Comprendre les types de prêts étudiants fédéraux | Payer pour l’université
Le coût des études universitaires – y compris les frais de scolarité, le logement, les manuels et autres frais – s’additionne pour les familles. Cependant, les étudiants ont souvent droit à une aide financière, notamment des bourses, des subventions, des stages travail-études ou des prêts pour aider à réduire le prix global de la scolarité.
Pour être éligibles à l’aide financière fédérale et à d’autres formes d’aide financière, les familles doivent remplir la demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA. De nombreux experts estiment qu’il est important de prendre toutes les mesures possibles pour limiter les prêts que les étudiants doivent rembourser avec intérêts. La FAFSA ouvre la porte aux bourses travail-études et Pell pour les étudiants éligibles, en plus des prêts fédéraux.
« Essayez de maintenir le niveau d’endettement aussi bas que possible lorsque vous financez vos études universitaires », déclare Bruce McClary, vice-président principal des adhésions et des communications de la National Foundation for Credit Counselling, une organisation à but non lucratif. « Plus vous passez de temps à faire cela et plus vous réussissez dans ce domaine, moins vous aurez de fardeau d’endettement lorsque vous obtiendrez votre diplôme. L’endettement étudiant est un fardeau énorme pour tant de gens en ce moment. et c’est une chose de moins dont vous devez vous soucier après l’obtention de votre diplôme. »
Cependant, il n’est pas toujours possible d’éviter complètement d’emprunter. Les étudiants qui ont besoin d’emprunter doivent d’abord faire leurs recherches sur les types de prêts disponibles, y compris fédéraux et privés. Des informations sur les prêts étudiants fédéraux sont disponibles sur le site Web Federal Student Aid du ministère américain de l’Éducation. En revanche, les sources les plus courantes de prêts étudiants privés sont les banques et les coopératives de crédit. Les experts conseillent aux étudiants de ne contracter des prêts privés qu’en dernier recours, car ils sont généralement moins flexibles que les prêts fédéraux.
Les conseillers des écoles secondaires peuvent également être une ressource pour aider les étudiants et les familles à découvrir les différentes options de prêt afin de déterminer la bonne solution.
« Il est vraiment important de comprendre les différences entre les types de prêts qui peuvent vous être proposés avant d’accepter une offre », explique Amber Miller, responsable de l’expérience partenaire chez GreenPath Financial Wellness.
Types de prêts étudiants fédéraux
Quatre types de prêts étudiants fédéraux sont disponibles :
- Prêts directs subventionnés
- Prêts directs non subventionnés
- Prêts directs PLUS
- Prêts de consolidation directe
Prêts directs subventionnés
Des prêts subventionnés directs, comme la plupart des formes d’aide financière fédérale pour les études universitaires, sont disponibles pour les étudiants de premier cycle ayant des besoins financiers, qui sont déterminés à l’aide d’une formule basée sur les informations fournies sur le FAFSA.
Les intérêts de ces prêts sont couverts par le ministère de l’Éducation tant qu’un emprunteur est inscrit à l’école au moins à temps partiel, pendant les six premiers mois après avoir quitté l’école et pendant les périodes de report – lorsque les remboursements du prêt sont reportés pour diverses raisons.
« Il existe souvent de meilleures conditions sur les prêts subventionnés directs (que d’autres options) dans le but d’aider ces étudiants qui ont un besoin financier », explique Miller.
Des limites sont imposées au montant des prêts bonifiés que les emprunteurs peuvent recevoir chaque année scolaire, qui varie en fonction de l’année où ils sont à l’école et s’ils ont un statut de personne à charge ou d’indépendant. Par exemple, le maximum annuel pour les étudiants dépendants et indépendants de première année qui contractent des prêts subventionnés est de 3 500 $. Cependant, les étudiants à charge dont les parents ne sont pas éligibles à un prêt direct PLUS peuvent bénéficier de fonds de prêt supplémentaires non subventionnés.
Le taux d’intérêt actuel sur les prêts directs bonifiés est de 5,5 %, fixé sur la durée du prêt. Dans certaines circonstances, les prêts directs subventionnés sont éligibles aux programmes d’exonération de prêt comme le Public Service Loan Forgiveness, ou PSLF. Ce programme vise à inciter davantage de personnes à poursuivre une carrière dans la fonction publique en effaçant une partie de leur dette étudiante fédérale après une décennie de paiements.
« J’exhorte vraiment les parents à s’asseoir avec leurs élèves et à examiner attentivement les options à but non lucratif pour leur cheminement de carrière », déclare Martin Lynch, président de la Financial Counselling Association of America et responsable de la conformité et directeur de l’éducation à l’école basée au Massachusetts. Conseil en crédit à Cambridge. « Il existe un grand potentiel inexploité pour gérer la dette étudiante en commençant une carrière dans le monde à but non lucratif. Cela ne fait que 10 ans. … Et vous seriez ensuite libre de faire ce que vous voulez après cela. Mais vous ne le feriez pas non plus. avoir une dette étudiante supplémentaire au cours de ces années.
