Compensation de financement automobile FCA : une réparation pourrait être versée cette année

Cette année, les conducteurs pourraient obtenir une compensation pour le financement d'une voiture mal vendue, a déclaré la Financial Conduct Authority (FCA).

L'organisme de surveillance de la ville mène des consultations sur un système de compensation à l'échelle du secteur, alors que les sociétés financières craignent de ne pas divulguer les commissions versées aux automobilistes sur les accords de financement automobile.

On estime que des millions de conducteurs qui, sans le savoir, ont payé des commissions sur des accords de financement automobile pourraient recevoir une compensation d'environ 700 £ pour chaque prêt automobile qu'ils ont contracté.

La FCA a mené des consultations sur la manière dont fonctionnerait un système de recours pour les indemnisations dues à 14 millions de conducteurs.

Le régulateur a déclaré qu'il étudiait plus de 1 000 réponses et que si cela allait de l'avant, les règles finales seraient publiées fin mars.

Compte tenu de l'ampleur et de la complexité du projet et en réponse aux commentaires reçus, la FCA a déclaré qu'elle prévoyait d'introduire une période de mise en œuvre de trois mois, avec jusqu'à cinq mois pour les accords plus anciens. Les entreprises pourraient choisir de traiter les réclamations dans le cadre de ce programme plus tôt.

La FCA a également décidé qu'il ne faudrait plus demander aux personnes qui portent plainte avant le début du programme si elles souhaitent s'y retirer. Au lieu de cela, dans les trois mois suivant la fin de la période de mise en œuvre, leur prêteur leur dirait si une indemnisation leur est due et quel est leur montant, a indiqué la FCA.

Les consommateurs recevant une offre de recours seraient en mesure de l'accepter immédiatement, plutôt que d'attendre une décision finale, tandis que les entreprises ne seraient pas tenues d'écrire aux clients par courrier recommandé et pourraient choisir d'autres méthodes sécurisées.

Même avec une période de mise en œuvre, la rationalisation du processus signifie que des millions de personnes recevront une compensation en 2026, a indiqué la FCA.

Sur la base du nombre de consommateurs auxquels la FCA pourrait participer, les prêteurs pourraient verser 8,2 milliards de livres sterling d'indemnisation, a déclaré le régulateur, bien en dessous de ses estimations initiales de 18 milliards de livres sterling.

Matt Crole-Rees, expert automobile chez Confus.coma déclaré : « Nous savons que de nombreux conducteurs attendaient des éclaircissements, donc toute mesure visant à rendre le processus d'indemnisation plus fluide et plus efficace sera une bonne nouvelle. En introduisant une période de mise en œuvre, les entreprises ont le temps de se préparer correctement, tandis qu'un parcours de réclamation plus rationalisé devrait permettre aux automobilistes de recevoir l'argent dû cette année, avec moins de retards ou d'obstacles.

« Les conducteurs qui pensent avoir été concernés devraient envisager de se plaindre directement à leur prêteur dès maintenant, conseille la FCA. Il n'est pas nécessaire de recourir à une société de gestion des sinistres, et cela pourrait signifier perdre une partie importante de toute indemnisation en frais. »

A quoi sert l’indemnisation du financement automobile ?

Les sociétés de financement automobile sont obligées de payer parce que la FCA a constaté qu'elles avaient enfreint les lois et réglementations en vigueur à l'époque en omettant de divulguer des informations importantes sur les accords de financement qu'elles avaient vendus aux acheteurs de voitures.

Cela a conduit à une injustice, les consommateurs étant privés de la possibilité de négocier ou de trouver une meilleure offre et, dans certains cas, payant davantage pour leur prêt.

La FCA a déclaré que son projet de système d'indemnisation à l'échelle de l'industrie est « le moyen le meilleur et le plus efficace d'obtenir une indemnisation pour ceux qui lui sont dus », ajoutant qu'il simplifierait la tâche pour ceux qui autrement auraient du mal à demander une indemnisation.

Il a déjà mis en garde les automobilistes contre les appels frauduleux d’indemnisation pour le financement d’une voiture, par exemple, et contre le recours à des sociétés de gestion des sinistres (CMC) inutiles et coûteuses.

La FCA a déclaré qu'elle avait réprimé les mauvaises pratiques des CMC réglementés par la FCA. Plus de 800 publicités trompeuses ont été supprimées ou modifiées depuis janvier 2024 et elle est intervenue auprès de 5 CMC causant des dommages. En conséquence, deux d’entre eux ont réduit leurs frais de sortie et quatre ont accepté de cesser d’accepter de nouveaux clients jusqu’à ce qu’ils puissent démontrer qu’ils respectent les règles.

Selon une étude commandée par la FCA, près de la moitié des personnes au courant d'une indemnisation possible, mais qui n'avaient pas encore déposé de réclamation (46 %), ont déclaré que le manque de clarté quant à l'éligibilité d'une réclamation constituait un obstacle à leur poursuite.

Cependant, 81 % de ceux qui envisageaient de déposer une réclamation ont déclaré qu'un système d'indemnisation leur donnerait la confiance nécessaire pour le faire.

La FCA a lancé une consultation sur son projet, où les consommateurs ainsi que le secteur du financement automobile peuvent faire part de leurs réflexions.

