La règle des 8 % de retraite : qu’est-ce que c’est et est-ce suffisant pour prendre sa retraite ?

Environ 22,3 millions de personnes – 80 % des salariés – cotisent à un régime de retraite professionnel, la majorité suivant la règle des 8 %.

Même si de nombreux épargnants ne savent peut-être pas ce qu'est la règle des 8 % de retraite, c'est certainement une règle que vous devriez connaître.

Nous vous expliquons de quoi il s’agit, comment cela peut vous aider à épargner pour votre vie après le travail et si cela suffit à vous aider à bénéficier d’une retraite confortable.

Quelle est la règle des 8% de retraite ?

Dans le cadre de l'initiative d'adhésion automatique du gouvernement, un minimum de 8 % des revenus admissibles d'un travailleur sont ajoutés à un régime de retraite. Les salariés peuvent bénéficier de ce dispositif lorsqu'ils commencent un nouvel emploi, lorsqu'ils sont suffisamment âgés (ils doivent avoir au moins 22 ans) ou lorsqu'ils commencent à gagner plus de 10 000 £ par an.

Ils peuvent renoncer à l'inscription automatique, mais en raison de l'inertie, la plupart des salariés ne le font pas et versent donc chaque mois une partie de leur salaire dans une pension.

La cotisation de 8 % est composée de 3 % de la part de l'employeur, de 4 % de la part du salarié et de 1 % de la réduction d'impôt.

Cette cotisation minimale est généralement basée sur ce que l'on appelle les « gains admissibles ». Cela concerne actuellement la tranche de revenus comprise entre 6 240 £ et 50 270 £.

Disons que vous gagnez 24 000 £ par an. Vos revenus admissibles sont calculés pour l'année fiscale en cours comme suit : 24 000 £ – 6 240 £ = 17 760 £ par an. Votre employeur contribuerait alors à hauteur de 3 % de ce montant à votre pension (532,80 £ par an), tandis que vous cotiseriez à hauteur de 4 % (710,40 £) et que le gouvernement le compléterait par un allègement fiscal de 1 % (177,60 £).

Sur une base mensuelle, cela signifie que 118,40 £ sont versés à votre pension, et vous, l'employé, versez la moitié de ce montant.

L'adhésion automatique a été saluée comme un grand succès depuis son lancement en 2012. À l'époque, seulement 47 % des employés épargnaient dans un régime de retraite d'entreprise. Ce chiffre est désormais de 80 %.

Gail Izat, directrice générale des retraites professionnelles chez Standard Life, déclare : « Plus d'une décennie plus tard, l'adhésion automatique a clairement eu d'énormes avantages pour les épargnants du Royaume-Uni, contribuant à combler le vide créé par la disparition des régimes de retraite à prestations définies et faisant de l'épargne-retraite la norme dans les lieux de travail à travers le pays.

« L’un des plus grands succès de l’inscription automatique a été le faible niveau de désinscription, en partie dû à l’augmentation de l’épargne par inertie. »

Cependant, cette inertie – et ce manque d’engagement – ​​est une arme à double tranchant. Même s'il est formidable que de nombreux employés épargnent pour leur retraite, la grande majorité ne sait pas qu'ils n'épargnent que 8 % de leurs revenus admissibles.

Cotiser cette somme d'argent à une pension chaque mois peut ne pas suffire pour obtenir une retraite décente, surtout s'il n'y a pas d'autres épargnes ou flux de revenus réservés pour plus tard dans la vie.

Est-ce qu'économiser 8 % sur une pension est suffisant ?

La plupart des experts s'accordent à dire que cotiser à hauteur de 8 % à une pension est un bon début et qu'au cours d'une carrière, cela peut créer un pécule décent – mais cela pourrait ne pas suffire pour assurer la retraite de vos rêves.

La Standard Life a analysé les chiffres pour montrer comment augmenter le chiffre à 12 % peut produire une cagnotte valant 50 % de plus.

Prenez un jeune de 22 ans qui gagne 25 000 £. Son salaire augmente de 3,5% chaque année. La cotisation minimale d'auto-inscription de 8 % est versée à sa pension professionnelle jusqu'à l'âge de 66 ans, et elle se constitue une pension d'une valeur de 434 000 £. Ceci est basé sur une croissance des investissements de 5 % et des frais annuels de 1 %.

Mais disons que le chiffre de 8 % soit augmenté à 12 %. Elle amasserait alors un pot d'une valeur de 50 % plus élevée, à 651 000 £.

Il peut sembler irréaliste de payer un montant plus élevé à partir de 22 ans. Supposons donc qu'elle ait augmenté ce montant plus tard dans sa vie, lorsque ses revenus étaient plus élevés. Si elle le faisait passer à 12 % à 44 ans, elle se constituerait une pension de 537 000 £, soit près de 100 000 £ de plus que si elle avait simplement économisé 8 % tout le temps.

