Les nouvelles règles « acheter maintenant, payer plus tard » confirmées : vous protégeront-elles ?

Les millions de Britanniques qui utilisent les services BNPL (acheter maintenant, payer plus tard) lors de leurs achats devraient bénéficier cet été de droits plus forts et de protections plus claires en vertu de la nouvelle réglementation de la Financial Conduct Authority (FCA).

L'organisme de surveillance de la ville a confirmé qu'à partir du 15 juillet, les prestataires BNPL (acheter maintenant, payer plus tard) seront soumis à la réglementation de la FCA, ce qui signifie qu'ils devront respecter des règles plus strictes lors de leurs prêts.

L’utilisation d’un service BNPL peut avoir du sens pour ceux qui souhaitent répartir le coût d’un achat important en versements mensuels plus petits, mais cela a obligé certaines personnes à emprunter plus qu’elles ne pouvaient se le permettre.

En vertu des nouvelles règles, les prêteurs de BNPL seront légalement tenus de procéder à des contrôles d'abordabilité des revenus et des dépenses des emprunteurs si ceux-ci ont de mauvais antécédents de crédit avant de leur permettre de contracter un prêt à court terme de BNPL.

Les consommateurs obtiendront également des détails plus clairs sur la nature du contrat de crédit, notamment sur la date d’échéance des paiements, les montants qu’ils devront et ce qui se passera s’ils manquent un paiement.

Les nouvelles règles signifieront également que les consommateurs pourront se plaindre auprès du service de médiation financière en cas de problème lors du processus de prêt.

Les services BNPL sont de plus en plus populaires, en particulier auprès de ceux qui font des achats en ligne, la FCA estimant que 11 millions de personnes au Royaume-Uni utilisent les services BNPL.

Les plus grands fournisseurs du Royaume-Uni incluent Klarna, Clearpay, le service de paiement ultérieur de PayPal et Zilch.

La FCA a déclaré que le secteur BNPL constitue une source importante de crédit pour ceux qui souhaitent y accéder, mais a constaté qu'il n'existe aucune protection en place pour ceux qui l'utilisent de manière répétée ou qui n'en ont pas les moyens.

Sarah Pritchard, directrice générale adjointe de la FCA, a déclaré : « Nous voulons que le secteur Buy Now Pay Later prospère – il constitue une source importante de crédit pour beaucoup – et nous continuerons à soutenir les entreprises qui souhaitent développer de nouveaux produits innovants.

« Mais surtout, personne ne devrait être prêté s'il n'est pas en mesure de rembourser, car cela pourrait aggraver sa situation financière. Maintenant que le Parlement nous a donné les pouvoirs, nous mettons en place des protections proportionnées pour les 11 millions de personnes qui l'utilisent. »

Les nouvelles règles interviennent après que le gouvernement a annoncé en 2025 qu'il souhaitait mettre fin à ce qu'il a appelé le « far west » des emprunts non réglementés en plaçant BNPL sous la tutelle de la FCA.

La nouvelle réglementation va-t-elle assez loin ?

Alors que beaucoup ont accueilli favorablement les nouvelles réglementations, affirmant qu’elles contribueront à rendre les prêts de la BNPL plus équitables, certains craignent que les nouvelles réglementations ne aillent pas assez loin.

Greg Davies, de la société de finance comportementale Oxford Risk, a déclaré que même si la nouvelle réglementation est la bienvenue, elle ne parvient pas à résoudre pleinement les autres problèmes structurels du secteur BNPL.

Il a déclaré : « Les contrôles d'accessibilité basés uniquement sur des antécédents de crédit inégaux sont nécessaires mais réactifs. Des signaux comportementaux tels qu'une utilisation répétée, un cumul entre fournisseurs ou une augmentation des engagements à court terme peuvent indiquer une vulnérabilité plus tôt que les données de crédit traditionnelles.

« Le bon objectif est une protection proportionnée : préserver la flexibilité pour ceux qui utilisent le produit de manière responsable, tout en introduisant une visibilité plus claire et des frictions là où les tendances suggèrent une augmentation des risques. C'est ainsi que vous protégez les consommateurs sans tuer l'innovation. »

Pendant ce temps, Alastair Douglas, directeur général de la fintech TotallyMoney, a averti que lorsque les nouvelles réglementations entreront en vigueur, certains consommateurs pourraient rechercher un crédit plus risqué ailleurs.

Il a déclaré : « La réglementation du Buy Now Pay Later est une étape positive, mais qui aurait dû être effectuée depuis longtemps. Les analystes estiment que jusqu'à un tiers des utilisateurs actuels de BNPL pourraient perdre leur accès une fois que les nouvelles règles entreront en vigueur – ce qui vous indique combien de personnes ont déjà emprunté sans les garanties appropriées.

« Le problème auquel le gouvernement et le régulateur seront ensuite confrontés est de savoir comment combler le déficit de la BNPL une fois que les prêts seront resserrés. Si les gens qui en dépendent depuis si longtemps se retrouvent soudainement exclus, ils commenceront à chercher du crédit ailleurs, ce qui pourrait pousser les personnes vulnérables dans les bras de prêteurs non réglementés et illégaux. «