Comment se préparer à des taux d'intérêt fédéraux considérablement plus élevés sur les prêts étudiants | Meilleurs collèges

Lorsque les taux d’intérêt fédéraux des prêts étudiants augmenteront à nouveau en juillet 2024, les étudiants de premier cycle contractant des prêts directs pour l’année universitaire 2024-2025 connaîtront des taux parmi les plus élevés depuis plus d’une décennie.

Pendant ce temps, les étudiants diplômés et professionnels et les parents qui contractent directement des prêts Grad PLUS ou Parent PLUS sont confrontés à des taux jamais vus depuis des décennies.

Les taux suivants, fixés par le Congrès américain, concernent les prêts étudiants fédéraux décaissés après le 1er juillet 2024 :

Il s'agit du taux d'intérêt le plus élevé pour les prêts directs non subventionnés destinés aux emprunteurs de premier cycle depuis l'année universitaire 2012-2013, où ils étaient de 6,8 %, et le plus élevé pour les prêts directs subventionnés depuis l'année scolaire 2007-2008, où ils étaient également de 6,8 %. Ces taux d’intérêt ont grimpé depuis l’année universitaire 2020-2021, où ils étaient au plus bas historique de 2,75 % pendant la pandémie de COVD-19. En outre, bien que le Congrès utilise une formule de bons du Trésor pour fixer les taux d’intérêt, les augmentations peuvent également être affectées par l’inflation.
Les taux des prêts fédéraux aux étudiants diplômés sont à leur plus haut niveau depuis l'année scolaire 2000-2001, tandis que les prêts PLUS sont les plus élevés depuis l'année scolaire 1991-1992, explique Mark Kantrowitz, expert en aide financière et auteur du livre « Comment pour demander davantage d'aide financière aux collèges.

Même si les hausses de taux ne sont pas inhabituelles, les experts affirment que cette série de hausses est significative, chaque taux augmentant de plus d’un point de pourcentage.

« Cela signifie que les emprunteurs peuvent payer davantage pendant la durée de leur prêt, surtout si leurs prêts ne sont pas subventionnés, ce qui signifie qu'ils accumuleront des intérêts pendant que l'emprunteur est à l'école », explique Dana Kelly, vice-présidente du développement professionnel et de la conformité institutionnelle pour le Association nationale des administrateurs de l'aide financière aux étudiants. « Cela conduit à une capitalisation des prêts et obligera les étudiants emprunteurs à payer des intérêts sur les intérêts. »

Les taux d’intérêt des prêts étudiants sont fixes, ce qui signifie que les emprunteurs actuels sont bloqués sur le taux d’intérêt qu’ils ont reçu lorsqu’ils ont contracté un prêt spécifique.

Alors que certains étudiants et parents sont en mesure de payer leurs études universitaires sans prêt, la plupart des étudiants doivent emprunter, selon les données de 2022 rapportées à US News. Alors que la hausse des taux entre en vigueur, les experts proposent des stratégies pour minimiser son impact.

Le montant maximum que les étudiants de premier cycle peuvent emprunter chaque année sous forme de prêts fédéraux directs subventionnés et non subventionnés varie de 5 500 $ à 12 500 $ par an, selon leur année d'études et s'ils sont un étudiant dépendant ou indépendant. Les étudiants diplômés et professionnels peuvent emprunter jusqu'à 20 500 $ en prêts directs non subventionnés chaque année universitaire.

« En général, vous devriez emprunter aussi peu que vous en avez besoin, pas autant que vous le pouvez », explique Kantrowitz. « Une autre façon de dire cela est : « vivez comme un étudiant pendant que vous êtes à l'école pour ne pas avoir à vivre comme un étudiant après avoir obtenu votre diplôme. »

Selon certains experts, une bonne règle de base est de ne pas emprunter plus pour l’ensemble de vos études universitaires que votre salaire prévu pour la première année. Cela peut être difficile pour les étudiants qui ne sont pas sûrs de leur spécialité ou de leur future carrière, mais avoir un chiffre en tête peut aider à limiter le montant emprunté, explique Kantrowitz.

« Si votre dette totale est inférieure à votre revenu annuel, vous devriez être en mesure de rembourser vos prêts étudiants en 10 ans ou moins », dit-il, « sinon vous devrez peut-être recourir à un plan de remboursement axé sur le revenu ou à un remboursement prolongé. prévoyons de rendre les plans de paiement plus abordables.

Ces plans de remboursement peuvent signifier que vous paierez plus d’intérêts pendant la durée du prêt, car ils réduisent le paiement mensuel en augmentant la durée du prêt.

L'une des premières choses que les emprunteurs devraient faire est de remplir la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA, que les étudiants doivent soumettre chaque année pour être pris en compte pour l'aide financière fédérale et d'autres sources d'aide financière. Cela peut déterminer l'éligibilité aux subventions fédérales, telles que la subvention Pell qui aide les étudiants éligibles à faible revenu à payer leurs études universitaires.

