La pause de paiement du prêt étudiant se termine : 7 choses à faire | Meilleurs collèges

Les emprunteurs devraient reprendre les paiements sur leurs prêts étudiants fédéraux le 1er septembre après plus de trois ans d’abstention qui ont commencé pendant la pandémie de COVID-19. La fin de la pause de paiement survient après que la Cour suprême a annulé le plan de l’administration Biden de pardonner jusqu’à 20 000 dollars à certains des 43 millions d’Américains qui ont emprunté pour fréquenter l’université.

C’est un coup double pour les emprunteurs qui espèrent une aide financière continue.

Pendant la pause de paiement, les taux d’intérêt ont été placés à 0 %. Ils reviendront à leurs taux fixes actuels lorsque le remboursement commencera. Bien que le ministère américain de l’Éducation ait annoncé plus tôt cette année que la pause de paiement, qui avait été prolongée à plusieurs reprises, touchait à sa fin, les experts disent craindre que certains emprunteurs ne se soient pas suffisamment préparés au remboursement. C’est particulièrement vrai pour ceux qui comptaient sur la remise de prêt.

Avec la reprise des remboursements des prêts étudiants, « il va y avoir beaucoup de gens en colère », déclare John Pelletier, directeur du Center for Financial Literacy du Champlain College dans le Vermont.

Même pour les emprunteurs les mieux préparés, l’ajustement sera probablement difficile. Après avoir digéré la nouvelle de l’annulation du plan d’annulation des prêts étudiants, il est temps pour les emprunteurs de commencer à formuler une stratégie de remboursement s’ils ne l’ont pas déjà fait, déclare Emily Irwin, directrice principale des conseils à la Wells Fargo Bank.

« En agissant sur des choses que vous pouvez contrôler, vous serez mieux préparé financièrement et mentalement à vous réengager dans le remboursement de vos prêts étudiants », dit-elle.

En réponse à la décision de la Cour suprême, le ministère de l’Éducation a annoncé plusieurs plans pour aider les emprunteurs à reprendre leurs remboursements, y compris une « accélération » d’un an au cours de laquelle les paiements manqués, partiels ou en retard n’entraîneront pas de rapport de solvabilité négatif, de défaut ou prêts envoyés à des agences de recouvrement. Les dispositions commencent le 1er octobre 2023 et dureront jusqu’à 12 mois, jusqu’au 30 septembre 2024. Cependant, les paiements manqués ne compteront pas pour l’annulation de prêt dans le cadre de l’un des plans de remboursement axés sur le revenu ou de l’annulation de prêt de la fonction publique.

L’administration Biden a également annoncé qu’elle avait entamé le processus de poursuite d’un autre plan fédéral d’annulation de la dette des étudiants en utilisant la loi sur l’enseignement supérieur de 1965, qui comprend un processus nécessaire de « réglementation négociée » qui impliquera une audience publique. Plus de détails sur le plan seront révélés au cours de ce processus.

À mesure que les paiements reprendront, les habitudes de dépenses et d’épargne devront probablement changer radicalement pour de nombreuses personnes, dit Pelletier.

« Peut-être qu’ils sortiront pour manger moins. Peut-être qu’ils ne pourront pas faire de voyage l’année prochaine », dit-il. « Les gens vont avoir des changements de style de vie. »

Pour les emprunteurs qui commencent à rembourser ou qui commencent à rembourser leur prêt étudiant pour la première fois, voici sept choses à faire pour faciliter la transition.

Pendant la période d’abstention, plusieurs gestionnaires fédéraux de prêts aux étudiants se sont regroupés avec d’autres sociétés, de sorte que les prêts de nombreux emprunteurs peuvent être gérés par un gestionnaire différent de celui lors de leur dernier paiement. Les experts disent que les emprunteurs doivent s’assurer qu’ils n’ont pas oublié ou supprimé les e-mails qui pourraient provenir de leur nouveau service concernant leurs prêts étudiants.

