Un guide sur la consolidation des prêts fédéraux directs aux étudiants | Payer pour l’université

Les emprunteurs bénéficiant de plusieurs prêts étudiants fédéraux peuvent avoir du mal à suivre plusieurs paiements par mois.

Pour rationaliser le processus, les emprunteurs ont la possibilité de regrouper tout ou partie de leurs prêts étudiants fédéraux en un seul. Plutôt que de multiples prêts avec des taux d’intérêt différents, les emprunteurs qui consolident tous leurs prêts étudiants bénéficieraient d’un seul versement mensuel à un taux d’intérêt fixe.

Cependant, la consolidation n’est pas pour tous les emprunteurs, voici donc quelques facteurs à prendre en compte avant de demander un prêt fédéral de consolidation direct.

Les emprunteurs doivent disposer du bon type de prêts étudiants pour pouvoir bénéficier de la consolidation. La plupart des prêts étudiants fédéraux sont admissibles, notamment :

« Il existe toujours la possibilité de refinancer les prêts étudiants auprès d’un prêteur privé », explique Jeff Arevalo, expert en bien-être financier chez GreenPath Financial Wellness. « Mais ce qu’il faut garder à l’esprit est que les ratios de crédit et d’endettement de l’emprunteur entreront en jeu pour cela. Et si vous refinancez vers un type de produit de prêt privé, vous risquez de perdre certaines de ces protections. » et la flexibilité dont vous disposez lorsqu’ils sont encore sous l’égide du gouvernement fédéral. »

Les emprunteurs qui peuvent consolider peuvent également perdre certains avantages, comme des réductions de capital, des annulations de prêts ou des réductions de taux d’intérêt, selon le ministère américain de l’Éducation.

Selon les experts, la consolidation offre aux emprunteurs la possibilité de changer de gestionnaire de prêts étudiants. Cela peut également réduire les mensualités en donnant aux emprunteurs jusqu’à 30 ans pour rembourser leurs prêts.

Même si les emprunteurs peuvent prolonger la durée de remboursement, leurs taux d’intérêt pourraient être plus élevés. Prendre plus de temps pour rembourser le prêt signifie généralement plus d’argent payé en intérêts au fil du temps.

Dans le cadre de la pause fédérale dans le remboursement des prêts étudiants qui a commencé en mars 2020 avec la promulgation de la loi fédérale CARES, le taux d’intérêt pour les prêts de consolidation directe était de 0 %. Mais avec le redémarrage prévu du remboursement en octobre 2023, le taux d’intérêt fixe pour tous les prêts de consolidation directe a repris. Ce taux est déterminé par la moyenne pondérée des taux d’intérêt légaux des prêts en cours de consolidation arrondie au huitième de 1 % le plus proche. Il n’y a pas de plafond sur le taux d’intérêt du prêt de consolidation.

Lorsque vous décidez de demander ou non un prêt de consolidation, tenez compte des intérêts que vous paierez « par rapport à ce que vous payiez », explique Dan Claffey, directeur d’EdMD, une société de conseil en matière d’admission à l’université et d’aide financière.

« Cela peut être difficile à comprendre lorsque vous avez huit prêts différents à huit taux d’intérêt différents et huit soldes différents », explique Claffey. « Les emprunteurs devraient s’assurer qu’ils comparent eux-mêmes ces chiffres avant de se lancer et de supposer qu’ils vont économiser de l’argent parce qu’ils examinent le paiement. »

Une autre considération importante est que si vous effectuez la consolidation de prêt, tous les intérêts dus sur les prêts à consolider seront ajoutés au capital de votre prêt de consolidation. C’est ce qu’on appelle la capitalisation et signifie que des intérêts devront être payés sur un solde de capital plus élevé que ce qui aurait pu être le cas si vous n’aviez pas consolidé.

De plus, les prêts étudiants fédéraux en défaut peuvent être consolidés et, dans certains cas, reconsolidés. Pour ce faire, les emprunteurs doivent soit effectuer trois versements mensuels consécutifs sur le prêt avant la consolidation, soit accepter de payer le nouveau prêt de consolidation directe dans le cadre d’un plan de remboursement axé sur les revenus.

« Pour de nombreux étudiants, la consolidation est une bonne chose. C’est simplement un moyen simple de suivre ce qu’ils sont obligés de payer », déclare Ronald Ramsdell, fondateur de College Aid Consulting Services. « Les élèves et les parents doivent faire leurs devoirs et déterminer, en pesant le pour et le contre, ce qui est le mieux pour eux. »

Par exemple, « si vous avez déjà obtenu des prêts directs et que vous avez terminé vos études pendant la pandémie et que vous avez effectué un remboursement pour la première fois et qu’il n’y a aucun écart entre le premier cycle et les cycles supérieurs, alors il n’est vraiment pas nécessaire de consolider », explique Jan Miller, président de Miller Student Loan Consulting, LLC.

