Comment constituer une pension si vous êtes indépendant

L'épargne-retraite des travailleurs indépendants constitue l'un des « défis les plus urgents » du système de retraite britannique, selon le gouvernement.

Le dernier Commission des retraites Un rapport intermédiaire du ministère du Travail et des Retraites (DWP) révèle que seulement 17 % des travailleurs indépendants du Royaume-Uni épargnent actuellement pour une pension, ce qui tombe à 4 % – un niveau incroyablement bas – un sur 25 – pour ceux qui gagnent uniquement leur travail indépendant.

Le rapport prévient que des millions de personnes risquent d’atteindre la retraite avec une épargne-retraite insuffisante, en attribuant (en partie) le manque d’éligibilité à l’inscription automatique et un système de moins en moins favorable.

Environ 4,4 millions de personnes sont désormais indépendantes, ce qui représente environ 13 % de la population active britannique. Ce groupe diversifié d'entrepreneurs individuels, de personnes en partenariat commercial et de dirigeants de sociétés anonymes comprend des indépendants ou des entrepreneurs, des consultants et des travailleurs de l'économie des petits boulots. Même si ces groupes peuvent tous accéder aux mêmes types de pensions, chacun peut trouver des options différentes plus adaptées.

Ai-je droit à une pension si je suis indépendant ?

Si vous êtes travailleur indépendant, vous devriez être admissible au retraite de l'Étatd'une valeur actuellement maximale de 241,30 £ par semaine (ou 12 548 £ par an) pour l'année fiscale 2026/27.

Vous aurez besoin de 35 années complètes de cotisations à l'assurance nationale (NIC) pour obtenir le montant total. Si vous finissez par cotiser moins mais que vous disposez d'au moins 10 ans de NIC, vous recevrez une pension proportionnellement plus petite.

Mais le La pension de l’État ne suffit pas à elle seule pour bénéficier d’une retraite confortable. Vous aurez besoin d'un revenu supplémentaire en plus, que ce soit par le biais d'une pension privée, d'un retraite au travail auprès d'un ancien employeur ou d'un autre employeur ou d'autres types d'épargne.

Vous pouvez bénéficier d’une pension d’employeur provenant d’un emploi précédent avant de commencer à travailler à votre compte. Ou il se peut que dans le cadre de votre travail indépendant, vous bénéficiiez d'un contrat zéro heure et que vous ayez droit à une pension en vertu des règles d'inscription automatique.

Cependant, la réalité est que pour la plupart des travailleurs indépendants, il est peu probable qu’ils disposent d’une pension d’employeur active – dans laquelle votre employeur verse une certaine somme d’argent et vous cotisez également un pourcentage de vos gains.

Il n'y a pas non plus de patron ni d'équipe RH qui organise un régime de retraite pour vous lorsque vous êtes indépendant ; vous devez prendre les choses en main. Cela signifie choisir un véhicule d’épargne-retraite, sélectionner les investissements et décider du montant que vous souhaitez (et pouvez vous permettre) de cotiser.

Pour certains, cela peut sembler écrasant – surtout en plus de gérer leur propre entreprise – et cela tombe donc en bas de la liste des « choses à faire ».

Holly Mackay, fondatrice du site grand public Argent ennuyeuxest d'accord et déclare : « Sans l'avis d'un employeur, le choix d'une pension peut être une tâche ardue et les gens ne savent généralement pas par où commencer. »

Pourquoi il est essentiel d'épargner pour la retraite

Vous épargnez peut-être déjà à long terme, mais pas via une pension traditionnelle. Par exemple, vous gaspillez peut-être de l’argent dans un ISAou investir dans acheter pour louer. Ou peut-être espérez-vous exploiter la richesse immobilière en faisant libération des capitaux propres quand tu seras plus vieux.

Mais les retraites sont uniquement conçues pour l’épargne-retraite, avec en prime des liquidités gratuites provenant du gouvernement. Peu importe que vous soyez salarié ou indépendant, tout le monde a droit à allègement fiscal pour les retraites.

Les contribuables au taux de base reçoivent un complément de 20 %, les contribuables au taux plus élevé reçoivent 40 % et les contribuables au taux supplémentaire reçoivent 45 %.

Disons que vous gagnez 60 000 £ par an. Vous investissez 5 000 £ dans une pension privée. Parce que vous êtes un contribuable au taux plus élevé, vous pouvez bénéficier d'un allègement fiscal de 40 %, ce qui signifie que la cotisation de retraite de 5 000 £ ne vous coûte que 3 000 £.

Cet allègement fiscal rend les retraites très précieuses. Ils sont cependant plus restrictifs que les ISA, par exemple, car vous ne pourrez pas toucher à l'argent avant l'âge de 55 ans au plus tôt (jusqu'à 57 ans en 2028). Mais cela peut aussi être considéré comme un avantage, car cela signifie que votre épargne-pension est bloquée jusqu'à la retraite et que vous ne risquez pas de retirer de l'argent pour d'autres raisons.

Si vous n'avez pas beaucoup d'épargne-retraite, vous pensez peut-être que continuer à travailler jusqu'à un âge avancé est une solution – et les données montrent que de nombreuses personnes de plus de 60 ans travaillent à temps partiel ou exercent un travail indépendant.

Mais qu’en est-il si vous tombez malade et devez arrêter de travailler ? Et qu’en est-il de vos rêves de profiter de votre retraite, peut-être de partir davantage en vacances et de passer du temps avec votre famille et vos amis ? Peut-être que tu espères prendre une retraite anticipée?

