Divorce et argent : tout ce que vous devez savoir en cas de séparation
Le divorce est un processus désagréable, mais parfois nécessaire en cas de rupture du mariage.
Déterminer comment l'argent et les biens seront répartis à la suite d'un divorce peut susciter beaucoup d'anxiété, tant avant, pendant et après la procédure judiciaire.
Près des trois cinquièmes (59 %) des couples mal mariés au Royaume-Uni ont l'impression qu'ils ne peuvent pas divorcer à cause de leurs finances, selon une enquête menée auprès de 1 000 personnes des services juridiques de Co-Op.
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Le divorce et votre hypothèque
Plusieurs options s’offrent à vous lorsqu’il s’agit de diviser une maison – ce qui est probablement l’un des biens les plus précieux partagés par un couple.
Nick Mendes, responsable technique des prêts hypothécaires chez le courtier John Charcol, a déclaré que l'une des solutions les plus courantes consiste pour une personne à conserver la propriété et à reprendre l'hypothèque en son nom.
Une évaluation de l’abordabilité sera effectuée par le prêteur, en tenant compte des revenus, des dépenses, des antécédents de crédit et de l’âge. Si cette personne peut se permettre les nouveaux remboursements, l’hypothèque lui est transférée et les capitaux propres dus à l’autre partie sont remboursés.
Une autre option consiste à vendre la propriété et à rembourser l’hypothèque.
« C'est souvent la solution la plus propre. Les capitaux propres restants peuvent ensuite être partagés conformément au règlement du divorce. Même si cela peut être difficile sur le plan émotionnel, cela supprime les liens financiers existants et évite de futurs différends si les circonstances changent », a ajouté Mendes.
Une autre alternative est que les deux personnes conservent leur prêt hypothécaire, même si une seule d’entre elles habite dans la propriété. Cela comporte cependant des risques.
« La partie non-résidente reste entièrement responsable des paiements et l'hypothèque sera toujours prise en compte dans sa capacité d'emprunt si elle souhaite acheter ailleurs », a déclaré Mendes.
Le divorce et vos économies et investissements
L’épargne et les investissements sont d’autres atouts importants qui apparaîtront lors des négociations de divorce.
Les économies sont, en théorie, faciles à diviser car vous pouvez simplement transférer l’argent d’un compte appartenant à un partenaire vers un compte appartenant à l’autre.
Les choses peuvent être un peu plus compliquées avec les investissements. Dans certains cas, vous pouvez transférer la propriété entre partenaires, mais dans d’autres, vous devrez peut-être vendre l’actif et diviser le produit. Il est important de se rappeler que cela pourrait entraîner des frais et des taxes, comme l'impôt sur les plus-values.
Si vous disposez d'un compte joint, il est préférable d'informer la banque de votre séparation le plus tôt possible afin d'éviter toute utilisation abusive de l'argent du compte.
Le divorce et votre pension
Le partage des pensions entre deux parties est souvent négligé lors des procédures de divorce.
Craig Rickman, expert en finances personnelles chez Interactive Investor, a déclaré : « Les pensions en cas de divorce peuvent être un domaine complexe, et leur valeur est parfois négligée, bien qu'elles constituent souvent le plus grand atout d'un couple aux côtés de la maison familiale. »
Il existe trois principales possibilités de partage des pensions en cas de divorce.
- Compensation de pension : c'est là que la valeur d'un fonds de pension est compensée par la valeur d'un autre actif, par exemple avec un partenaire conservant la pension et l'autre obtenant une participation plus importante dans la maison familiale.
- Partage des retraites. Le nom est quelque peu explicite ici, puisqu'une partie, voire la totalité, de l'épargne-pension d'un partenaire est transférée sur un compte appartenant à l'autre.
- Ordonnances de saisie – par lesquelles un partenaire s'engage à verser une partie de son revenu de pension à l'autre une fois qu'il aura atteint la retraite. Cela fonctionne légèrement différemment en Écosse, où on parle d’affectation des pensions. Les bénéficiaires au nord de la frontière ne peuvent recevoir qu'une partie du montant forfaitaire disponible pour ceux qui retirent de l'argent de leur pension pour la première fois, mais ne peuvent pas recevoir une partie du revenu de pension qui suit.
