Êtes-vous confronté à des taux hypothécaires plus élevés à l’expiration de votre contrat actuel ? Ou souhaitez-vous simplement voir combien vous pourriez économiser à long terme en remboursant une plus grande partie de vos emprunts aujourd’hui ? Cela vaut peut-être la peine d’envisager de payer un trop-perçu hypothécaire.
En payant trop cher votre prêt hypothécaire, vous pouvez contribuer à réduire l’impact d’une hausse des remboursements en cas de réhypothèque. En effet, lorsque vous réhypothéquez, le solde sera réduit et vous paierez donc des intérêts sur une somme plus petite.
Nouran Moustafa, directrice du cabinet et IFA au sein de la société de conseil financier et hypothécaire Roxton Wealth, a déclaré qu'elle parlait à chacun de ses clients des trop-payés.
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Elle a déclaré : « Chaque livre supplémentaire que vous investissez dans votre prêt hypothécaire réduit le capital, ce qui signifie moins d'intérêts et potentiellement des années de retard sur votre terme. Au fil du temps, ce n'est pas une petite somme d'argent, cela représente des dizaines de milliers d'économies.
De nombreux emprunteurs arrivant au terme d’un taux fixe seront confrontés à des offres de réhypothèque bien plus élevées que celles auxquelles nous sommes tous habitués. Donc, si vous avez de l’argent de côté, vous vous demandez peut-être si vous ne devriez pas payer trop cher votre prêt hypothécaire.
Payer trop cher votre prêt hypothécaire signifie également que vous pouvez réduire considérablement les intérêts que vous payez à votre prêteur, ce qui vous permettra de vous libérer de votre hypothèque plus rapidement. Les emprunteurs qui paient trop cher et réduisent le rapport prêt/valeur (LTV) de leur prêt hypothécaire peuvent également constater qu'ils ont accès à une gamme plus large de meilleurs taux lorsque vient le temps de réhypothéquer.
Un autre avantage est que certains prêteurs permettent en fait d’utiliser les trop-payés accumulés comme congé de paiement, si le besoin s’en fait sentir.
Vous pouvez payer en trop sous forme de montant mensuel régulier, sous forme de montant forfaitaire ou une combinaison des deux. La plupart des prêteurs permettent à leurs clients de rembourser jusqu’à 10 % du solde de leur prêt hypothécaire par an sans imposer de pénalité pour remboursement anticipé – certaines banques autorisent des trop-payés plus élevés. Assurez-vous de vérifier les conditions de votre prêt hypothécaire dans les documents originaux. Si vous ne le trouvez pas, contactez votre prêteur.
Une fois que vous savez combien vous pouvez payer en trop, vous pouvez commencer à faire des calculs. Notre calculateur de trop-payé hypothécaire vous aide à déterminer dans quelle mesure votre solde mensuel peut changer en raison de trop-payés et vous aide à décider si cela en vaut la peine.
Calculateur de trop-payé hypothécaire
Comment payer trop cher votre prêt hypothécaire peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts
Payer trop cher votre prêt immobilier peut avoir un impact important.
Pour un propriétaire disposant d'un prêt hypothécaire de 300 000 £ à un taux fixe de 4,71 % sur deux ans sur une durée de 25 ans, un paiement en trop de 100 £ par mois permettrait d'économiser 23 850 £ d'intérêts et signifierait que vous serez libéré de votre hypothèque deux ans et cinq mois plus tôt, selon le courtier Everest Mortgages.
Alternativement, un trop-payé unique de 5 000 £ vous permettrait d’économiser 10 860 £ d’intérêts et réduirait la durée de votre prêt hypothécaire de neuf mois.
Même si vous bénéficiez d’un prêt hypothécaire moins cher, payer en trop peut avoir un impact significatif.
Par exemple, si vous payez en trop de 100 £ par mois sur un prêt hypothécaire de 300 000 £, avec un taux de 3,20 %, vous économiserez 14 230 £ en intérêts et votre prêt hypothécaire sera remboursé deux ans et quatre mois plus tôt.
