Pot de pension moyen par âge
On nous dit souvent d’épargner davantage pour la retraite, mais avez-vous pris le temps de réfléchir à la façon dont vos projets de retraite se comparent à ceux de vos pairs ?
Mettre suffisamment d’argent de côté pour la retraite peut sembler un défi si vous couvrez d’autres coûts comme une hypothèque, la garde d’enfants ou les frais de scolarité privés.
La nouvelle pension complète de l'État s'élève à 11 973 £ par an et, dans le cadre du mécanisme actuel de triple verrouillage, elle augmente chaque année afin de suivre le coût de la vie. Cela contribue dans une certaine mesure à couvrir les coûts de la retraite, mais pour beaucoup, cela ne suffit pas à assurer un niveau de vie décent.
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Une personne célibataire souhaitant une retraite confortable aurait besoin d’un revenu de 43 900 £ par an, soit presque le triple du nouveau montant total actuel de la pension de l’État.
Il peut être utile d'avoir une idée approximative de la quantité moyenne que les gens ont dans leurs pots en fonction de l'âge, afin que vous sachiez si vous êtes en retard ou non.
N'oubliez pas que la situation de chacun est différente, par exemple en termes de salaire et d'objectifs de retraite. Les soldes moyens des retraites peuvent être faussés par les super épargnants ayant des soldes élevés ou par les travailleurs faiblement rémunérés qui débutent avec de petits montants.
Si votre cagnotte de retraite est supérieure à la moyenne de votre groupe d’âge, ne présumez pas que vous êtes prêt à atteindre vos objectifs de retraite. Quelle que soit votre comparaison avec vos pairs, êtes-vous réellement sur la bonne voie pour vous permettre la retraite de vos rêves ?
Si vous espérez terminer votre travail et prendre une retraite anticipée, vous aurez probablement également besoin d'une pension plus élevée que la moyenne, ou d'autres types de richesse pouvant produire un revenu.
Pot de pension moyen par âge
L’Office des statistiques nationales (ONS) dispose de données sur la valeur moyenne du fonds de pension pour sept groupes d’âge.
Source: Patrimoine retraite : patrimoine en Grande-Bretagne, 2020-2022, ONSpublié en janvier 2025. Cela n’inclut que les personnes disposant d’un patrimoine retraite, celles qui n’ont aucune épargne retraite sont exclues des chiffres.
Sans surprise, les plus jeunes disposent des plus petites caisses de retraite. Les personnes âgées de 16 à 24 ans ont un patrimoine retraite moyen de 5 500 £.
Ce chiffre fait ensuite plus que tripler pour atteindre 18 800 £ une fois que l’on entre dans la tranche d’âge de 25 à 34 ans, où la grande majorité des gens travaillent.
Le montant moyen double à peu près pour atteindre 39 500 £ pour la tranche d'âge de 35 à 44 ans. Le patrimoine retraite moyen culmine lorsque les épargnants sont âgés entre 55 et 74 ans, avec environ 140 000 £ de côté pour la retraite.
Il tombe ensuite à 59 700 £ pour les personnes âgées de 75 ans et plus alors qu’elles commencent à dépenser leur épargne à la retraite.
L’ONS souligne également l’écart de pension entre les sexes, les hommes ayant une pension plus élevée que les femmes dans tous les groupes d’âge. Par exemple, l’homme moyen âgé de 45 à 54 ans dispose d’un patrimoine retraite de 108 100 £. Mais la femme moyenne ne dispose que de 57 900 £.
Selon l'ONS, les fonds de retraite ont en fait augmenté pour les jeunes générations au cours des dernières années, tandis qu'ils ont diminué pour les personnes plus âgées. Cela pourrait être dû au fait que l’inscription automatique augmente le patrimoine retraite des jeunes travailleurs.
Dans le même temps, les baby-boomers disposant d'une importante pension de retraite commencent à disparaître des statistiques et sont remplacés par un nombre croissant de personnes approchant de la retraite et ne bénéficiant pas d'un plan de salaire final.
Par exemple, le patrimoine retraite moyen a doublé pour une personne âgée de 25 à 34 ans entre 2018-20 et 2020-22 (de 9 500 £ à 18 800 £). Mais pour une personne âgée de 65 à 74 ans, le chiffre est passé de 190 000 £ à 145 900 £ au cours de la même période.