Environ 15 % des plus de 50 ans ont été contraints de retarder leur retraite en raison d'une procédure de divorce, selon une nouvelle étude menée par la société d'assurance-vie Legal and General (L&G).
Le sondage réalisé auprès de 471 personnes de plus de 50 ans a également révélé qu'un tiers (32 %) des personnes divorcées qui avaient divorcé envisageaient en conséquence de réduire la taille de leur logement.
Lorna Shah, directrice générale des retraites de détail chez L&G, a déclaré : « Les revenus de retraite sont plus que jamais réduits, car les gens vivent plus longtemps et prennent souvent leur retraite sans avoir suffisamment d'épargne. Un divorce peut rendre ce défi plus complexe. »
Il s'agit d'une étude distincte : les retraites et le Pension Policy Institute (PPI) révèlent que les femmes divorcées ont généralement 400 000 £ de moins en épargne-retraite que les hommes divorcés au Royaume-Uni.
Qu’arrive-t-il aux biens antérieurs au mariage en cas de divorce ?
Les avocats voient de plus en plus de couples se disputer sur la manière dont les biens acquis avant leur mariage devraient être partagés en cas de divorce. Le problème est connu sous le nom de « matrimonialisation » – le processus par lequel les biens non matrimoniaux deviennent des biens matrimoniaux du fait que les couples mariés partagent généralement des finances, qui sont ensuite soumises au partage en cas de divorce.
La question est une zone grise juridique et les différends sur la question de savoir si les biens avant le mariage doivent être partagés en cas de divorce ont plus que triplé au cours des deux dernières années, selon Nockolds, un cabinet d'avocats. Selon son analyse, il y a eu environ 3 200 recours judiciaires liés au mariage en 2024/25, contre 1 200 l’année précédente et seulement 800 en 2022/23.
Les chiffres sont extrapolés à partir des jugements publiés par le tribunal de la famille et la division de la famille de la Haute Cour, sur la base de l'hypothèse que 5 % de toutes les demandes atteignent l'audience finale et que 5 % de ces audiences sont publiées par le service Find Case Law des Archives nationales.
Selon Nockolds, la récente recrudescence des litiges judiciaires sur les actifs soumis au partage en cas de divorce est en partie due au recours à des structures de patrimoine plus complexes, telles que les fiducies offshore et les sociétés d'investissement familiales. Celles-ci brouillent de plus en plus la frontière entre ce qui relève de la propriété personnelle et ce qui relève des biens matrimoniaux en copropriété.
Kaja Viknes, associée principale chez Nockolds, a déclaré : « À mesure que les structures des actifs deviennent plus sophistiquées, les arguments aussi. Il ne s'agit plus seulement de propriété, il s'agit de savoir comment, pourquoi et quand les actifs sont entrés dans la sphère matrimoniale. »
Des règles plus strictes en matière de non-dom et un contrôle accru de la planification fiscale des successions ont également provoqué une vague de transferts de biens et de délocalisations entre conjoints, dont certains ont déclenché des procédures de divorce, a constaté Nockolds.
« Les transferts effectués à des fins d'efficacité fiscale peuvent avoir l'effet inverse en cas de divorce. Sans structures appropriées, ils risquent d'être reclassés comme contributions matrimoniales », a déclaré Viknes.
De plus en plus de couples choisissent des accords prénuptiaux et postnuptiaux. Mais cela peut également conduire à des différends sur leur portée, leur caractère exécutoire et sur la question de savoir si les biens exclus ont été matrimoniaux par la suite, a-t-elle ajouté.
« Les résultats dépendent souvent de la façon dont les juges interprètent l’intention, la conduite et l’équité », a déclaré Viknes. « Là où la loi ne prévoit pas de règles claires, les partis sont plus disposés à tester les limites, en particulier lorsque des millions de personnes sont en jeu et que l’historique des actifs est complexe. »
Une décision rendue en juillet par la Cour suprême dans l'affaire Standish contre Standish – dans laquelle Mme Standish demandait un partage égal lors du divorce – impliquant des biens transférés de mari à femme pour éviter les droits de succession, a confirmé que tous les biens transférés pendant le mariage ne deviennent pas matrimoniaux.
