Éducation financière : comment enseigner l'argent à vos enfants

Comment encourager les enfants à en apprendre davantage sur les bases de la gestion de leur argent ? C'est un problème qui continue de défier les décideurs politiques.

Alors que l'éducation financière a été ajoutée au programme national il y a plus de dix ans, trois jeunes sortants de l'école sur quatre déclarent n'avoir jamais reçu un tel enseignement, selon une étude publiée l'année dernière par Santander.

Et tandis que les jeunes adultes ont déclaré à la banque qu'ils avaient confiance en leurs connaissances financières, 79 % n'avaient jamais établi de budget et 76 % n'avaient jamais payé de facture.

Le conseiller financier Boon Brokers a mené ses propres recherches suite aux avertissements de Santander : « Nous avons constaté que 83 % des jeunes adultes ne citent pas l'école comme leur principale source d'éducation en matière de finance », explique le directeur général Gerard Boon.

« La majorité des jeunes adultes quittent l’école avec un manque inquiétant d’éducation financière. »

Ce manque de connaissances peut avoir de graves conséquences plus tard dans la vie. Une étude menée par l'association caritative d'éducation financière Money Ready a révélé qu'un adulte moyen au Royaume-Uni a perdu environ 640 £ l'année dernière en reportant des décisions financières importantes qu'il trouvait déroutantes.

Plus de quatre Britanniques sur dix pensent qu’ils auraient pu épargner davantage s’ils avaient de meilleures compétences en matière de budgétisation ; un tiers a déclaré à Money Ready qu'il évitait activement de prendre de telles décisions parce qu'il ne savait pas par où commencer.

Tout cela suggère que les écoles ne parviennent peut-être pas à assumer leur responsabilité d’éduquer les futures générations d’adultes aux bases de la gestion de l’argent.

Mais les chefs d’établissement soulignent un programme incroyablement chargé à la fois de matières académiques et d’autres sujets relevant de l’éducation personnelle, sociale, sanitaire et économique.

Il n’y a tout simplement pas assez de temps dans la journée scolaire pour favoriser une meilleure littératie financière. Les familles vont donc devoir se mobiliser.

Une enquête récente menée par l'association caritative Young Enterprise a révélé que 61 % de la génération Z se tournent vers leur famille pour obtenir des conseils financiers, contre seulement 13 % qui considèrent leur école ou collège comme l'une des principales sources.

L'éducation financière commence avec la tirelire

La bonne nouvelle est que les ressources et le soutien disponibles ont augmenté de façon exponentielle ces dernières années.

Quiconque souhaite enseigner les questions d’argent à ses enfants dispose désormais de nombreuses options. Et il existe également de nombreux supports destinés directement aux enfants.

Le message le plus important, disent les experts financiers et de nombreuses familles, est que l’intégration de l’éducation financière dans la vie quotidienne fonctionne vraiment.

La plupart des enfants apprennent mieux en faisant, plutôt qu’en se faisant dire quoi faire, alors donnez-leur toutes les occasions de mettre en pratique ce que vous prêchez.

«C'est formidable que les enfants soient exposés peu et souvent à l'argent», déclare Becky Harris, une ancienne enseignante du primaire qui travaille maintenant chez Realize Wealth Management.

« Aller dans les magasins ? Impliquez-les dans le processus. Commander un plat à emporter ? Laissez-les vous aider à établir votre budget », dit-elle. « Et dans une société où l'argent physique est de moins en moins utilisé, leur permettre d'interagir avec des pièces et des billets est non seulement amusant, mais aide également à lier leur compréhension conceptuelle au coût réel des choses, même en utilisant votre carte sans contact. »

Certes, il n’y a rien de mal à adopter une approche plus analogique de l’argent, en particulier avec les jeunes enfants, dont vous souhaiterez peut-être de toute façon limiter les interactions numériques.

La tirelire traditionnelle attire toujours autant les enfants, les encourageant à suivre l'évolution de leur argent de poche – ou le compte à rebours.

C'est une leçon tangible sur ce qui se passe lorsque vous recevez et dépensez de l'argent.

Pourtant, la numérisation des services financiers a donné naissance à une nouvelle génération de produits destinés aux enfants – et ceux-ci peuvent également constituer un excellent moyen d’acquérir une expérience financière pratique.

C'est un marché de plus en plus concurrentiel. GoHenry, l'une des marques les plus connues dans ce domaine – et leader du marché – compte désormais des centaines de milliers d'enfants utilisateurs au Royaume-Uni, mais a vu émerger des concurrents, notamment HyperJar, Osper et Nimbl.