Si vous utilisiez un trop-payé forfaitaire unique de 5 000 £, avec le taux de 3,20 %, vous paieriez 6 000 £ de moins en intérêts et vous libéreriez de votre hypothèque sept mois plus tôt.
John Everest, directeur d'Everest Mortgage Services, a déclaré : « Bien que les taux hypothécaires aient augmenté par rapport aux offres moins chères disponibles il y a quelques années, comme au début de 2022, l'une des conséquences est que payer trop cher votre prêt hypothécaire peut désormais produire des économies d'intérêts considérablement plus importantes.
Ce qu’il faut considérer avant de payer trop cher votre prêt hypothécaire
Avant de décider d’investir votre argent dans votre prêt hypothécaire, il est important de vous assurer que c’est le bon choix.
La première étape consiste à vous assurer que vous disposez d’un solide coussin d’épargne équivalant à trois ou six mois de votre revenu pour couvrir vos frais de subsistance en cas d’urgence, si quelque chose devait arriver à vos revenus.
Si cela est en place et que vous êtes sûr d'avoir de l'argent de côté pour payer en trop sur votre prêt hypothécaire, vous devriez parler à votre prêteur pour vérifier les conditions de votre prêt afin de vérifier si votre prêt hypothécaire autorise les trop-payés et ce que vous pouvez payer en trop sans pénalité.
Il convient de vous rappeler qu'une fois que vous le remettez en trop-payé, vous n'avez plus accès à cet argent, vous devez donc être sûr qu'il s'agit d'argent dont vous n'avez pas besoin.
Philly Ponniah, gestionnaire de patrimoine agréé et coach financier chez Philly Financial, a appelé à la prudence.
Elle a déclaré : « Payer trop cher votre prêt hypothécaire n'est pas une évidence. C'est personnel et dépend de la tolérance au risque, des flux de trésorerie et de la tranquillité d'esprit.
« L'inconvénient est la flexibilité. Une fois que l'argent est dans votre prêt hypothécaire, vous ne pouvez pas y accéder facilement et vous risquez de manquer des rendements de placement plus élevés à long terme. Vous n'êtes pas obligé de choisir l'un ou l'autre. De nombreuses personnes paient trop cher et investissent. »
Les trop-payés hypothécaires en valent-ils la peine ?
Plus tôt vous remboursez le prêt, moins vous paierez d’intérêts. Payer trop cher contribuera à réduire le solde hypothécaire sur lequel vous payez des intérêts et à le rembourser plus rapidement.
Utiliser une partie de votre épargne pour réduire votre dette hypothécaire pourrait également vous être bénéfique si cela vous place dans une fourchette de rapport prêt/valeur (LTV) inférieure. Les prêteurs offrent des taux moins chers à mesure que la valeur nette de votre maison est élevée. Ainsi, en payant trop cher, vous pourriez basculer dans une tranche LTV inférieure et devenir éligible à un meilleur taux.
Pour la plupart des prêteurs, les taux hypothécaires les moins chers sont proposés à ceux dont le LTV est de 60 % ou moins. Ainsi, si votre LTV était juste au-dessus de ce chiffre, utiliser vos économies pour rembourser une partie de l’hypothèque signifie que vous pourriez bénéficier d’un taux d’intérêt réduit lors de votre prochaine réhypothèque.
David Stirling, conseiller financier indépendant chez Mint Wealth Ltd, basé à Belfast, a déclaré : « Les trop-payés sont généralement établis sous forme d'ordre permanent, vous contrôlez donc totalement le montant et la régularité, et le prêteur ne s'y attend pas chaque mois comme votre paiement hypothécaire régulier.
Que cela en vaille la peine pour vous dépendra de votre situation personnelle, de votre situation financière et de vos objectifs.
Si vous avez besoin de conseils, vous pouvez parler à un courtier hypothécaire qui pourra vous aider à trouver ce qui vous convient.
Nous explorons les hypothèques compensatoires dans notre « qu'est-ce qu'une hypothèque compensée » guide.