Nockolds s'attendait à ce que la décision suscite davantage de différends sur la question de savoir si des actifs spécifiques, en particulier des propriétés, des intérêts commerciaux et des cadeaux importants, étaient matrimoniaux. Les conjoints souhaitant obtenir une part devront prouver clairement qu’ils utilisent conjointement le bien, qu’ils ont amélioré leur part ou qu’ils se sont intégrés dans la vie familiale.
Viknes a déclaré : « La décision Standish donne une plus grande confiance à ceux qui cherchent à cantonner leur richesse, en particulier dans les cas impliquant des actifs hérités, des intérêts commerciaux ou des structures offshore. Elle renforce le principe selon lequel l'origine et l'intention comptent plus que le seul titre. »
Pour les accords prénuptiaux et postnuptiaux, il s'agit d'un « signal d'alarme en matière de rédaction », a-t-elle ajouté.
Le coût d'un divorce
Le coût éventuel de votre divorce dépendra de la manière dont vous procéderez et du degré d’implication des avocats.
Il y a des frais de 612 £ pour demander le divorce, ainsi que des frais de 263 £ si un arrangement pour enfants doit être mis en place.
Le coût de votre divorce peut être conséquent si vous devez passer par les tribunaux, en raison des honoraires d'avocat.
Le ministère de la Justice affirme que les honoraires horaires peuvent atteindre jusqu'à 566 £ de l'heure en fonction de votre emplacement et de l'expérience de l'avocat.
Passer par la médiation peut être moins cher et plus rapide, mais vous pouvez également obtenir une aide du gouvernement d'une valeur allant jusqu'à 500 £, qui peut servir à couvrir les frais de médiation. Vous pouvez trouver un médiateur auprès du Conseil de médiation familiale.
Une autre alternative est l'arbitrage, où un arbitre indépendant est nommé pour prendre une décision sur le partage des actifs. Cette décision lie les deux parties.
Vos finances après un divorce
Deux personnes qui divorcent doivent séparer leurs finances non pas pour l’immédiat, mais également pour l’avenir.
Les comptes conjoints laissés ouverts peuvent nuire à votre pointage de crédit si l’autre personne commence à manquer des paiements de crédit. Cela pourrait s’avérer un problème lorsque vous tenterez d’obtenir un prêt hypothécaire.
De même, n'oubliez pas de consulter votre testament et de le modifier, si besoin est. Il se peut que des changements soient nécessaires à la suite du divorce, par exemple si vous ne souhaitez plus que votre ancien partenaire reçoive vos biens.
La procédure de divorce sans faute
Un grand changement dans la procédure de divorce a été introduit en 2022, avec la mise en œuvre légale du divorce sans faute, ce qui signifie qu'aucune raison ne doit être donnée pour le divorce.
Avant cela, l'un des partenaires devrait indiquer un motif particulier de séparation, comme l'adultère ou un comportement déraisonnable, ou bien passer d'abord par une période de séparation de deux à cinq ans.
Avec les divorces sans faute, les séparations sont plus rapides et plus faciles – et surtout, moins chères. En effet, en procédant à un divorce sans faute, vous aurez probablement besoin de moins de temps avec un avocat.
Dans le cadre d’un divorce sans faute, les mêmes conseils s’appliqueront car ils ont, juridiquement et fonctionnellement, les mêmes implications sur vos finances qu’un divorce motivé.
Les divorces sans faute ne sont pas disponibles en Irlande du Nord.
Quand surviennent le plus de divorces ?
Le premier lundi ouvrable de la nouvelle année est le moment où les avocats reçoivent généralement le plus grand nombre de demandes de divorce, à tel point que cette journée a été rebaptisée « Jour du divorce ».
« Il y a généralement une vague de demandes de renseignements auprès des avocats spécialisés en divorce le premier lundi après Noël », explique Sarah Coles, responsable des finances personnelles chez Hargreaves Lansdown.
« C'est l'un des deux pics annuels, le deuxième étant fixé le premier jour ouvrable après les vacances scolaires d'été. »