Plusieurs banques numériques ont lancé des produits similaires, notamment Monzo, Revolut et Starling.

Ces produits, disponibles pour les enfants dès l’âge de six ans, sont globalement similaires. Ils reçoivent une carte de paiement prépayée, sur laquelle les parents et autres membres de la famille peuvent charger de l'argent liquide ; ils peuvent ensuite utiliser ces cartes pour dépenser – en personne ou en ligne – ou pour retirer de l’argent.

Les comptes ne permettent pas aux enfants d'être à découvert, ils constituent donc une introduction à faible risque pour dépenser de l'argent de cette façon. De plus, les comptes sont accompagnés d’une application qui permet aux parents – et aux enfants, s’ils possèdent un smartphone – de surveiller et de gérer leurs dépenses.

Dans de nombreux cas, l’application offre de nombreuses fonctionnalités supplémentaires – la possibilité d’allouer de l’argent à des cagnottes d’épargne et de dépenses, par exemple, et de le donner à des œuvres caritatives. Les parents peuvent souvent fixer des limites de dépenses ou interdire certains types de transactions.

« Une carte de débit prépayée permet de payer des récompenses, par exemple, pour aider à la maison et permet également aux enfants de créer des budgets réalistes et de réfléchir à leurs propres objectifs financiers, comme financer un voyage ou même une partie des frais universitaires. »

Mais soyez prêt à discuter de ces idées avec vos enfants. « Les parents devraient prendre le temps de parler avec eux de la budgétisation et également les aider à commencer à réfléchir à la manière dont leur argent économisé pourrait fructifier », ajoute Bennett.

De même, même si ces produits peuvent constituer un excellent moyen d’habituer les enfants à gérer leur argent de la même manière que les adultes, vous devez magasiner, car chacun entraîne des frais différents.

Dans certains cas, ces comptes sont devenus très chers – GoHenry, par exemple, facture désormais 3,99 £ par mois, ce qui peut réduire considérablement l'argent de vos enfants. D'autres comptes prélèvent des frais uniques pour les transactions telles que le rechargement de cartes, les retraits d'espèces ou le transfert d'argent ailleurs.

En revanche, le compte bancaire traditionnel d'un enfant offre une alternative au marché des cartes prépayées et est généralement gratuit.

Ils ne sont généralement disponibles que pour les enfants âgés de 11 ans ou plus ; votre enfant recevra une carte de débit de type adulte – bien qu'il ne soit toujours pas autorisé à faire un découvert – et il aura généralement accès aux services bancaires mobiles.

Ils pourront également mettre en place des paiements tels que des ordres permanents.

Les enfants doivent ouvrir leur propre compte bancaire – même si vous pouvez les aider à remplir les formulaires – et les parents n'ont aucun contrôle sur où et comment ils dépensent leur argent.

Les meilleurs produits – y compris les comptes de Nationwide Building Society, HSBC, Santander et TSB – paient des taux d'intérêt généreux sur les soldes des comptes.

Obtenez ce badge d'éducation financière

Donner aux enfants une expérience pratique pour commencer à gérer leur argent de cette manière portera ses fruits plus tard. Mais vous pouvez également compléter leur compréhension en les incitant à accéder à du matériel pédagogique spécialement conçu pour approfondir leurs connaissances.

Les banques peuvent être un bon point de départ.

La plupart des grandes banques produisent désormais toute une gamme de ressources – podcasts, vidéos, jeux en ligne et autres supports interactifs – avec différentes options pour différentes tranches d’âge.

Barclays, HSBC, Lloyds, NatWest et Santander produisent tous du matériel destiné aux enfants des écoles primaires et secondaires.

Si vous préférez éviter les sponsors corporatifs, Young Enterprise exploite Money Heroes, qui produit une vaste gamme de matériels destinés aux parents et aux enfants, destinés principalement aux enfants de 3 à 11 ans.

Une autre option est Money Saving Expert, le site Web et site de comparaison fondé par le militant des consommateurs Martin Lewis, partisan de longue date de l'amélioration des normes d'éducation financière au Royaume-Uni. Il a produit une série de vidéos en ligne dans lesquelles il parle aux enfants de sujets de base relatifs aux finances personnelles.

