Pourquoi tomber malade vous coûtera jusqu'à 700 £ par mois en épargne-retraite

Les épargnants en matière de retraite devront peut-être prendre en compte le coût de la maladie dans leurs plans de retraite alors que l'espérance de vie en bonne santé au Royaume-Uni chute à son plus bas niveau depuis le début des relevés en 2011, signe que vous pourriez devoir abandonner votre travail bien avant l'âge légal de la retraite.

L'espérance de vie en bonne santé a chuté d'un peu plus de 60 ans pour les hommes et les femmes en Angleterre, et d'environ 59 ans au Pays de Galles.

Étant donné que l’âge légal de la retraite est actuellement de 66 ans – et qu’il commencera à augmenter jusqu’à 67 ans à partir d’avril prochain – ces chiffres montrent qu’il pourrait y avoir un écart important entre les gens qui sont trop malades pour continuer à travailler et trop jeunes pour percevoir une pension publique.

Cela représente une hausse par rapport à 150 000 £ pour une personne de 40 ans l'année dernière et à 93 000 £ pour une personne de 50 ans, les augmentations dues à la baisse de l'espérance de vie en bonne santé élargissant l'écart en matière de retraite en cas de maladie.

En agissant tôt, le déficit pourrait être compensé en économisant entre 500 et 700 £ supplémentaires par mois dans une pension privée ou professionnelle, selon l'analyse.

Helen Morrissey, responsable de l'analyse des retraites chez Hargreaves Lansdown, a déclaré : « De nombreuses personnes dépendront de la pension de l'État pour compléter leur revenu de retraite et donc s'ils doivent prendre une retraite anticipée en raison de problèmes de santé, cela pourrait avoir un impact énorme sur leur niveau de vie.

« Essayer de combler l'écart avec leur pension d'employeur peut être très difficile et cela montre l'importance d'essayer de maximiser les cotisations autant que possible tout au long de votre vie professionnelle.

« Si votre employeur est prêt à payer davantage si vous le faites – ce qu'on appelle la contrepartie de l'employeur – alors cela peut être un excellent moyen d'augmenter le montant de votre pension, mais vous pouvez également promettre d'augmenter les cotisations chaque fois que vous obtenez une augmentation de salaire. Au fil du temps, même de petites augmentations peuvent faire une grande différence et cela peut réduire la pression si vous devez prendre votre retraite plus tôt que vous ne l'espériez. »

Combien de temps vais-je vivre une vie saine ?

De 2022 à 2024, selon les dernières données gouvernementales disponibles, les hommes au Royaume-Uni pourraient s'attendre à vivre 60,7 ans (77 % de la vie) en « bonne » santé générale, contre 60,9 ans (73 %) pour les femmes.

Il s’agit de baisses respectives de 1,8 an et 2,5 ans par rapport à 2019 à 2021.

Malgré de modestes augmentations de l'espérance de vie depuis 2019 à 2021, les dernières données montrent que l'espérance de vie en bonne santé à la naissance au Royaume-Uni, tant pour les hommes que pour les femmes, est tombée à son plus bas niveau depuis que l'Office for National Statistics a commencé à enregistrer les données en 2011 à 2013.

Au Royaume-Uni, tout le monde n’a pas la même espérance de vie en bonne santé. L'Angleterre continue d'avoir l'espérance de vie en bonne santé à la naissance la plus élevée, tant pour les hommes (60,9 ans) que pour les femmes (61,3 ans) ; L'Écosse avait le taux le plus bas pour les hommes (59,1 ans contre 59,4 pour les femmes) et le Pays de Galles avait le taux le plus bas pour les femmes (58,5 ans contre 59,2 pour les hommes).

En Angleterre, tant pour les hommes que pour les femmes, le Sud-Est est resté la région avec l'espérance de vie en bonne santé à la naissance la plus élevée (63 et 64,3 ans, respectivement), et le Nord-Est est resté la région avec la plus faible (57 et 56,9 ans, respectivement). Le Nord-Est a connu l'espérance de vie en bonne santé à la naissance la plus faible à chaque période depuis que l'ONS a commencé à collecter des données.

À combien pourrait s’élever mon écart de pension d’État ?

Morrissey a analysé les chiffres sur le montant supplémentaire qu'une personne pourrait avoir besoin d'épargner pour couvrir le déficit entre le fait de tomber trop malade pour travailler et le début de la pension de l'État.

Dans les exemples, nous prenons une personne de 40 ans et une personne de 50 ans, gagnant toutes deux 35 000 £ et cotisant au minimum d'inscription automatique de 8 % au total (contribution de l'employé et de l'employeur). Tous deux disposent d’un fonds de pension actuel de 80 000 £.

S'ils continuaient tous les deux à cotiser à ce niveau, la personne de 40 ans aurait environ 197 000 £ de pension à l'âge de 61 ans (l'âge moyen maximum de la vie en bonne santé). L'homme de 50 ans disposerait d'environ 134 000 £.

Dans le cas des personnes de 40 ans, l'âge légal de la retraite est fixé à 68 ans. Ainsi, s'ils doivent arrêter de travailler à 61 ans en raison de problèmes de santé, comme les données le suggèrent, cela leur donne un manque à gagner de sept ans.

Si la pension de l’État augmente de 3 % par an – en tenant compte du fait que le triple verrouillage signifie qu’elle augmente au moins d’un taux d’inflation chaque année – elle vaudrait 22 400 £ au moment où ils atteindraient 61 ans et continuerait d’augmenter.

Ils devraient donc représenter environ 172 000 £ de pensions de l’État au cours de ces sept années.

S’ils augmentaient leur cotisation de retraite professionnelle d’environ 515 £ par mois (l’employeur reste le même), ils disposeraient alors d’un pot de retraite d’une valeur de 370 000 £ au moment où ils atteindraient 61 ans, couvrant ainsi le déficit de pension de l’État.

L'homme de 50 ans a un écart de six ans s'il devait abandonner son travail à l'âge moyen de l'espérance de vie en bonne santé de 61 ans, car l'âge légal de la retraite est de 67 ans.

Morrissey a estimé que leur déficit serait d'environ 108 000 £. Pour générer ce montant, ils devraient augmenter leur cotisation de retraite d’environ 680 £ par mois.

La grande différence entre les déficits vient du taux de croissance de la retraite de l’État sur cette période.

Morrissey a déclaré : « Les chiffres montrent l’importance d’augmenter les cotisations autant que possible pour être sûr de pouvoir surmonter le choc des revenus que peut entraîner une mauvaise santé. »

« Saisir la possibilité d'augmenter vos cotisations de retraite chaque fois que vous le pouvez – par exemple lorsque vous obtenez une augmentation de salaire ou un nouvel emploi – peut être un excellent moyen d'augmenter votre pension de manière relativement simple et de vous assurer que des problèmes de santé précoces ne feront pas dérailler vos projets de retraite.

« Vous pouvez tirer un revenu de votre pension personnelle auto-investie (SIPP), de votre pension personnelle ou professionnelle à partir de 55 ans (jusqu'à 57 ans en 2028), ce qui pourrait vraiment aider à combler l'écart au cours de ces années. »