Si les emprunteurs ne savent pas qui est leur réparateur actuel – et ils peuvent en avoir plus d’un – ils peuvent trouver ces informations en se connectant au site Web de l’aide fédérale aux étudiants. Les experts disent que les emprunteurs doivent ensuite se connecter à leur compte auprès de leur agent de service et confirmer l’exactitude de leurs coordonnées.

Les réparateurs seront probablement inondés d’appels téléphoniques à mesure que le remboursement reprendra, et CNN a rapporté que certains réduisaient les heures d’ouverture des centres d’appels. Les experts disent que les emprunteurs devraient contacter les réparateurs avec des questions le plus tôt possible et apporter les modifications nécessaires à leur plan de remboursement.

Les experts suggèrent également de mettre en place des paiements automatiques pour assurer des paiements réguliers à temps.

Toute stratégie de remboursement nécessite un budget, dit Irwin. Si les emprunteurs n’en ont pas qui comptabilise les remboursements futurs du prêt, en créer un est une première étape cruciale.

Tout d’abord, évaluez d’où vient votre revenu et sur quoi vous pouvez compter chaque mois, ainsi que toute autre source de revenu attendue, comme des cadeaux, dit-elle. Ensuite, calculez combien d’argent sort et où il va. Après avoir identifié les dépenses fixes sur les choses nécessaires comme le loyer ou les paiements hypothécaires, les assurances et les paiements de voiture, ainsi que les dépenses variables sur d’autres éléments essentiels comme l’essence, l’épicerie et même les divertissements, identifiez le revenu discrétionnaire utilisé pour les achats non essentiels qui peuvent éventuellement être coupés.

« Prenez un peigne à dents très fines sur une base mensuelle et annuelle en examinant ces dépenses », dit-elle. « C’est votre ligne de base. C’est là que vous allez commencer avec votre budget.

Assurez-vous de tenir compte de toutes les dépenses futures nécessaires lors de la création d’un budget, dit Pelletier.

«En ce qui concerne toute personne qui débute, vous voulez mettre de l’argent de côté dans un fonds pour les jours de pluie pour couvrir trois mois de dépenses juste au cas où quelque chose se produirait comme COVID, vous êtes licencié, vous avez une maladie ou vous avez une réparation automobile ce n’est pas couvert par une garantie », dit-il.

Bien que le plan d’annulation de prêt étudiant unique du président Biden soit annulé, certains emprunteurs sont éligibles à l’annulation de prêt par le biais de divers programmes, comme le PSLF. Ceux qui occupent un emploi admissible pour un gouvernement ou une organisation à but non lucratif admissible pendant 10 ans peuvent voir leur dette de prêt fédérale restante annulée tant que les paiements minimums mensuels admissibles ont été effectués pendant cette période.

Pendant la pause de paiement, le ministère de l’Éducation a également élargi l’admissibilité au PSLF, bien que les demandes devaient être soumises avant le 31 octobre 2022.

Les emprunteurs qui attendaient une remise de dette pourraient vouloir chercher un emploi à temps plein dans une entreprise ou une organisation qui les qualifierait pour le PSLF. Pour voir si un employeur répond aux qualifications, utilisez l’outil d’aide PSLF sur le site Web de la FSA.

Il convient également de noter que certains employeurs qui ne sont pas éligibles au PSLF peuvent toujours offrir un allégement du paiement des prêts étudiants ou des avantages pour aider les employés à payer cette dette, déclare Chris Walters, fondateur de GradFin, une société de conseil en prêts étudiants.

Les emprunteurs soucieux de leur budget ou ceux à faible revenu peuvent être intéressés par l’une des nombreuses options de remboursement axées sur le revenu, qui équivaut généralement à des paiements de 10 % à 20 % du revenu discrétionnaire d’un emprunteur pour rendre les paiements mensuels plus abordables. Il existe également des options de versements mensuels de 0 $ pour les emprunteurs dont les revenus sont suffisamment faibles.

Cependant, des paiements inférieurs peuvent allonger la durée d’un prêt, ce qui peut augmenter le montant des intérêts et être plus coûteux pour les emprunteurs, en fonction de leurs revenus à long terme.

