Planification financière pour la vie après l'université | Meilleurs collèges

Pour de nombreux jeunes diplômés et jeunes adultes, les finances personnelles sont une source d’anxiété. La hausse des frais de scolarité a entraîné une augmentation de la dette moyenne liée aux prêts étudiants, ce qui a laissé de nombreux diplômés avec un sentiment de retard financier avant même de commencer leur carrière, selon les experts.

Selon une enquête réalisée en 2024 par Earnest, une société de planification financière axée sur les étudiants, auprès de 500 diplômés de la promotion 2024, de nombreux étudiants déclarent ne pas se sentir préparés à faire face aux responsabilités et aux fardeaux financiers qui viendront après leurs études. L'enquête a également révélé qu'une grande majorité d'entre eux retardent la réalisation de leurs objectifs de vie importants en raison de leurs dettes et se sentent mal préparés à établir un budget et à rembourser leurs prêts, tandis que 16 % ont déclaré qu'ils ne seraient pas allés à l'université s'ils avaient su combien ils devraient par la suite.

Dans le même temps, les experts affirment que certaines professions ont du mal à offrir des salaires de départ qui suivent le rythme de l’augmentation du coût de la vie, laissant de nombreux diplômés financièrement vulnérables.

« Nous traversons une période très difficile et c'est dur pour eux », explique Stacey Black, responsable de l'éducation financière à la Boeing Employees' Credit Union. Elle ajoute que de nombreux jeunes diplômés et jeunes adultes ressentent la pression sociale qui les pousse à acheter une maison ou une voiture ou à fonder une famille, mais n'ont pas l'impression de pouvoir se le permettre.

« Il y a tellement de pression pour vivre le rêve américain et faire ce qui est juste. Mais quelle est la bonne chose à faire ? Vous devez décider ce qui est bon pour vous individuellement. »

Selon les experts, un mélange de discipline, d’épargne et de patience est essentiel pour atteindre ses objectifs financiers. Voici quatre conseils pour planifier ses finances après ses études.

Qu'il s'agisse d'un fonds d'urgence, de dépenses médicales, d'objectifs de vie ou d'autres frais de subsistance, le meilleur moyen d'atténuer l'anxiété financière est de se constituer une épargne, selon les experts. Cela demande de la discipline et d'être prêt à sacrifier le plaisir immédiat au profit d'un gain financier futur.

Les experts affirment que les jeunes professionnels pensent souvent qu’ils peuvent attendre plus tard dans leur carrière pour commencer à épargner, mais plus tôt ils commencent, plus ils épargnent.

« J’encourage les gens à épargner autant qu’ils le peuvent et aussi longtemps qu’ils le peuvent », explique Andy Smith, directeur exécutif de la planification financière chez Edelman Financial Engines. « N’importe quelle somme que vous pouvez épargner est un excellent point de départ. »

Il recommande aux gens de commencer par mettre de côté au moins un mois de dépenses courantes. Si ce n'est pas possible, commencez par économiser l'équivalent de deux semaines d'argent et faites-en plus. Ceux qui travaillent pendant leurs études universitaires ou secondaires devraient commencer à économiser à ce moment-là, disent les experts.

« Si vous pouvez simplement baisser la tête, mettre un pied devant l’autre et vous mettre en mode pilote automatique sans y penser du mieux que vous pouvez, vous avez vraiment la possibilité de voir certains de ces changements progressifs se développer sur une période de temps », explique Smith.

Même si une croissance lente peut être décourageante, un petit montant peut faire beaucoup pour l’épargne à court terme et pour atteindre des objectifs à long terme tels que l’achat d’une maison ou la retraite, affirment les experts.

Pour ceux qui ont des dépenses récurrentes plus importantes, comme des vacances annuelles, Black suggère d’épargner une partie du coût global chaque mois plutôt que d’attendre de tout payer en une seule fois. Il peut être utile d’ouvrir des comptes bancaires distincts pour certaines dépenses et d’éviter d’activer une carte de débit ou d’accéder à ce compte d’une autre manière, dit-elle.

Bien qu'il puisse être tentant de maintenir les cotisations de retraite à un niveau bas pour couvrir les dépenses en début de carrière, Smith conseille aux jeunes adultes de verser le plus d'argent possible dans un fonds de retraite, comme un 401(k), un 403(b) ou un compte de retraite individuel. C'est un autre domaine d'épargne dans lequel vous pouvez « faire travailler le temps pour vous », dit-il.

