêt et voyez quel sera le paiement mensuel.

Ensuite, examinez vos revenus et dépenses actuels pour vous assurer que les paiements sont abordables. Vous devrez peut-être modifier vos habitudes de dépenses pour adapter les prêts étudiants à votre budget.

Si vous avez des prêts fédéraux et que vous ne pouvez pas payer votre paiement mensuel, vous pouvez demander à utiliser un plan de remboursement basé sur le revenu. Il existe quatre plans IDR. Trois d’entre eux calculent votre paiement mensuel en pourcentage de la différence entre votre revenu brut ajusté et 150 % de la ligne directrice fédérale sur la pauvreté pour votre état et la taille de votre ménage. Le plan de remboursement en fonction du revenu, ou plan ICR, a un calcul légèrement différent.

Les emprunteurs à faible revenu peuvent même voir un paiement mensuel de 0 $ dans le cadre d’un plan IDR. Être sur un plan IDR et avoir un paiement mensuel de 0 $ vous tiendra au courant de vos prêts tout en vous permettant de respirer un peu.

Si vous travaillez pour le gouvernement ou une organisation à but non lucratif, vous pouvez être admissible à la remise de prêt de la fonction publique, tandis que les enseignants éligibles peuvent obtenir la remise de prêt aux enseignants. Utilisez le délai de grâce pour rechercher votre admissibilité à ces programmes et apprendre comment ils fonctionnent.

Ces programmes de remise sont différents du plan de l’administration Biden visant à annuler jusqu’à 20 000 $ de dette de prêt étudiant, qui est actuellement en attente.

Avant la fin de la période de grâce, vous pouvez vous inscrire aux paiements automatiques. Les emprunteurs avec des prêts étudiants fédéraux peuvent réduire leur taux d’intérêt de 0,25 point de pourcentage s’ils s’inscrivent aux paiements automatiques. Certains prêteurs privés offrent une remise de paiement automatique, qui est également généralement de 0,25 point de pourcentage.

L’inscription aux paiements automatiques peut vous aider à éviter les frais de retard. Les retards de paiement peuvent également diminuer votre pointage de crédit, ce qui peut entraver votre capacité à vous qualifier et à bénéficier de faibles taux d’intérêt sur d’autres prêts et cartes de crédit.