Certains prestataires de retraite ont également effectué des recherches sur la valeur des fonds de pension pour différentes tranches d’âge. Fidelity a interrogé 2 000 adultes britanniques non retraités en mai 2024 pour connaître leur patrimoine retraite total.
Les chiffres de Fidelity révèlent un écart de pension similaire et important entre les sexes.
- Moins de 30 ans : 3 745 £
- 30-39 ans : 10 660 £
- 40-49 ans : 23 311 £
- 50 ans et plus : 42 578 £
Le montant de votre cagnotte de retraite est souvent directement lié à votre valeur nette – vous pouvez découvrir la valeur nette moyenne par âge à l’aide de notre guide.
Selon MoneyPlus, une règle empirique utile en termes de montant à épargner dans une pension est d'épargner la moitié de votre âge en pourcentage de votre salaire – par exemple, si vous avez 20 ans, visez 10 %. « Même les plus petites contributions s'additionnent au cours des 40 prochaines années de travail, il est donc toujours préférable de commencer le plus tôt possible », indique-t-on.
Sur la base d'un salaire moyen britannique de 37 500 £, MoneyPlus calcule que la génération Z (âgée de 18 à 28 ans) devrait disposer d'un patrimoine retraite compris entre 12 500 £ et 25 000 £ si elle vise une « retraite modérée ». Il s'agit d'un recul par rapport à la « retraite confortable » mais d'un cran au-dessus du niveau « minimum ».
Les millennials (âgés de 29 à 44 ans) devraient viser à avoir entre 105 000 £ et 140 000 £ dans leur pension, tandis que la génération X (45 à 60 ans) devrait avoir entre 200 000 £ et 280 000 £ si elle vise un style de vie de retraite modéré. Ceux qui souhaitent davantage de luxe et de vacances (et donc une « retraite confortable ») devront constituer des cagnottes plus importantes que ces chiffres.
Que faire si vous êtes en retard
Si vous avez examiné les chiffres et que vous êtes à la traîne, ne paniquez pas : vous pouvez prendre des mesures dès maintenant pour vous remettre sur la bonne voie et, si vous commencez suffisamment tôt, vos investissements auront le temps de rapporter.
La première étape la plus importante consiste à évaluer votre situation actuelle, a déclaré Clare Moffat, experte en matière de retraites et de fiscalité chez le prestataire de retraite Royal London.
« Rassemblez des informations sur tous vos fonds de retraite, y compris les retraites professionnelles, les retraites privées et la retraite de l'État », a déclaré Moffat.
« Faites une liste de chaque pension, de leurs valeurs actuelles et de toutes les projections que vous avez reçues. »
Une fois que vous avez fait cela, il peut être utile de rechercher les pensions de vos emplois précédents et de les regrouper en une seule – cela facilite l'effort administratif lié au maintien de votre (vos) pension(s) d'employeur et peut réduire le montant que vous payez en frais. Assurez-vous simplement que cela a du sens pour vous et que vous économisez globalement de l’argent.
Lisa Picardo, directrice commerciale de PensionBee, a déclaré : « Alors qu'un travailleur britannique moyen change d'emploi 11 fois au cours de sa carrière, de nombreuses personnes disposent de plusieurs caisses de retraite, mais certaines seront oubliées, voire perdues.
« Trouvez les anciens documents, appelez votre ancien employeur ou utilisez le service gratuit de recherche des pensions du gouvernement pour localiser les anciennes pensions professionnelles. Ensuite, consolidez-les si cela a du sens. »
Après cela, Charlene Young, experte principale en retraites et en épargne chez la plateforme d'investissement AJ Bell, a déclaré qu'il valait la peine de tirer le meilleur parti des incitations fiscales proposées, y compris l'allégement fiscal des retraites, et d'augmenter vos cotisations de retraite au travail tout en voyant si votre employeur les égalerait.
Elle a ajouté : « Si vous bénéficiez déjà du maximum de votre employeur, vous pourriez alors envisager de verser la totalité ou une partie de toute augmentation de salaire ou prime dans votre cagnotte chaque année, si vous en avez les moyens. »
Nous en saurons davantage sur ce sujet dans Pouvez-vous cotiser à la pension de quelqu'un d'autre – et combien pouvez-vous payer ?