Richard Pinch, directeur principal des risques chez le cabinet de conseil en services financiers Broadstone, a déclaré que la FCA semble avoir écouté les appels des prêteurs pour plus de temps en prolongeant le délai de consultation.

Pinch a déclaré : « Il est clair que la collecte et l'analyse des données de marché s'avèrent déjà être un exercice difficile pour les prêteurs, démontrant l'immense complexité de la mise en œuvre d'un tel système de compensation.

« La consultation a suscité des inquiétudes sur l'ensemble du marché du financement automobile et il est probable que les prêteurs et autres entreprises représentant le marché demanderont que des modifications significatives soient apportées aux règles finales. »

Comment fonctionnerait le programme de financement automobile de la FCA

Le programme de financement automobile de la FCA couvrirait les contrats de financement automobile conclus entre le 6 avril 2007 et le 1er novembre 2024, pour lesquels une commission était payable par le prêteur au courtier.

Ceux qui craignent de ne pas avoir été informés des détails clés de leur accord de financement automobile – par exemple, sur le paiement des commissions – devraient se plaindre dès maintenant auprès de leur prêteur s'ils ne l'ont pas déjà fait.

Il n'est pas nécessaire de faire appel à un cabinet d'avocats ou à une société de gestion des sinistres : les personnes peuvent soumettre leur propre plainte en utilisant un modèle de lettre sur le site Web de la FCA. Ceux qui choisissent de faire appel à un gestionnaire de sinistres ou à un cabinet d’avocats pourraient perdre une part importante de toute indemnisation due, a prévenu le régulateur.

Une fois le programme proposé lancé, les prêteurs contacteront ceux qui se sont déjà plaints. S’ils ne reçoivent pas de réponse après un mois, les prêteurs supposeront qu’ils devraient réexaminer le dossier.

Ceux qui ont déjà déposé une plainte avant que le système ne soit opérationnel seront susceptibles de recevoir une indemnisation plus rapidement, a indiqué la FCA.

Ceux qui ne se sont pas plaints seront contactés par leur prêteur dans les six mois suivant le début du programme. Il sera demandé aux personnes si elles souhaitent adhérer au programme afin que leur cas soit examiné. Ils auront six mois pour se décider.

Les emprunteurs de financement automobile qui ne reçoivent pas de lettre – par exemple parce que les prêteurs n'ont plus leurs coordonnées et ne peuvent pas les retrouver – auront un an à compter du début du programme pour faire une réclamation. Ils pourront le faire en faisant une réclamation directement auprès de leur prêteur.

Si les consommateurs ne savent pas qui était leur prêteur, des informations sont disponibles sur le site Web de la FCA pour savoir comment vérifier. La FCA lancera une campagne publicitaire pour faire connaître le programme.

Suis-je éligible à une indemnisation pour le financement automobile ?

Les personnes ne recevront une compensation dans le cadre du programme prévu que si elles n'ont pas été informées des détails d'au moins un des trois accords entre le prêteur et le courtier qui a vendu le prêt, souvent un concessionnaire automobile, que l'on trouve dans certains accords de financement automobile :

1. Un accord de commission discrétionnaire, qui permettait au courtier d'ajuster le taux d'intérêt que le client paierait pour obtenir une commission plus élevée.
2. Un dispositif de commission élevée (35% du coût total du crédit et 10% du prêt).
3. Un arrangement contractuel ou un lien entre le prêteur et le courtier, qui accordait aux prêteurs des droits exclusifs ou quasi exclusifs d'accorder du crédit.

Il peut y avoir de rares circonstances dans lesquelles un prêteur peut être en mesure de démontrer que même si une ou plusieurs de ces caractéristiques n'ont pas été divulguées, il n'y a pas eu d'injustice – mais la FCA a déclaré que lorsqu'il manque des preuves sur ce qui a été divulgué, les prêteurs doivent présumer qu'ils n'ont pas donné suffisamment d'informations aux emprunteurs.

Puis-je plutôt m’adresser au Médiateur Financier ?

La FCA vérifiera si les entreprises respectent les règles du programme proposé et agira si elles ne le font pas. Si des personnes ne sont pas d'accord avec la décision de leur entreprise, elles peuvent demander au Médiateur financier d'évaluer si les règles du programme ont été respectées.

Les personnes ayant déposé une plainte en matière de financement automobile concernant une divulgation insuffisante d'une commission ou d'une égalité qui ne répond pas aux trois critères – et à qui aucune compensation n'est donc due dans le cadre du programme proposé – n'obtiendraient un résultat différent de la part du médiateur financier que s'il décide que les règles du programme n'ont pas été respectées.

Les personnes dans cette situation pourraient toujours déposer une plainte devant le tribunal si elles estimaient avoir perdu.

Les consommateurs peuvent choisir de ne pas participer au système d'indemnisation de la FCA et de s'adresser au tribunal, où ils peuvent obtenir plus ou moins d'indemnisation, en fonction des faits de leur cas.

Cependant, l’issue d’une action en justice est incertaine et, compte tenu des frais juridiques qu’ils pourraient payer, de nombreux consommateurs pourraient se retrouver avec moins. Le système de la FCA sera également probablement plus rapide et plus simple que le recours au tribunal.