Le club d'élite ISA de 2 millions de livres sterling – voici comment adhérer

Un groupe de 270 individus britanniques fait partie d’une communauté exclusive qui est techniquement ouverte à tous dans le pays, si vous avez le temps, l’argent et les performances d’investissement pour rejoindre – le club ISA de 2 millions de livres sterling.

Le chiffre, révélé dans une demande d'accès à l'information adressée au HMRC par la société de planification financière Bowmore Wealth Group, montre exactement ce qui est possible si vous prenez très au sérieux vos économies ISA sur le long terme.

En investissant l'intégralité de l'allocation annuelle ISA de 20 000 £ – l'équivalent de 1 666 £ par mois – dans un ISA d'actions et d'actions et en obtenant un rendement annuel moyen de 7 %, les investisseurs pourraient constituer un portefeuille exonéré d'impôt de 2 millions £ sur trois décennies, selon les calculs de Bowmore.

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John Clamp, planificateur financier agréé chez Bowmore, a déclaré : « Atteindre un pot ISA de 2 millions de livres sterling n'est plus une ambition irréaliste pour les investisseurs et pourrait être atteint en franchise d'impôt en aussi peu que 31 ans avec un investissement cohérent. »

Nous examinons certains des meilleures actions et actions ISA dans un article séparé.

Les avantages de l’investissement à long terme

Les résultats soulignent l’importance croissante des ISA en tant qu’outil de création de richesse à long terme, d’autant plus qu’un nombre croissant d’épargnants cherchent à tirer le meilleur parti des rendements exonérés d’impôt.

Cependant, Bowmore a averti que de nombreux investisseurs risquaient de ne pas atteindre leurs objectifs s'ils détenaient trop d'ISA en espèces pendant trop longtemps ou en puisant prématurément dans leur épargne.

Bien que les ISA en espèces puissent sembler offrir une sécurité, leurs rendements inférieurs peuvent ralentir considérablement l’accumulation de richesse au fil du temps – diminuant souvent en termes réels en raison de l’inflation. En revanche, investir dans des actions peut considérablement accélérer la croissance à long terme, en particulier lorsque les rendements sont composés.

Clamp a déclaré : « Les millionnaires ISA sont de plus en plus courants, mais la prochaine étape – l’ISA de 2 millions de livres sterling – est déjà à la portée de nombreux investisseurs qui ont une vision à long terme. »

« La vraie différence réside dans le comportement. Investir systématiquement la totalité de l'allocation et permettre aux rendements de se composer au fil du temps peut transformer ce qui semble être un objectif ambitieux en quelque chose de très réalisable. »

De 1 million de livres sterling ISA à 2 millions de livres sterling ISA

Une étude distincte menée par la plateforme d'investissement AJ Bell a révélé qu'il fallait 25 ans d'économie de 1 433 £ par mois – soit 17 196 £ par an, soit moins que l'allocation annuelle de 20 000 £ – pour constituer un ISA d'un million de £. Mais il ne faudra que 10 ans supplémentaires pour atteindre la barre des 2 millions de livres sterling. Cela suppose que vous obtenez une croissance de 6 % sur vos investissements.

Laith Khalaf, responsable de l'analyse des investissements chez AJ Bell, a déclaré : « Ce n'est pas une promenade de santé que de constituer un ISA d'un million de livres sterling, mais une fois que vous y êtes parvenu, il devient de plus en plus facile d'atteindre de nouveaux jalons, car vous bénéficiez d'un énorme vent arrière provenant de la croissance sur l'argent que vous avez déjà mis de côté – connu sous le nom de croissance composée. »

Il a ajouté : « La croissance composée est une force formidable, même si vous devez être diligent et patient pour exploiter sa puissance. De toute évidence, plus le rendement de vos investissements est élevé, plus l'effet de la croissance composée sur votre patrimoine est puissant. »

Sur le long terme, un épargnant est donc susceptible de constater un effet cumulatif plus faible qu’un investisseur plaçant son argent en bourse, même si l’investisseur constatera bien sûr de plus grandes fluctuations de la valeur de ses avoirs en cours de route.

Effets de la croissance composée

« La croissance composée est une chose merveilleuse lorsqu'on la décompose », a déclaré Khalaf. « Même pour atteindre votre premier million de livres sterling en 25 ans, vous n’auriez besoin d’épargner que moins de la moitié de cette somme, soit 429 900 £, car le reste serait constitué par la croissance des économies que vous réaliserez (en supposant une croissance nette du fonds de 6 %).

Sur cette base, après 12 ans d'économie de 1 433 £ par mois, la croissance annuelle de votre fonds ISA dépasse déjà les 17 196 £ que vous mettez de côté chaque année. Cet effet s’accentue à mesure que vous épargnez, en raison de la croissance de la somme d’argent que vous avez déjà accumulée.

Khalaf a déclaré : « Cela explique pourquoi il ne faut que 10 ans, au lieu de 25 ans, pour économiser votre deuxième million. En d'autres termes, il est 2,5 fois plus facile d'économiser votre deuxième million ISA que le premier. »

Cela se reflète également dans le montant que vous devez épargner. Pour passer de 0 à 1 million de livres sterling en 25 ans, vous devez débourser 429 900 £. Mais pour passer de 1 à 2 millions de livres sterling en économisant 1 433 £ par mois, il vous suffirait de mettre de côté vous-même 171 960 £.

Sur une décennie d'épargne, vous recevrez 859 189 £ de croissance, car non seulement votre nouvelle épargne augmente, mais les millions de livres que vous avez déjà accumulés dans votre ISA augmentent également.

Source : AJ Bell, sur la base d'une croissance nette du fonds de 6 % par an. Les chiffres ne totalisent pas des millions ronds car ils ont été calculés sur la base d’années entières d’épargne.

Pour atteindre votre troisième million, il ne faudrait que six années supplémentaires pour économiser 1 433 £ par mois. Pendant cette période, il vous suffirait d’accumuler 103 176 £ d’économies, avec 874 067 £ de croissance du fonds.

Au total, cela signifie 41 ans d’économies de 1 433 £ par mois pour atteindre 3 millions de £.

« Si vous aviez la chance de pouvoir le faire, au cours de ces 41 années, vous auriez caché 705 036 £, les 2 303 414 £ restants provenant de la croissance du fonds », a souligné Khalaf.