Que faut-il considérer si vous envisagez de ne plus prendre votre retraite

Les pressions financières et sociales poussent de nombreuses personnes âgées à « ne pas prendre leur retraite » et à retourner sur le marché du travail pour augmenter leurs revenus de retraite.

Bien qu’ils bénéficient de l’augmentation des pensions de retraite de l’État, les retraités continuent de payer des factures élevées alors que l’inflation reste supérieure à l’objectif.

Les seuils d'imposition gelés signifient que de nombreux retraités pourraient devoir faire face à des factures en raison du frein budgétaire, surtout si vous combinez les revenus d'une pension, d'un portefeuille de logements locatifs et de la pension de l'État.

Mais ce ne sont pas seulement les pressions financières qui poussent les retraités à retourner travailler. Certains ont déclaré ne pas tenir compte des aspects sociaux.

Une étude menée par Standard Life révèle qu'un retraité sur six est déjà retourné au travail (8 %) ou envisage de le faire (8 %). Certains sont revenus ou envisagent de retourner au travail par choix.

Un quart (24 %) déclarent se sentir seuls ou socialement déconnectés des autres lorsqu'ils ne travaillent pas. Les résultats soulignent que les pressions financières sont l'un des principaux moteurs de cette tendance au « non-retraite ».

Près d'un tiers (30 %) des retraités déclarent que leur niveau de vie est moins bon qu'avant leur retraite, contre un peu plus d'un cinquième (22 %) qui le déclarent meilleur.

Beaucoup se sentent également mal préparés à la retraite. Un cinquième (20 %) déclarent qu'ils ne se rendaient pas compte de combien d'argent ils auraient besoin à la retraite, une proportion similaire souhaitant avoir planifié leur retraite de manière plus approfondie (21 %), et un sur cinq (19 %) déclare ne pas avoir apprécié la durée de la retraite.

Cela survient alors que les chiffres de la Pension and Lifetime Savings Association montrent qu'une personne seule a besoin d'au moins 43 900 £ par an pour financer une « retraite confortable ».

Il y a cependant des implications fiscales et de retraite à prendre en compte si vous ne prenez pas votre retraite.

Le piège fiscal des non-retraites

Le retour au travail peut vous aider à compléter vos revenus, mais cela pourrait également faire augmenter votre facture fiscale.

Si vous retirez déjà de l'argent de votre épargne-retraite au moyen d'une rente ou d'un retrait ou si vous recevez la pension de l'État, tout revenu supplémentaire augmentera vos revenus et potentiellement alourdira votre facture d'impôt sur le revenu si le montant est supérieur au seuil d'imposition des particuliers qui est actuellement de 12 570 £.

« Combiner salaire et revenu de pension pourrait vous pousser dans une tranche d'imposition plus élevée, augmentant ainsi votre obligation fiscale », explique Ian Futcher, planificateur financier chez Quilter.

« Il est judicieux d'utiliser les outils en ligne du HMRC ou de consulter un planificateur financier pour comprendre comment le retour au travail pourrait affecter votre situation fiscale. »

Planification de retraite

Si vous retournez au travail avec l’intention d’investir davantage dans votre pension, certains facteurs doivent être pris en compte.

HMRC continuera à accorder des allégements fiscaux sur les cotisations de retraite jusqu'à l'âge de 75 ans. Il peut donc être intéressant de placer de l'argent dans votre épargne-retraite si vous retournez au travail avant cette date.

Pour ceux qui ont acheté une rente et envisagent de retourner au travail, Gary Hemming, conseiller financier chez ABC Finance, affirme que vous pouvez démarrer un nouveau régime de retraite pour bénéficier d'un allègement fiscal supplémentaire sur leurs cotisations.

Mais si vous avez déjà conclu un accord de prélèvement, votre allocation annuelle de cotisation retraite diminue en réalité.

Plutôt que de pouvoir cotiser jusqu'à 60 000 £ à une pension, vous tomberez sous le coup des règles d'allocation annuelle à cotisations déterminées et ne pourrez cotiser que jusqu'à 10 000 £ par an.

« Si vous avez dépassé l'âge légal de la retraite, vous devrez peut-être demander à votre employeur de vous inscrire automatiquement », explique Tom Selby, directeur des politiques publiques chez AJ Bell.

« À mesure que vous vieillissez, vous devrez peut-être prévoir d’autres coûts, comme le paiement des soins de longue durée.

« Cela peut être assez incertain, mais vous devriez considérer cette possibilité lorsque vous décidez du montant que vous devez épargner. »

Comment éviter de devoir prendre sa retraite

Vous ne pouvez pas prédire quel sera l'environnement économique lorsque vous prendrez votre retraite, mais vous pouvez planifier en investissant le plus possible dans votre pension.

Si vous souhaitez arrêter de travailler, vous devez être sûr de disposer d'un revenu suffisant pour financer votre style de vie tout au long de votre retraite, qui pourrait durer 30 ans ou plus », ajoute Selby.

« Vous devez être clair sur vos frais de subsistance et, pour ceux qui perçoivent un revenu par prélèvement, avoir une stratégie de retrait de pension judicieuse qui ne vous fera pas courir le risque d'épuiser votre fonds prématurément. »

De nombreux retraités suivent la règle des 4 % quant au montant qu'ils devraient retirer de leur pension chaque année, bien que certains experts suggèrent que cela devrait être le cas. plus proche de 6% dans le contexte actuel.

«Certains pourraient être en mesure de retirer leur pension de manière plus sûre s'ils prennent leur retraite plus tard, bénéficient d'une croissance rapide de leurs investissements ou disposent d'autres sources de revenus, comme une pension à prestations déterminées», ajoute Selby.

Futcher conseille de maximiser vos cotisations pour bénéficier le plus tôt possible des allégements fiscaux et des cotisations patronales, garantissant ainsi une retraite plus confortable.

Il est également important de créer un fonds d’urgence qui servira de tampon financier pour faire face à des coûts imprévus et vous éviter de devoir puiser trop tôt dans votre pension.

« Une autre approche judicieuse consiste à envisager une retraite progressive, qui consiste à réduire progressivement vos heures de travail, permettant une transition financière et mentale plus douce vers une retraite complète », ajoute-t-il.

«Enfin, une stratégie d'investissement diversifiée peut compléter votre revenu de pension et offrir une sécurité financière supplémentaire pendant la retraite.» Mike Ambery, directeur de l'épargne-retraite chez Standard Life, a déclaré que de nombreuses personnes optent pour une retraite progressive où vous réduisez votre travail pour vous assurer de prendre le temps de profiter de vos années d'or.

Vous pouvez prendre certaines mesures pour vous assurer de pouvoir financer votre style de vie sans trop de travail supplémentaire.

Il a déclaré : « Des mesures simples peuvent faire une réelle différence, que ce soit avant ou pendant la retraite – qu'il s'agisse de vérifier régulièrement votre épargne-pension et de réfléchir à la manière dont vous allez l'utiliser pour générer un revenu, ou encore de revoir le montant que vous prenez et si cela est susceptible de durer pour les années à venir.

« Il est également important de vérifier quand vous devez prendre votre retraite, car la date prévue de votre retraite et l'âge légal de votre retraite ne correspondent pas toujours, et de vous assurer que vous avez prévu tout écart entre les deux. Prendre le temps de réfléchir au type de style de vie que vous souhaitez, explorer les options de retraite progressive ou flexible et demander conseil tôt peut aider les gens à prendre des décisions plus éclairées. Planifier à l'avance signifie que les gens sont mieux placés pour gérer leur argent en toute confiance et atteindre une plus grande sécurité financière à long terme. «