Pouvez-vous vous permettre de vivre jusqu’à 100 ans ? Comment faire durer votre pension plus longtemps
Le nombre de personnes vivant jusqu'à 100 ans a atteint des niveaux records et même s'il peut être agréable d'attendre avec impatience un message du roi, cela pourrait exercer une pression supplémentaire sur votre revenu de retraite.
Il y avait environ 625 000 personnes âgées de 90 ans ou plus au Royaume-Uni en 2024, selon les derniers chiffres disponibles de l'Office for National Statistics ; il s’agit d’une augmentation de 53,7 % depuis 2004, et d’une augmentation de 2,2 % depuis mi-2023.
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Ces chiffres signifient que « 100 ans de vie » n'est plus un fantasme, a déclaré Steven Cameron, directeur des retraites d'Aegon, et si vivre plus longtemps est un motif de célébration, cela soulève également la question de savoir comment savoir si et quand vous êtes prêt et pouvez vous permettre de prendre votre retraite.
La vie de 100 ans
L'espérance de vie à 65 ans était de 21,2 ans pour les femmes et de 18,7 ans pour les hommes entre 2022 et 2024 au Royaume-Uni. Il s'agit d'une augmentation de 17 semaines par rapport à 20,8 ans pour les femmes et de 21 semaines par rapport à 18,3 ans pour les hommes entre 2019 et 2021.
Cela peut être pris en compte dans les plans de retraite et dans la manière dont vous accédez à votre cagnotte de retraite, mais les considérations peuvent être différentes si vous avez encore trois décennies devant vous.
Sarah Coles, responsable des finances personnelles chez AJ Bell, a déclaré : « Alors que de plus en plus de personnes vivent jusqu'à 90 ans, nous devons tous réfléchir à la manière dont nous paierions pendant trois décennies ou plus à la retraite.
« Le plus tôt possible, cela vaut la peine d'utiliser un calculateur de pension pour voir ce que vous pourriez être en mesure de construire à la retraite et le revenu que vous pourrez probablement en tirer. Si vous devez prendre plus, cela vaut la peine de considérer combien de temps vous pouvez raisonnablement vous attendre à ce que votre cagnotte dure. Ce processus révélera si vous devez envisager d'augmenter vos cotisations de retraite. «
Cela vaut peut-être la peine de retarder votre retraite et de travailler plus longtemps pour gagner de l’argent supplémentaire et rester investi dans votre pension afin d’avoir accès à plus d’argent plus tard pour vos années d’or.
Vous pouvez également retarder le versement de votre pension d’État pour augmenter vos revenus ultérieurement.
Comment faire durer votre pension jusqu'à 100 ans
Tom Selby, directeur des politiques publiques chez AJ Bell, affirme que le « moyen le plus sûr » de faire durer votre pension toute votre vie est d'acheter une rente protégée contre l'inflation, qui offre un revenu garanti à vie.
« Si vous envisagez de suivre cette voie, il est essentiel de rechercher le meilleur tarif – et de vous assurer que votre fournisseur est informé de tout problème de santé susceptible d'avoir un impact sur votre espérance de vie », dit-il.
Cependant, une fois que vous achetez une rente, votre épargne-retraite est engagée dans ce produit et vous ne pouvez pas changer d'avis.
« De nombreuses personnes, en particulier les jeunes retraités, préfèrent conserver leur argent investi par le biais de retraits, ce qui leur offre plus de flexibilité et la possibilité de profiter d'une croissance de leurs investissements à long terme », ajoute Selby.
« Ceux qui choisissent le retrait doivent s'engager dans leur fonds et s'assurer, entre autres choses, qu'ils retirent leur argent de manière durable. »
Si quelqu’un souhaite prendre sa retraite aujourd’hui avec un salaire moyen au Royaume-Uni d’environ 39 000 £, il peut s’attendre à ce qu’environ 12 548 £ proviennent de sa pension d’État, sur la base du montant forfaitaire de 2026/27. Cela signifierait que leur pension privée devrait générer un revenu de 26 452 £ par an, selon les calculs d'AJ Bell.
Si vous supposez une croissance annuelle de 3,3 % des investissements dans une pension et ignorez les liquidités non imposables, une personne de 68 ans pourrait avoir besoin d'un fonds de pension d'environ 570 000 £ pour pouvoir retirer 26 452 £ par an, tout en voyant sa pension durer jusqu'à 100 ans.
Pour économiser 570 000 £, un jeune de 25 ans devrait mettre de côté environ 338 £ par mois, abondés par son employeur.
Cela suppose que les cotisations augmentent en fonction de l'inflation et que le rendement des investissements après frais est de 3,5 %.
Toutefois, s’ils reportent leur retraite à 70 ans, le montant du fonds de pension nécessaire pour atteindre 100 ans pourrait être réduit à environ 550 000 £.
« D'un point de vue financier, il est désormais presque prudent de supposer que vous atteindrez 100, mais pour tenir compte de cela, l'ancien manuel financier devra peut-être être réécrit pour une nouvelle ère », déclare Chris Rudden, responsable des consultants en investissement chez Moneyfarm.
« Il est essentiel d’obtenir les bons niveaux de risque en ne suivant pas nécessairement les anciennes normes selon lesquelles les gens doivent investir à faible risque à l’approche de la retraite, car leur argent a besoin de protection.
« Les gens vivent mieux plus longtemps et ont de grands objectifs et ambitions bien au-delà de la retraite, alors assurez-vous que votre argent continue de croître à un rythme qui leur correspond. Ralentir n'est pas la solution, alors n'oubliez pas votre avenir. «
Rudden suggère de s'intéresser activement à vos pensions et à votre épargne pour vous assurer de continuer à les compléter même après la retraite et qu'elles présentent le niveau de risque qui vous convient.
« La plupart des politiques en matière de retraite intègrent automatiquement des hypothèses qui peuvent ne pas être propices si vous souhaitez vivre jusqu'à 100 ans », dit-il.
« Par exemple, de nombreux régimes adoptent par défaut une stratégie de réduction des risques à l’approche de l’âge de 65 ans, mais les temps ont changé et il est potentiellement trop tôt si vous avez besoin que votre argent continue de croître pendant plus de 30 ans.
« Mais la vie ne s'arrête pas à 65 ans, d'une certaine manière, elle ne fait que commencer. Vous ne devriez donc pas simplement tout encaisser dans des obligations à faible risque à 65 ans et ensuite le laisser s'envenimer pendant les 35 prochaines années. »
Il se peut que vous ayez à prendre en compte des frais de soins et de santé supplémentaires si vous vivez plus longtemps, ce qui pourrait réduire l'héritage que vous envisagez de laisser derrière vous.
C’est pourquoi de nombreux conseillers financiers vous recommanderont de dépenser et de profiter de votre épargne-retraite durement gagnée avant de devenir trop vieux.
« Nous encourageons souvent nos clients à envisager de dépenser davantage au cours des premières années de leur retraite, tout en ayant la santé et le temps de leur côté », explique Ross Lacey, directeur chez Fairview Financial Planning.
« Même s'ils sont encore en vie entre 80 et 90 ans, leur capacité et leur appétit pour faire des choses sont inévitablement moindres. Nous devenons tous trop vieux pour nous amuser à un moment donné. »