Comment booster vos finances de retraite alors que de plus en plus de personnes s'apprêtent à vivre jusqu'à 100 ans

Devenir centenaire était autrefois un phénomène rare, mais rejoindre le club des 100 deviendra de plus en plus courant à l'avenir, suggèrent les données.

Un cinquième (19,1 %) des filles et un dixième des garçons (12 %) nés en 2024 devraient vivre au-delà de 99 ans, selon les dernières données de l'Office national des statistiques (ONS).

Ce chiffre devrait atteindre 26,3 % des filles et 18,3 % des garçons nés en 2049. Pendant ce temps, une fille née au Royaume-Uni en 2024 a une espérance de vie de 90,2 ans et les garçons de 86,9 ans, mais d'ici 2049, elle devrait atteindre respectivement 92,4 et 89,6 ans.

Les perspectives de vie des personnes âgées augmentent également. Les femmes qui atteindront 65 ans en 2024 peuvent espérer vivre encore 22,7 ans, tandis que les hommes du même âge vivront encore 20 ans en moyenne. Cela représente une augmentation par rapport aux 20,4 pour les femmes et aux 17,6 pour les hommes qui avaient 65 ans en 1999, selon les données de l'ONS.

Mais l’allongement de l’espérance de vie s’accompagne du fardeau de financer la retraite plus longtemps.

Sarah Coles, responsable des finances personnelles de la plateforme d'investissement AJ Bell, a déclaré : « Pour la retraite, la grande inconnue est de savoir combien de temps nous pouvons espérer vivre. »

Dans ce guide, nous examinons comment vous pouvez augmenter votre cagnotte de retraite et couvrir les frais de soins plus tard dans la vie.

Comment pérenniser votre retraite et augmenter votre cagnotte

Un bon début consiste à utiliser le calculateur d'espérance de vie de l'ONS, qui vous donne une estimation approximative de l'âge auquel vous pourriez vivre en fonction de votre âge et de votre sexe.

Par exemple, selon les prévisions actuelles, une femme de 45 ans devrait vivre jusqu'à 87 ans, selon le calculateur. On estime qu’un homme de 55 ans vivra jusqu’à 84 ans.

Il est également utile d'utiliser un calculateur de pension pour obtenir une prévision du revenu de pension probable que vous toucherez à la retraite.

Le calculateur de MoneyHelper vous pose des questions sur votre sexe, votre âge, votre revenu actuel et la date à laquelle vous souhaitez prendre votre retraite, ainsi que vos cotisations professionnelles et privées actuelles, pour vous dire si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre le revenu de retraite annuel souhaité.

Si vous constatez que vous n'êtes pas à la hauteur, vous pouvez prendre certaines mesures pour augmenter votre pot.

Augmentation des cotisations de retraite

L’augmentation de vos cotisations de retraite est l’un des moyens les plus efficaces d’augmenter votre cagnotte de retraite, surtout si vous commencez tôt, ce qui permet à votre épargne de s’accumuler.

Vous pouvez ajouter davantage à un régime de retraite privé comme un SIPP ou cotiser davantage à un régime de retraite d’employeur.

La cotisation minimale actuelle à une pension professionnelle selon les règles d'adhésion automatique est de 8 %, composée de 5 % de votre salaire et de 3 % en plus de votre employeur, mais vous pouvez augmenter ces cotisations.

L’argent ajouté à une pension bénéficiera également d’un allègement fiscal du gouvernement, l’argent supplémentaire que vous auriez payé en impôt qui sera ajouté à votre pension.

Adam Cole, spécialiste des retraites au sein de la société de gestion de patrimoine Quilter, a déclaré : « La mesure la plus efficace (pour renforcer les caisses de retraite) reste d'augmenter les cotisations de retraite tôt, même modestement, car le temps et la croissance composée font l'essentiel du travail.

« De nombreuses personnes fixent encore leurs cotisations à des niveaux d’inscription automatique minimum (8 %), ce qui ne permettra probablement pas de produire une cagnotte suffisamment importante pour soutenir une retraite confortable. »

Vous pouvez également souscrire à un plan de sacrifice de salaire de retraite auprès de votre employeur, ce qui pourrait réduire votre impôt sur le revenu global et la charge de l'assurance nationale.