« La meilleure chose que les gens puissent faire pour augmenter leurs chances d'obtenir un fonds décent pour leur retraite est d'augmenter leurs cotisations dès que possible afin de bénéficier d'un investissement sur une période plus longue », a déclaré Izat.

Plusieurs caisses de retraite et associations caritatives font campagne pour que le niveau de cotisation de 8 % soit porté à 12 %. La société mère de la Standard Life, Phoenix Group, a précédemment publié un rapport sur l'inscription automatique examinant si la cotisation minimale devrait augmenter à 12 %. L’analyse montre que l’augmenter à 12 % pourrait ajouter plus de 200 000 £ aux cagnottes de retraite.

La Living Wage Foundation a également lancé l'objectif Living Pension de 12 %, qui oblige l'employeur à augmenter sa contribution de 3 % à 7 %.

Cependant, Ian Price, expert en retraites et directeur de Price Consultancy, appelle à la prudence avant d'obliger les employeurs – et les employés – à verser davantage d'argent.

Comment puis-je augmenter ma pension ?

Il existe de nombreux trucs et astuces que vous pouvez mettre en œuvre pour augmenter votre pension. Le simple fait de cotiser 1 % de plus à une pension – autrement dit la règle du 1 % – rapportera des dividendes à la retraite.

Certains experts affirment que la règle des 50 % de pension est une bonne règle empirique. L’idée est que lorsque vous démarrez une pension, vous épargnez un pourcentage de votre salaire avant impôt égal à la moitié de votre âge.

Ainsi, si vous commenciez à cotiser à une pension à 24 ans, vous économiseriez 12 % par an sur votre pension pour le reste de votre vie active.

Vous souhaiterez peut-être également augmenter votre cotisation de retraite à chaque fois que vous obtenez une augmentation de salaire. Si vous siphonnez une partie ou la totalité de votre augmentation de salaire dans votre pécule, vous ne remarquerez même pas de perte de salaire net par rapport à votre salaire précédent.

Que vous receviez une prime cette année, un généreux cadeau en espèces ou que vous disposiez d'un excédent d'épargne, utiliser cet argent pour faire fructifier votre pension en vaut également la peine.

Payer une somme forfaitaire unique de 1 000 £ tous les cinq ans pourrait augmenter votre pension de 23 000 £ lorsque vous prendrez votre retraite.

Price a quelques conseils supplémentaires : « La première chose à faire est de comprendre ce que vous êtes déjà sur la bonne voie, à la fois via votre régime de retraite professionnel et la pension de l'État. Si vous avez un partenaire, regardez également ce qu'il est en train de faire. Si cela ne suffit pas, réfléchissez à l'argent supplémentaire que vous pouvez vous permettre de mettre de côté chaque mois. Je m'assurerai également que si je suis un contribuable au taux plus élevé (ou un contribuable au taux supplémentaire), je demande l'allégement fiscal supplémentaire. « 

Gardez à l’esprit que certains employeurs contribueront davantage à votre pension si vous augmentez votre cotisation, par exemple en faisant correspondre le montant jusqu’à un certain niveau. Ainsi, si vous n’augmentez pas votre cotisation salariale minimale de 4 %, cela pourrait équivaloir à laisser de l’argent supplémentaire sur la table. Renseignez-vous auprès de votre équipe RH.

Le gouvernement va-t-il modifier les règles d’inscription automatique ?

On avait espéré que les règles d'inscription automatique changeraient, rendant davantage d'employés éligibles et augmentant le montant qu'ils ont épargné.

Le gouvernement précédent a adopté une loi visant à abaisser l'âge minimum de 22 à 18 ans et à supprimer le niveau inférieur des revenus admissibles. Cependant, ces plans n’ont pas encore été mis en œuvre.

De plus, le nouveau ministre des retraites, Torsten Bell, a confirmé que les seuils de revenus resteraient les mêmes en 2025-2026. Cela signifie que le niveau inférieur des revenus admissibles a été gelé à 6 240 £ depuis 2020-2021, tandis que le niveau supérieur est resté à 50 270 £ depuis 2021-2022.

Si le niveau inférieur était abaissé ou supprimé, et/ou le niveau supérieur était relevé, cela signifierait que les cotisations de retraite seraient calculées sur une plus grande proportion des revenus, ce qui entraînerait davantage d'économies.

Rachel Vahey, responsable des politiques publiques de la plateforme d'investissement AJ Bell, commente : « À l'heure où d'autres seuils fiscaux et financiers sont gelés, il n'est pas surprenant que le gouvernement ait choisi de ne pas augmenter les seuils d'inscription automatiques en 2025-2026. »

Elle ajoute : « Nous avons besoin d'un examen approfondi pour déterminer si les Britanniques épargnent suffisamment pour leur retraite. Le gouvernement nous l'a promis, mais la phase deux de la révision des retraites semble avoir été repoussée.