Prêts directs non subventionnés
Parfois, un étudiant peut recevoir un prêt directement subventionné, mais cela ne suffit pas à couvrir ses frais. La prochaine option à considérer est un prêt direct non subventionné, qui n’est pas basé sur les besoins financiers, dit Green.
« Les prêts directs non subventionnés peuvent être combinés avec ces prêts directs subventionnés pour vous assurer que vous disposez de suffisamment d’argent pour couvrir ces coûts », dit-elle.
Contrairement aux prêts subventionnés directs, les prêts non subventionnés sont disponibles aux étudiants du premier cycle, des cycles supérieurs ou des diplômes professionnels. Pour être éligibles, les emprunteurs doivent être inscrits au moins à temps partiel dans un collège qui participe au programme de prêt direct.
Les emprunteurs ne sont pas tenus d’effectuer des paiements pendant leurs études, en ajournement ou en abstention, mais sont responsables du paiement des intérêts courus sur les prêts non subventionnés pendant toutes les périodes. L’intérêt pour les emprunteurs du premier cycle est le même que celui des prêts subventionnés, mais il est plus élevé pour les étudiants des cycles supérieurs – actuellement 7,05 %.
Les prêts directs subventionnés et non subventionnés ont également des limites annuelles, qui sont de 5 500 $ pour les étudiants à charge de première année et de 9 500 $ pour les étudiants indépendants de première année.
Prêts directs PLUS
Les prêts Direct PLUS – prêts Parent PLUS et Grad PLUS – sont respectivement disponibles pour les parents éligibles et les étudiants diplômés ou professionnels. Le montant maximum du prêt que les emprunteurs peuvent contracter correspond au coût total de la participation moins toute autre aide financière reçue. Ce coût est déterminé par chaque école.
Ce type de prêt nécessite une vérification de crédit. Cependant, les emprunteurs dont le pointage de crédit n’est pas suffisamment élevé pour être admissibles peuvent toujours être en mesure d’obtenir un prêt PLUS soit par l’intermédiaire d’un endosseur – qui est comme un cosignataire – soit en fournissant des documents au ministère de l’Éducation sur les circonstances atténuantes liées à leur crédit. .
Le taux d’intérêt des prêts PLUS est de 8,05 %, auquel s’ajoutent des frais de 4,228 % du montant du prêt, qui sont déduits proportionnellement du prêt à chaque décaissement. En raison de ce taux élevé, disent les experts, de nombreux parents ont du mal à effectuer leurs paiements.
« En fixant un taux si élevé pour les parents, ils ignorent le fait que les parents ont déjà le plus d’obligations parmi tous les groupes », dit Lynch. « Ils ont des prêts automobiles, des hypothèques, s’occupent de leurs enfants et ils commencent probablement aussi à s’occuper de leurs parents. Donc, oui, ils ont la plus grande capacité de gain, mais ils ont aussi la plus grande quantité d’argent. » factures. »
Prêts de consolidation directe
Un prêt de consolidation directe permet aux emprunteurs de combiner deux ou plusieurs prêts étudiants fédéraux existants afin de réduire les mensualités, d’avoir un taux d’intérêt fixe et d’avoir accès aux programmes fédéraux de remise de dette. La plupart des prêts étudiants fédéraux sont admissibles à la consolidation tant qu’ils sont en cours de remboursement ou en période de grâce.
Les emprunteurs sont admissibles au regroupement direct de prêts après avoir obtenu leur diplôme, quitté l’école ou passé en dessous du niveau d’inscription à temps partiel – circonstances qui déclenchent également le processus de remboursement du prêt. Notez que la consolidation pourrait entraîner une période de remboursement plus longue, des intérêts plus élevés, la perte de certains avantages pour l’emprunteur et éventuellement une dette plus élevée à long terme.
La consolidation ne nécessite pas de vérification de crédit et il n’y a pas de frais de dossier. Les emprunteurs peuvent postuler directement via le site Web Federal Student Aid ou télécharger et imprimer une demande papier à soumettre par courrier au service de consolidation choisi.
Meilleures pratiques pour les emprunteurs
Parfois, les emprunteurs ont droit à plus de prêts que ce qui est réellement nécessaire pour couvrir les frais universitaires. Et même s’il peut être tentant pour les emprunteurs de retirer tout ce à quoi ils ont droit, les experts déconseillent cette pratique.
« Emprunter un peu plus ne semble peut-être pas être une grosse affaire à l’heure actuelle, mais si vous payez des intérêts sur ce montant et si cela allonge la période de remboursement de votre prêt étudiant, vous pourriez finir par payer beaucoup plus. de l’argent pour la restauration rapide, les courses ou les voyages avec vos amis, quelle que soit la raison pour laquelle vous utilisez ces fonds », explique Miller.
Cependant, « il y a des situations où il peut être judicieux d’utiliser ces fonds pour vous permettre de fréquenter l’école ou pour couvrir vos frais de subsistance », ajoute-t-elle. « Il existe de nombreuses opportunités où cela peut être bénéfique. Mais j’encourage simplement les emprunteurs à réfléchir aux effets à long terme d’un retrait supérieur à ce dont ils ont besoin pour réellement couvrir leurs coûts immédiats. »
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