Examiner les fonds de pension d'employeur par défaut

Lorsque vous êtes automatiquement inscrit à un régime de retraite d'employeur, vous serez placé dans un fonds par défaut, ce qui signifie que vos cotisations sont investies et gérées pour vous.

Nest, un important prestataire de retraite professionnel au Royaume-Uni, affirme que 99 % de ses 14 millions de membres sont dans un fonds par défaut.

Cependant, si votre fonds par défaut ne correspond pas à votre appétit pour le risque, vous pouvez vous en éloigner et vous tourner vers un autre fonds plus risqué, susceptible d'offrir de meilleurs rendements.

Notez que quitter un fonds par défaut signifie que vous devrez jouer un rôle plus actif dans la gestion de votre pension, et votre cagnotte pourrait se retrouver dans une situation pire que si vous l'aviez laissé dans le fonds par défaut.

Assurez-vous que vous êtes prêt à bénéficier d’une pension complète de l’État

Vous avez besoin de 35 ans de cotisations à l'assurance nationale (NIC) pour recevoir une nouvelle pension complète de l'État, d'une valeur de 241,30 £ par semaine à partir de 2026/27. Vous avez besoin d'au moins 10 ans de NIC pour recevoir une nouvelle pension de l'État.

Cependant, il se peut que vous n'ayez pas suffisamment d'années d'affiliation pour percevoir la pension d'État souhaitée, par exemple si vous vous êtes absenté du travail pour vous occuper de vos enfants ou d'un proche.

Vous pouvez utiliser l'outil du gouvernement pour connaître le montant de la pension d'État que vous êtes sur la bonne voie. Si vous n'êtes pas prêt à obtenir le montant souhaité, vous pourrez peut-être réclamer des crédits gratuits d'assurance nationale ou vous pouvez recharger votre dossier NI en payant pour des NIC volontaires.

Attention, l'âge légal de la retraite passe de 66 à 67 ans entre 2026 et 2028 et de 67 à 68 ans entre 2044 et 2046, ce qui signifie que vous devrez attendre plus longtemps pour y prétendre. Ce chiffre pourrait encore augmenter à l’avenir en raison de l’augmentation de l’espérance de vie.

Comment couvrir les frais de garde à la retraite

Les soins peuvent représenter une dépense importante plus tard à la retraite, mais il existe des moyens de contribuer à leur financement ou de réduire les coûts. L’un des principaux moyens est une rente pour besoins immédiats.

Rente pour besoins immédiats

Si vous n'êtes pas admissible à une aide gratuite du NHS, vous pouvez acheter une rente pour besoins immédiats pour couvrir le coût des soins.

Vous en achetez généralement un par le biais d’un paiement forfaitaire, tout revenu étant versé directement au prestataire de soins en franchise d’impôt.

Certains régimes augmenteront également la valeur des paiements au fil du temps pour suivre l’inflation.

Emma Walker, directrice de la société de retraite Just Group, a déclaré : « Une rente pour besoins immédiats peut éliminer le risque de voir presque tous les actifs de la personne âgée être engloutis par les coûts de soins si elle finit par avoir besoin d'une période de soins prolongée.

« Il n’y a aucun risque d’investissement et garantir un revenu suffisant en payant la prime de rente peut protéger efficacement la valeur restante de la succession. »

Vous pouvez également acheter des rentes de soins différées, qui commencent à être versées des mois ou des années plus tard, lorsque vous pourriez vous attendre à avoir besoin de soins.

Les rentes de soins différées peuvent être moins chères que les rentes de besoins immédiats, car vous êtes plus âgé au moment où elles sont déclenchées.

Pendant ce temps, verrouiller un taux plus tôt peut entraîner des paiements plus élevés si les taux de rente baissent plus tard.

Nous examinons comment vous pouvez utiliser libération de capitaux propres pour couvrir les frais de soins dans un autre article.