Débat sur les prêts étudiants : devriez-vous financer vos enfants jusqu’à l’université ?

Les critiques à l'égard des prêts étudiants se multiplient, les diplômés se plaignant que l'endettement rend plus difficile pour eux l'obtention d'un prêt hypothécaire et l'épargne en vue d'autres étapes.

Cela survient après que Martin Lewis, expert en économie d'argent, s'est récemment affronté avec le chef du Parti conservateur, Kemi Badenoch, sur l'orientation des réformes des prêts étudiants.

Lewis affirme que le problème réside dans le gel du seuil de remboursement, tandis que Badenoch a appelé à des modifications du montant des intérêts payés.

Selon certaines rumeurs, la chancelière Rachel Reeves envisage d'apporter des modifications à sa déclaration du printemps afin de rendre le système de prêts étudiants plus équitable.

Mais cela soulève la question de savoir s’il est juste d’encourager les étudiants à aller à l’université et éventuellement de les accabler d’une dette ingérable à l’avenir.

Beaucoup se plaignent du fait que les remboursements rendent difficile l’épargne en vue d’un dépôt hypothécaire ou d’autres objectifs financiers. De plus, les prêteurs hypothécaires peuvent prendre en compte les niveaux d’endettement des étudiants dans les calculs d’abordabilité.

Une alternative serait que les parents riches financent l’éducation de leurs enfants.

Alors, comment décider si vous souhaitez soutenir financièrement votre enfant pendant ses études universitaires ou s'il est préférable qu'il obtienne un prêt étudiant ?

Le problème des prêts étudiants

Comme le savent la plupart des parents dont les enfants sont en âge d’aller à l’université, la poursuite d’études coûte cher.

Les frais de scolarité peuvent coûter jusqu'à 9 000 £ par an, sans compter l'argent nécessaire aux livres, à la nourriture et au loyer.

Il existe des prêts étudiants pour frais de scolarité ainsi qu'un financement pour les frais de subsistance, appelé prêt d'entretien.

Ceux-ci sont accessibles à tous les ménages, bien que le montant du prêt d'entretien dépende du revenu de votre ménage et du lieu de résidence de l'étudiant.

Les données gouvernementales suggèrent qu'un diplômé moyen quitte l'université avec des dettes de 53 000 £.

Sur le papier, cela semble être une bonne affaire. L'argent ne doit être remboursé qu'en avril après l'obtention du diplôme de l'enfant et seulement une fois que son revenu dépasse un certain seuil. Le taux d'intérêt est de 9 % de tout ce qui dépasse le seuil.

Mais les diplômés subissent un frein fiscal puisque les seuils ont été gelés.

Les critiques affirment que cela affecte particulièrement ceux qui bénéficient de prêts du Plan 2 et qui étaient à l’université entre 2012 et 2022.

Le seuil de remboursement pour les bénéficiaires des prêts du Plan 2 devrait passer de 28 470 £ par an à 29 385 £ en avril prochain, mais sera ensuite gelé à ce niveau jusqu'en 2030.

Les parents doivent-ils prendre en charge les frais universitaires de leur enfant ?

L'université sera pour de nombreux jeunes un premier aperçu de la liberté financière, leur donnant la chance d'apprendre à établir un budget et à gérer leurs propres finances.

Il existe donc un argument en faveur de leur permettre de contracter un prêt étudiant pour gérer leur propre argent.

Mais si vous en avez les moyens, devriez-vous soutenir votre enfant et l’aider à éviter de s’endetter ?

Des produits tels qu'un Junior ISA pourraient leur donner un pécule à investir dans l'université ou vous pourriez même acheter une propriété étudiante à louer.

Samuel Mather-Holgate, directeur général de Mather and Murray Financial, a déclaré : « Si vous avez la chance de pouvoir financer les études universitaires de votre enfant, c'est la voie à suivre.

 » Leur permettre de bénéficier d'un financement étudiant, c'est les obliger à payer un impôt efficace pour les diplômés à vie. À moins qu'ils ne gagnent plus de 80 000 £ par an, il est peu probable qu'ils le remboursent un jour. Il faut gagner plus de 65 000 £ pour grignoter n'importe quel capital étant donné les taux d'intérêt actuels. C'est un système qui doit être corrigé ou qui deviendra un frein aux admissions à l'université. « 

Il vaut cependant la peine de réfléchir aux aspirations professionnelles futures de votre enfant, car certains pourraient ne jamais gagner suffisamment pour devoir rembourser le prêt.

Dariusz Karpowicz, directeur d'Albion Financial Advice, basé à Doncaster, a déclaré : « Les hauts revenus remboursent souvent beaucoup plus que ce qu'ils ont emprunté une fois les intérêts accumulés, donc payer les frais d'avance peut économiser des dizaines de milliers de personnes.

« De toute façon, les personnes aux revenus les plus faibles risquent de ne jamais l'effacer, ce qui fait que cela se comporte davantage comme une contribution plafonnée. Pensez d'abord aux carrières, puis aux gros titres sur les taux d'intérêt. »

La meilleure solution pourrait être un équilibre entre une aide pour certains aspects tels que le coût de la vie et la possibilité d’emprunter le reste si nécessaire. Mais il est important de veiller à ce qu'aucune aide n'entrave vos propres objectifs financiers, comme l'épargne-retraite.

Nouran Moustafa, directeur du cabinet Roxton Wealth, a déclaré : « Le financement direct de l'université est formidable s'il s'inscrit dans le plan financier plus large de la famille. Mais cela ne devrait jamais se faire au détriment de la sécurité de la retraite des parents ou de leur stabilité globale.

« Ce qui compte le plus, c'est l'éducation. Un prêt étudiant sans compréhension devient un frein silencieux aux finances futures. Avec une prise de conscience et une planification, cela devient simplement un autre élément structurel de la vie financière d'une personne.

« La décision ne devrait pas être motivée par la peur des gros titres d'intérêt, mais plutôt par une vision à long terme. »