Les transferts de pension peuvent prendre jusqu’à un mois – cela vaut-il la peine de transférer votre épargne-retraite ?

La combinaison d'anciens fonds de pension peut être un moyen efficace de gérer votre épargne-retraite en un seul endroit et d'économiser sur les frais, mais la lenteur des transferts signifie que de nombreux épargnants sont confrontés à de longues attentes pour fusionner leur argent.

L'adhésion automatique a aidé davantage de personnes à commencer à épargner pour leur retraite grâce aux régimes de retraite professionnels, mais cela signifie également que les travailleurs peuvent facilement collecter plusieurs fonds d'épargne différents lorsqu'ils changent d'emploi.

Les combiner via un seul fournisseur ou une seule plateforme peut être un moyen utile d’économiser sur les frais et de surveiller les performances en un seul endroit.

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Certaines plateformes d'investissement paieront même remise en argent pour les transferts de pension.

Mais l’analyse réalisée par le fournisseur de logiciels de transfert de retraite Origo prévient que les épargnants peuvent être confrontés à une longue attente pour transférer leur argent.

Le dernier indice de transfert de retraite d'Origo a révélé une légère amélioration des délais de transfert en 2025 par rapport à 2024.

Le délai de transfert d’une pension a globalement diminué, passant de 12,7 jours en 2024/25 à 11,4 jours l’année dernière.

Mais il existe des différences selon le fournisseur.

Les délais de transfert peuvent varier de 4,3 jours en moyenne chez Forester Life à 24 jours depuis Vanguard, selon Origo.

Une analyse distincte des délais de transfert moyens de 35 principaux prestataires et administrateurs de retraites britanniques vers la plateforme de consolidation des retraites PensionBee en 2025 a révélé que si les transferts les plus rapides n'ont pris que cinq jours, les plus lents ont pris entre 47 et 90 jours. Les transferts les plus lents comprenaient ceux de fournisseurs tels que Cushon Master Trust et Creative Pension Trust, XPS Administration, LGPS et Capita.

Cela pourrait signifier payer des frais élevés plus longtemps à un fournisseur plus cher ou manquer des gains sur vos investissements si vous envisagez de vous tourner vers d'autres investissements.

PensionBee a suggéré qu'il devrait y avoir une garantie de transfert de pension de 10 jours.

Lisa Picardo, directrice commerciale de PensionBee au Royaume-Uni, a déclaré : « En fin de compte, il s'agit de l'argent des épargnants, et leur expérience en matière de transfert de leurs pensions ne devrait pas dépendre d'une loterie dont le cédant ou l'administrateur gère leur cagnotte. Les processus, l'infrastructure et la technologie existent déjà pour soutenir des transferts fluides et efficaces – mais la législation doit maintenant redoubler d'efforts pour donner aux entreprises qui ne respectent pas les droits des consommateurs l'impulsion dont elles ont besoin pour enfin améliorer leur jeu. »

Combien de temps prennent les transferts de pension ?

La Financial Conduct Authority met en garde depuis 2015 contre les longs délais de transfert des retraites.

Les transferts peuvent prendre un certain temps car ils impliquent de déplacer de l'argent investi en bourse et des problèmes pourraient survenir si votre nouveau fournisseur n'offre pas les mêmes fonds ou actions.

Cela dépend également de la technologie utilisée par les prestataires pour effectuer les transferts, car certains peuvent le faire par voie électronique et d'autres peuvent encore s'appuyer sur des formulaires papier qui doivent être signés.

Les fournisseurs peuvent également craindre que leurs clients ne soient victimes d'une arnaque et voudront donc s'assurer que le transfert est légitime.

Les dernières données d'Origo sur les délais de transfert indiquent que le fournisseur le plus rapide à répondre aux demandes l'année dernière était Forester Life, qui a traité les demandes dans un délai moyen de 4,3 jours, juste devant les 5,5 jours de MetLife.

Le temps de transfert moyen de PensionBee était de 10,8 jours.

Le fournisseur le plus lent était Vanguard, avec un temps de transfert moyen de 24,4 jours, bien qu'il s'agisse d'une amélioration par rapport aux 26,7 jours en moyenne de l'année dernière.

Faut-il transférer sa pension ?

Le travailleur moyen accumule 10 caisses de retraite au cours de sa carrière, selon le Trésor.

Cela peut représenter de nombreux régimes de retraite à surveiller, ainsi qu'un grand nombre d'identifiants et de mots de passe à retenir.

La principale option est soit d’avoir plusieurs cagnottes, soit de regrouper vos pensions afin de pouvoir les gérer en un seul endroit.

De nombreux épargnants y parviennent en regroupant leur ancienne épargne-pension dans une pension personnelle auto-investie qu’ils gèrent ensuite parallèlement à leur emploi actuel.

La combinaison ou la consolidation de votre pension peut vous faire économiser de l'argent si vous pouvez obtenir des frais moins élevés et vous donner accès à un choix de placement plus large.

Cela réduit également la quantité de paperasse liée à la gestion de votre pension.

Cependant, cela ne vaut pas toujours la peine de transférer votre pension, car vous pourriez perdre des avantages précieux tels que les taux de rente garantis. Il peut donc être utile de faire appel à un conseiller financier pour vous aider et vérifier vos documents.

Les épargnants bénéficiant d'une pension à prestations définies, telle qu'un régime de salaire de fin de séjour, sont tenus d'obtenir des conseils financiers si la valeur du transfert est supérieure à 30 000 £.

Vous n’êtes pas obligé de le faire si vous disposez d’un régime à cotisations définies plus courant, même si cela pourrait être utile pour comprendre les coûts, les implications fiscales éventuelles ainsi que les avantages et les inconvénients.