La plupart des gens s’attendent à ce que s’il leur reste de l’argent dans leur fonds de retraite à leur décès, leur conjoint ou leurs enfants en hériteront.
Même si vous pouvez transmettre une pension, vous ne pouvez pas le faire uniquement par votre testament.
Au lieu de cela, la plupart des gens devront indiquer à leur organisme de retraite à qui verser leur pension en cas de décès, via un formulaire.
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Pourquoi vous ne pouvez pas laisser votre pension dans un testament
Selon les règles actuelles, vous ne pouvez pas laisser de pension dans votre testament.
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En effet, les pensions ne sont pas traitées comme faisant partie de votre succession au même titre que vos autres actifs et ne sont donc pas incluses dans le mandat de votre testament.
Cela signifie que si vous mentionnez votre pension dans votre testament, votre prestataire n'est pas légalement lié par cette demande. Au lieu de cela, vous devrez remplir un formulaire « d'expression de souhait » ou de « désignation de bénéficiaire » auprès de votre prestataire pour choisir un héritier.
Les pensions seront traitées comme faisant partie de votre succession aux fins des droits de succession à partir d'avril 2027, mais vous ne pourrez toujours pas les laisser dans votre testament.
Cela ne signifie pas pour autant que vous ne devez pas mentionner votre pension dans votre testament.
Il est toujours de bonne pratique de préciser dans votre testament à qui vous souhaitez que votre pension soit héritée, ainsi que de remplir un formulaire d'expression de souhait, car votre organisme de retraite en tiendra probablement compte même s'il n'y est pas légalement tenu.
Comment transmettre votre pension
Pour transmettre votre pension, vous devez avant tout vérifier quelle est la procédure spécifique utilisée par votre organisme de retraite, car certains peuvent avoir des modalités légèrement différentes.
Cependant, d'une manière générale, les prestataires de retraite disposent généralement d'un formulaire de « désignation du bénéficiaire » ou d'« expression de souhait » que vous remplissez pour leur indiquer à qui vous souhaitez que le reste de votre patrimoine de retraite soit hérité.
Votre bénéficiaire peut être une personne (par exemple, votre conjoint), plusieurs personnes (comme vos enfants ou petits-enfants) ou même une organisation comme un organisme de bienfaisance.
Pour une pension à cotisations définies, les bénéficiaires auront généralement le choix de quoi faire avec l’argent. En fonction de votre régime de retraite, ils peuvent choisir de le prendre sous forme de capital ou de le laisser investi et d'en tirer un revenu.
Si vous bénéficiez d’une pension à prestations déterminées, il ne vous restera plus aucune somme d’argent après votre décès. Au lieu de cela, votre régime de retraite spécifique décidera de ce qui sera versé à vos bénéficiaires.
Sarah Pennells, spécialiste du crédit à la consommation au Royal London, a averti que, comme les bénéficiaires de la pension sont déterminés à partir de votre formulaire de candidature, il peut être facile d'oublier à qui votre pension sera versée à votre décès.
« Il est important de garder ces formulaires à jour, surtout après des événements majeurs de la vie comme un mariage, un divorce, avoir des enfants ou entrer dans une nouvelle relation. Un formulaire que vous avez rempli il y a 20 ans peut ne pas refléter votre situation actuelle », a-t-elle déclaré.
Notez que cela ne s’applique qu’aux pensions privées ou professionnelles. Dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas transmettre votre pension d’État après votre décès.
Qu’arrive-t-il à une rente après votre décès ?
Certaines personnes choisissent d’acheter une rente avec leur patrimoine de retraite pour obtenir un revenu garanti à la retraite.
Si vous disposez d’une rente, sachez qu’il existe des règles différentes concernant ce qui arrive à votre rente après votre décès : certaines rentes versent de l’argent aux bénéficiaires tandis que d’autres ne le font pas.
Pennells a déclaré : « Si vous avez déjà utilisé votre épargne-retraite pour acheter une rente, ce qui peut être transmis dépendra du type de rente que vous avez choisi.
« Par exemple, une rente viagere peut continuer à verser un revenu à un conjoint ou à un partenaire après votre décès, alors que le revenu d'une rente viagère unique cessera normalement à votre décès, à moins qu'il ne comprenne des caractéristiques telles qu'une période de garantie.
Pour vous assurer que vous et vos proches êtes préparés, vous devez vérifier quelle est la politique de votre rente en matière d'héritage et planifier en conséquence.
Il pourrait être utile de produire un court document contenant des informations utiles sur votre situation financière, que votre exécuteur testamentaire et vos héritiers pourront facilement retrouver après votre décès.
Le prestataire de retraite Royal London a élaboré un modèle de document intitulé « Quand je serai parti ». Vous pouvez inclure des détails sur le(s) prestataire(s) de retraite à contacter, ainsi que l'emplacement de votre testament et vos souhaits funéraires.