De plus, si vos enfants font partie de mouvements de scoutisme ou de guidage, demandez à vos groupes s'ils ont envisagé de se concentrer sur ce domaine. Les castors et les oursons peuvent travailler pour obtenir leur badge d'activité de compétences financières ; Les badges Live Smart de la Guides Association couvrent des sujets similaires.

Cela ne veut pas dire que vous sous-traitez tout le travail visant à renforcer la confiance de vos enfants en matière d'argent.

« Il est absolument vital de commencer à parler d'argent à vos enfants le plus tôt possible », affirme Liz Hunter, directrice commerciale du service de comparaison de prix MoneyExpert.

« Les enfants de tous âges peuvent bénéficier de l'apprentissage précoce de la gestion de leurs finances et, comme pour la plupart des choses, ce sont les expériences à la maison qui ont la plus grande influence. La recherche suggère également que la façon dont nous nous comportons en matière d'argent en tant qu'adultes s'apprend pendant l'enfance à partir des observations que nous faisons en grandissant, que ce soit celles de nos parents, de nos amis ou de la télévision. »

En effet, donner le bon exemple est essentiel. Cela signifie parler aux enfants de la façon dont vous gérez votre propre argent, mais aussi réfléchir attentivement à l’argent que vous leur donnez.

« Donner trop d’argent de poche à vos enfants pourrait nuire à leurs futures habitudes financières », affirme Hunter. « En plus de devenir trop dépendants de vous pour l'argent, ils pourraient être moins motivés à le gagner eux-mêmes. La meilleure façon d'atténuer ce problème est d'éviter de leur donner tellement qu'ils n'auront jamais à économiser pour des achats plus importants. »

Combien c'est trop ? Il n’y a pas de réponse simple à cette question, mais cela vaut la peine de réfléchir à ce que les autres familles distribuent.

Une enquête publiée par NatWest Bank l'année dernière a révélé qu'un enfant typique de sept ans au Royaume-Uni gagnait 2,85 £ par semaine, contre 3,67 £ pour un enfant de 11 ans et 6,59 £ pour un enfant moyen de 16 ans.

Si vous confiez beaucoup plus que cela – surtout si cela n'est pas lié à des tâches ou à d'autres comportements – il est peut-être temps d'avoir une conversation difficile.

Des idées pour prendre de bonnes habitudes

Sam Morris, propriétaire d'une entreprise et mère de deux enfants, aujourd'hui âgés de 12 et 16 ans, affirme avoir travaillé dur pour que ses enfants soient engagés et intéressés par l'argent dès leur plus jeune âge.

« J’ai grandi sans connaissances financières et, en tant que jeune adulte, j’ai pris de mauvaises décisions », dit-elle. Elle a toujours été déterminée à ce que ses enfants ne suivent pas ses traces. La clé a été de trouver des leçons de vie pratiques.

« Par exemple, lorsque nous partions en vacances, nous disions aux enfants combien d'argent nous avions pour la semaine pour dépenser de l'argent et de la nourriture et les laissions décider comment le dépenser. Ils devaient déterminer quels sacrifices ils devraient faire le lendemain s'ils voulaient aller dans un restaurant plus cher. »

Kate Steere, experte en finances personnelles du site de comparaison de prix Finder, ajoute : « La principale façon dont j'enseigne l'argent à mes enfants est de leur en donner la propriété. Je le fais de deux manières. La première est une allocation hebdomadaire, car avoir leur propre argent leur permet de prendre de vraies décisions et de développer de saines habitudes financières. La seconde est de les impliquer dans les finances familiales ; nous l'avons fait en leur donnant le contrôle du budget pour une sortie en famille, en leur donnant 100 £ et en les laissant prendre en charge la façon dont l'argent a été dépensé. « 

Emma Ball, comptable agréée et mère de garçons de dix et sept ans, fait valoir un point similaire. « J'intègre l'éducation financière à l'apprentissage à la maison », dit-elle.

« Les enfants sont impliqués dans des décisions pratiques, comme établir un budget pour leurs propres friandises ou épargner pour des articles à plus long terme ; leur argent de poche est divisé entre dépenses, épargne et dons. »

Cependant, la technologie peut faire obstacle.

« Une grande partie de l’argent est numérique, y compris les paiements instantanés, les applications et les achats en ligne, ce qui rend plus difficile pour les enfants de percevoir la valeur réelle de l’argent », dit-elle.

« Le plus grand défi consiste à contrecarrer une culture de récompenses instantanées. Il est donc essentiel de démontrer de bonnes habitudes financières en tant que parents. »

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