La consolidation n’est généralement pas avantageuse pour les emprunteurs du programme fédéral de remise de prêts à la fonction publique. Dans des circonstances ordinaires, la consolidation des prêts étudiants fédéraux efface tout progrès réalisé par un emprunteur vers le PSLF en redémarrant l’horloge. Essentiellement, les paiements admissibles antérieurs effectués pour l’annulation du prêt étudiant ne comptent plus.

Mais en raison de la mise en place de la renonciation limitée au PSLF le 6 octobre 2021, toute période de remboursement antérieure est temporairement admissible au PSLF, quel que soit le programme de prêt. Les emprunteurs ont dû consolider tous les prêts étudiants fédéraux non directs, tels que les prêts du programme FFEL ou les prêts Perkins, dans le programme de prêts directs avant l’expiration de la renonciation limitée le 31 octobre 2022.

Bien que la dérogation limitée soit désormais terminée, les emprunteurs qui travaillent dans la fonction publique et qui n’ont pas respecté la date limite ont une autre chance d’augmenter leur nombre de paiements PSLF. Dans le cadre d’un redressement ponctuel de compte, les emprunteurs qui ne disposent pas de prêts directs ont jusqu’à fin 2023 pour introduire une demande de consolidation, auquel cas ils bénéficieront d’un crédit PSLF pour les versements antérieurs.

Auparavant, pour être éligibles au programme PSLF, les emprunteurs devaient être employés à temps plein par un gouvernement fédéral, étatique, local ou tribal des États-Unis ou une organisation à but non lucratif dans un emploi admissible ; avoir des prêts directs ; bénéficier d’un plan de remboursement basé sur le revenu et effectuer 120 paiements éligibles.

Il n’y a pas de vérification de crédit pour être admissible à la consolidation, et il n’y a pas de frais de dossier.

Les emprunteurs peuvent postuler directement via le site Web Federal Student Aid ou télécharger et imprimer une demande papier à soumettre par courrier au service de consolidation choisi. Ces options de service sont Aidvantage, EdFinancial, ECSI, MOHELA, Nelnet, OSLA Servicing et Default Resolution Group.

Soyez prêt à saisir des informations personnelles, notamment un numéro de téléphone, une adresse personnelle et une adresse électronique, ainsi que des informations financières telles que des relevés de compte, des factures et des dossiers de prêts d’études. Vous devez avoir un identifiant FSA vérifié.

Il vous sera également demandé d’indiquer les prêts que vous souhaitez consolider et de sélectionner un plan de remboursement. Le traitement de votre demande peut être retardé si l’un des prêts choisis pour la consolidation est en période de grâce.

Le formulaire, dont le remplissage est gratuit, prend en moyenne 30 minutes ou moins, selon le ministère de l’Éducation. Après consolidation, les emprunteurs disposeront d’une seule mensualité.

En juin, le plan fédéral d’annulation des prêts étudiants du président Joe Biden – qui aurait permis d’alléger la dette jusqu’à 20 000 dollars des emprunteurs éligibles – a été annulé par la Cour suprême des États-Unis. Cependant, l’administration a depuis annoncé plusieurs nouvelles initiatives pour soutenir les emprunteurs étudiants, notamment l’introduction d’un nouveau plan de remboursement appelé Saving on a Valuable Education, ou SAVE.

« Avec d’éventuels changements à venir dans le département des prêts étudiants, il pourrait être avantageux que (les emprunteurs) envisagent une consolidation de le faire maintenant », a déclaré Ramsdell. « Mais les nouveaux changements ne sont pas encore gravés dans le marbre. »

Les emprunteurs ayant des questions sur la consolidation des prêts étudiants fédéraux peuvent contacter le Centre fédéral d’information sur l’aide aux étudiants, connu sous le nom de FSAIC, qui fournit une assistance au nom du ministère de l’Éducation. Le numéro d’aide de la FSAIC est le 800-433-3243.

Mais les meilleurs points de contact, disent les experts, sont vos gestionnaires de prêts étudiants.

« Ce sont eux qui gèrent les consolidations et c’est à eux que les emprunteurs devraient s’adresser », explique Claffey. « Pas un tiers qui leur envoie quelque chose par courrier ou leur envoie un e-mail de sollicitation. »

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