Il est important de penser non pas en termes de dollars mais de pourcentages, dit-il. De nombreuses entreprises versent des cotisations de contrepartie à leurs employés, c'est pourquoi il recommande de verser au moins une cotisation suffisante pour obtenir la cotisation complète de l'entreprise.

« Ensuite, activez les escaliers mécaniques automatiques pour économiser 1 % de plus chaque année », explique Smith. « Au fil du temps, sur six, sept, huit ou neuf ans, cela représente 6 à 9 % supplémentaires ajoutés au 401(k). Déterminez ce que vous pouvez tirer de chaque dollar que vous gagnez. Une fois que vous avez cela, essayez vraiment de penser à long terme. Faites en sorte que l'argent travaille pour vous d'une manière ou d'une autre dans cette opportunité d'investissement. »

Créer et respecter un budget n’est peut-être pas la chose la plus amusante à faire, disent les experts, mais il est essentiel d’éviter de vivre au-dessus de ses moyens.

« Même si un budget peut vous donner l’impression que vous vous limitez, vous devez garder à l’esprit la situation dans son ensemble à long terme », explique Brian Steiner, directeur exécutif de Life Happens, une organisation à but non lucratif qui aide à éduquer les consommateurs sur les polices d’assurance et la planification financière.

« La plupart des gens qui débutent leur carrière ont souvent accès à plus d'argent qu'auparavant », a-t-il écrit dans un courriel. « Il est important de s'asseoir et d'évaluer vos dépenses fixes et ce que vous pouvez vous permettre afin d'avoir une bonne idée de votre revenu discrétionnaire. »

Cela peut être difficile pour ceux qui viennent de sortir de l'université et qui sont habitués à avoir un calendrier social chargé, mais Black dit qu'il est important de se rappeler que fixer un budget ne signifie pas dire non à tout.

« Donnez-vous la permission de dépenser, mais veillez à prévoir un budget pour cela », dit-elle. « Si vous n’avez pas prévu un montant hebdomadaire, vous aurez l’impression de ne pas pouvoir dépenser, et si vous êtes comme moi, vous dépenserez davantage. Je pense que beaucoup de gens font cela lorsqu’ils se sentent dépassés. »

Steiner encourage les gens à évaluer régulièrement leurs dépenses mensuelles ou hebdomadaires et à voir où ils peuvent réduire leurs dépenses et réaffecter cet argent à un compte d’épargne.

Les experts mettent également en garde les jeunes adultes contre le fait de vouloir suivre leurs pairs en dépensant de l'argent pour des choses qu'ils ne peuvent pas se permettre. Vivre avec un colocataire ou avec ses parents pendant un certain temps peut aider à réduire les dépenses et à faire de l'argent de côté.

Selon les données de US News, la dette moyenne liée aux prêts étudiants tourne autour de 30 000 dollars. Les étudiants peuvent également être endettés à l'égard de cartes de crédit ou de prêts automobiles, qui doivent tous être pris en compte dans un budget. Se débarrasser rapidement de ses dettes devrait être une priorité absolue, selon les experts.

Les experts recommandent généralement de commencer par rembourser les dettes qui ont les taux d’intérêt les plus élevés, qui sont dans la plupart des cas des cartes de crédit. Les personnes ayant contracté des prêts étudiants privés peuvent également vouloir les rembourser rapidement, car ils ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les prêts étudiants fédéraux.

Les prêts étudiants subventionnés par le gouvernement fédéral ne génèrent pas d'intérêts tant que l'étudiant est inscrit à l'école au moins à mi-temps, mais les prêts non subventionnés le font. Ceux qui peuvent se permettre de payer des intérêts pendant leurs études devraient le faire, même si ce n'est que 25 dollars par mois, déclare David Green, PDG d'Earnest.

« Cela ne semble pas beaucoup. Cela semble être quelque chose que l'on peut faire », dit-il. « Même une personne sans emploi peut généralement réunir 25 $ par mois. C'est fou le montant des intérêts que l'on économise sur la durée du prêt, simplement en effectuant ces paiements. »