Avec un remboursement basé sur le revenu, les emprunteurs effectuent généralement des paiements minimums pendant 20 à 25 ans et tout solde restant est annulé. Cependant, le montant remis est considéré comme un revenu imposable.

« Comprenez que les plans de remboursement basés sur le revenu, bien qu’avantageux pour votre paiement mensuel, ont pour conséquence un amortissement négatif, ce qui signifie que vous êtes à l’envers sur votre paiement », explique Bob Collins, vice-président de l’aide financière à la Western Governors University. « Votre revenu est suffisamment bas pour que le montant de votre paiement ne réduise même pas votre solde de capital et ne couvre pas tous vos intérêts. Dans cette situation, le solde de votre prêt continue d’augmenter chaque fois que vous ne réduisez pas le solde de votre capital. »

En juin 2023, les législateurs du Congrès ont présenté un projet de loi intitulé Federal Assistance to Initiate Repayment Act, qui vise à mettre un terme aux « intérêts galopants » et à l’amortissement négatif pour ceux qui bénéficient de plans de remboursement basés sur le revenu.

Dans les situations où un plan de remboursement basé sur le revenu n’est pas souhaitable à long terme, l’ajournement ou l’abstention peut être une meilleure option pour ceux qui sont admissibles, dit Irwin. Le gouvernement paiera les intérêts sur les paiements de prêts étudiants fédéraux subventionnés avec report, mais les emprunteurs sont responsables des intérêts avec des prêts non subventionnés et PLUS.

L’abstention suspend les remboursements de prêt, comme un report, ou les réduit temporairement, mais les intérêts continuent de s’accumuler. Lorsque le remboursement commence, les intérêts sont ajoutés au principal du prêt, appelé capitalisation, ce qui signifie que l’emprunteur paiera des intérêts sur les intérêts avec un solde de prêt plus élevé.

Les emprunteurs doivent tenir compte de l’assouplissement annoncé sur les paiements manqués, tardifs ou partiels par le ministère de l’Éducation lorsqu’ils décident si l’ajournement ou l’abstention leur convient.

À la suite de la décision de la Cour suprême, le ministère de l’Éducation a également annoncé la création du plan d’épargne sur un précieux plan d’études, qui entrera en vigueur plus tard à l’été 2023.

Ce plan de remboursement axé sur le revenu réduira les paiements mensuels à 0 $ pour des millions d’emprunteurs gagnant 32 800 $ ou moins, ou 67 500 $ pour une famille de quatre personnes, et fera économiser aux emprunteurs au moins 1 000 $ supplémentaires par an sur les paiements, selon le ministère de l’Éducation. Il vise également à arrêter les frais d’intérêt qui peuvent laisser les emprunteurs devoir plus que leur prêt initial.

Pour les prêts de premier cycle, le plan augmentera le montant du revenu considéré comme un revenu discrétionnaire et réduira les paiements mensuels de 10 % du revenu discrétionnaire à 5 %. Pour les emprunteurs dont le solde initial du prêt est de 12 000 $ ou moins, le plan annulera le solde du prêt après 10 ans de paiements au lieu de 20 ans.

Tous les étudiants emprunteurs en cours de remboursement pourront s’inscrire au plan SAVE avant l’échéance des paiements mensuels. Les emprunteurs qui s’inscrivent ou sont déjà inscrits au plan révisé Pay as You Earn actuel seront automatiquement inscrits à SAVE une fois le nouveau plan mis en œuvre, a annoncé la Maison Blanche.

Plus d’informations sur le plan et son éligibilité peuvent être trouvées sur le site Web de la FSA.

Pour les emprunteurs qui craignent que leur revenu régulier ne couvre pas les dépenses supplémentaires liées au remboursement des prêts étudiants une fois qu’ils ont repris, décrocher un emploi ou un poste supplémentaire peut aider à combler la différence et à donner un peu de répit.

« Si vous avez la possibilité de trouver un travail à temps partiel ou à temps plein, un revenu de type gig, cela augmentera vos rentrées de fonds, ce qui vous permettra d’effectuer plus facilement ces paiements », déclare Irwin.

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