Vous aurez besoin d’un pécule décent pour pouvoir prendre soin de vous en vieillissant et bénéficier d’une retraite confortable.

Quelles sont mes options ?

Plusieurs options de retraite s'offrent à vous. Il s'agit notamment des pensions personnelles prêtes à l'emploi et des pensions personnelles auto-investies (SIPP).

Vous pouvez obtenir une pension personnelle auprès de certains des plus grands assureurs du Royaume-Uni, tels qu'Aviva et Scottish Widows, ainsi que d'une gamme d'acteurs numériques plus récents comme Wealthify, JP Morgan Personal Investing (anciennement Nutmeg) et Moneyfarm. Ces plateformes (juste un autre mot pour le site Web ou l'application du fournisseur) vous demandent généralement de remplir un court questionnaire et, sur la base de vos réponses, vous recommandent un portefeuille d'investissement prêt à l'emploi. Par exemple, si vous souhaitez un portefeuille à faible risque ou si vous souhaitez investir de manière éthique.

Les plateformes d'investissement comme AJ Bell, Interactive Investor et Hargreaves Lansdown proposent également des SIPP dans lesquels vous pouvez adopter une approche « DIY » et constituer votre propre pension en utilisant des fonds d'investissement, des actions et des obligations. Certains proposent également des portefeuilles prêts à l’emploi adaptés à vos objectifs.

Vous pouvez cotiser jusqu'à 60 000 £ par année fiscale à une pension et bénéficier d'un allègement fiscal. Ces 60 000 £ allocation annuelle est réduit si vous avez un revenu particulièrement élevé (si votre « seuil de revenu » est supérieur à 200 000 £ et votre « revenu ajusté » est supérieur à 260 000 £).

Selon la pension que vous choisissez, vous pouvez normalement verser des sommes forfaitaires ponctuelles ou établir un versement mensuel régulier. Le premier est utile si vos revenus varient énormément tout au long de l’année. Cette dernière option convient à une approche « installez-le et oubliez-le », vous savez donc que vous économisez régulièrement de l'argent pour vos années d'or.

Meilleurs prestataires de retraite si vous êtes indépendant

AJ Bell, Hargreaves Lansdown, JP Morgan Personal Investing et PensionBee ont été classés comme les meilleurs fournisseurs lors des Pension Awards 2025 de Boring Money.

Chacun a obtenu 4,5 étoiles sur 5 de la part du cabinet de recherche, la meilleure note attribuée.

Lorsque vous comparez les prestataires de retraite, vérifiez les frais et charges, examinez la gamme d'investissement, lisez les avis des clients existants et si vous aimez gérer votre administration sur un smartphone, assurez-vous qu'il existe une application décente pour que le processus soit simple à gérer.

Combien dois-je payer ?

C’est une question délicate car il n’y a pas de bonne réponse ni de formule magique. Le plus important est d'ouvrir une pension et de verser de l'argent. Même s'il s'agit d'un paiement unique de 100 £, ou si vous établissez une cotisation mensuelle régulière de 50 £, c'est un début. Vous avez surmonté le premier obstacle.

Lorsque vous aurez un peu plus de temps libre et suffisamment d’espace pour réfléchir en détail à votre stratégie d’épargne-retraite, vous pourrez commencer à déterminer le montant que vous pouvez cotiser.

Pensez au type de style de vie que vous souhaitez à la retraite, si vous paierez toujours un loyer ou un hypothèque à la retraiteet combien de temps vous pensez vivre (par exemple, si vous avez des problèmes de santé qui peuvent affecter votre espérance de vie).

Obtenez une prévision de retraite de l'État vous savez donc combien vous recevrez probablement du gouvernement lorsque vous atteindrez l’âge de la retraite. Avez-vous d'autres revenus, par exemple provenant d'achats locatifs, de pécules comme des comptes d'épargne ou Obligations à primeou vieux pots de pension traîner ?

Essayez de vous faire une idée claire des actifs et des revenus dont vous disposez déjà, ainsi que de ce à quoi pourrait ressembler votre retraite.

Une fois que vous avez fait cela, il existe de nombreux calculateurs de pension en ligne pour vous aider à déterminer le montant à verser pour une pension. Vous pouvez également essayer le site du gouvernement en ligne CT de la quarantaine pour vous aider à planifier l’avenir et à améliorer votre bien-être financier.

Si vous vous qualifiez d'indépendant parce que vous dirigez votre propre société anonyme, vous pouvez payer des cotisations de retraite de votre employeur (vous êtes votre propre employeur), ce qui réduit le montant que vous devrez payer en impôt sur les sociétés. Vous pouvez également payer des cotisations personnelles, mais il est bien plus avantageux sur le plan fiscal de les verser par l'intermédiaire de l'entreprise. Vous devriez parler à votre comptable ou à votre conseiller financier si vous ne savez pas quelle est la meilleure voie.

Roger Clarke, planificateur financier agréé chez The Private Office, a déclaré qu'il convient également de noter que si vous êtes chef d'entreprise et que vous vous versez un petit salaire et le reste sous forme de dividendes, vous pouvez toujours payer le maximum de 60 000 £ chaque année.

« Certaines personnes pensent que la cotisation maximale correspond au montant des gains pertinents, qui – si vous êtes employé par une grande entreprise – correspond à votre salaire. Mais s'il s'agit de votre entreprise, vous pouvez toujours cotiser jusqu'à concurrence de 60 000 £ – à condition que vous soyez personnellement responsable du chiffre d'affaires de l'entreprise. »