Les étudiants devraient également postuler à toute bourse à laquelle ils pourraient être éligibles, explique Kantrowitz, y compris celles des collèges, des organisations communautaires, des groupes d'affinité culturelle locale et des organisations religieuses et sportives. Cela peut aider les étudiants à réduire ou à éliminer considérablement leurs emprunts.

« Chaque dollar que vous économisez est un dollar de moins que vous devrez emprunter », explique Kantrowitz.

Certaines écoles permettent aux étudiants de payer leurs frais de scolarité par versements mensuels plutôt qu'en totalité au début de chaque semestre. Répartir les coûts peut permettre de payer plus facilement de plus petites sommes et de limiter les emprunts.

Ces plans de paiement ne sont souvent pas bien annoncés et les familles ne sont pas toujours au courant de cette option, explique Shannon Vasconcelos, directrice principale du financement de l'éducation chez Bright Horizons College Coach. Les écoles facturent généralement des frais d'inscription, souvent autour de 100 dollars, mais les paiements mensuels sont rarement assortis d'intérêts, disent les experts.

« Si une famille peut examiner son flux de trésorerie, son salaire mensuel, et voir si elle peut budgétiser ce flux de trésorerie mensuel pour payer la totalité de la facture de scolarité ou même juste une partie de sa facture de scolarité sur une base mensuelle pour éviter complètement d'emprunter ou minimiser le montant qu'elles doivent emprunter, je pense que c'est une très bonne stratégie que les familles devraient envisager », déclare Vasconcelos.

Les emprunteurs ne sont pas tenus d'effectuer des paiements mensuels sur les prêts fédéraux subventionnés pendant qu'ils sont inscrits à l'école au moins à mi-temps ou pendant la période de grâce de six mois après qu'un étudiant a obtenu son diplôme ou quitté l'école. Mais les prêts non subventionnés continuent de produire des intérêts pendant que l'étudiant est inscrit et pendant la période de grâce.

Cela pourrait en surprendre certains quant au montant qu’ils doivent une fois le remboursement commencé. Les étudiants bénéficiant de prêts non subventionnés sont encouragés à effectuer, si possible, des paiements d'intérêts uniquement pendant leurs études, afin d'éviter la capitalisation, explique Kelly.

« Il s'agit généralement d'options de paiement trimestrielles et elles sont souvent très raisonnables », dit-elle.

Les calculateurs de remboursement de prêt peuvent aider les familles à calculer combien elles peuvent s’attendre à payer. Une fois le remboursement effectué, les emprunteurs devraient envisager de s'inscrire aux paiements automatiques, car la plupart des gestionnaires de prêts étudiants offrent une réduction du taux d'intérêt de 0,25 % sur les paiements mensuels. Kantrowitz encourage également les familles à réclamer jusqu'à 2 500 $ d'intérêts sur les prêts étudiants fédéraux, ce qui, selon lui, peut permettre à l'emprunteur type d'économiser quelques centaines de dollars sur ses impôts.

Bien que les taux d'intérêt fédéraux des prêts étudiants augmentent, dans la plupart des cas, ils restent inférieurs aux taux des prêts privés et s'accompagnent de davantage d'options de remboursement et de programmes d'aide.

Bien que les taux d’intérêt fédéraux des prêts étudiants soient fixes, certains prêts privés peuvent avoir des taux variables pouvant atteindre 15 %. Les taux des prêts privés dépendent des antécédents de crédit de l'emprunteur et du choix d'un taux variable ou fixe. Ceux-ci aident en fin de compte à déterminer le montant du remboursement, explique Jan Miller, président de Miller Student Loan Consulting, LLC.

Pour les emprunteurs qui peuvent se permettre une durée plus courte avec un montant de remboursement mensuel plus élevé – peut-être quelqu'un qui s'attend à un salaire élevé dès la sortie de l'université – certaines options de prêt privé avec des conditions de remboursement plus courtes peuvent être attrayantes, explique Miller.

Il note qu'un inconvénient des prêts privés est qu'ils ne sont pas éligibles aux programmes de pardon ou d'abstention des prêts de la fonction publique, qui peuvent aider les emprunteurs qui peuvent avoir des difficultés financières dès la sortie de l'université ou à tout moment pendant le remboursement. Avec les prêts fédéraux, les emprunteurs ont droit à un total de trois ans d’abstention en cas de difficultés ou d’abstention générale.

« Au moment où vous additionnez quatre années de décaissements et d'intérêts, ils se retrouvent face à un paiement auquel ils ne s'attendaient probablement pas », explique Miller. « Si cela se produit avec un prêt privé, c'est dur. Vous payez ou vous faites défaut. Le prêt fédéral, même le prêt Parent, placera les emprunteurs dans une position beaucoup plus favorable et dans une situation beaucoup moins anxiogène une fois qu’ils commenceront à rembourser. »

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