Comment choisir un SIPP

Une pension personnelle auto-investie (SIPP) est votre propre cagnotte de retraite privée. Généralement indépendant de votre pension d'employeur, il peut être plus facile à suivre et est souvent appelé « cagnotte à vie ». Mais cela ne signifie pas que vous devriez rester éternellement avec le même fournisseur. Que vous recherchiez votre premier SIPP ou une nouvelle maison pour votre épargne-retraite actuelle, c'est une bonne idée de comparer les fournisseurs pour obtenir la meilleure offre en 2026.

L'ouverture d'un SIPP peut porter ses fruits plus tard dans la vie, en fournissant un coup de pouce bienvenu à votre pension privée en plus de votre droit à la pension de l'État, ainsi qu'à toute pension professionnelle et à toute épargne de votre vie.

Choisir un compte SIPP avec les coûts les plus bas est un bon point de départ. Les frais que vous payez pour votre SIPP pourraient gruger votre cagnotte de retraite. Mais attention, les fournisseurs facturent souvent des frais différents pour différents services. Le fournisseur le plus rentable peut dépendre de la taille de votre cagnotte de retraite et souvent, les offres les moins chères sont souvent réservées à ceux qui disposent de cagnottes plus importantes.

Jo Groves, spécialiste en investissement au sein du cabinet de recherche Kepler Partners, a déclaré : « Le nombre de SIPP a été multiplié par six au cours de la dernière décennie, dépassant récemment le cap des six millions de titulaires, alors que les gens prennent le contrôle de leur retraite et de leur planification fiscale.

« Le choix du meilleur fournisseur SIPP peut faire une différence significative dans l'épargne-retraite individuelle, notamment en termes de maximisation de la valeur de votre portefeuille et de minimisation des frais. À long terme, même de petites différences de frais peuvent réduire la valeur d'un portefeuille de plusieurs centaines de milliers d'euros. « 

Par exemple, un portefeuille de 100 000 £ en croissance de 10 % par an pendant 30 ans pourrait valoir 200 000 £ de moins avec des frais de plateforme annuels de 0,45 % plutôt qu'aucun frais, selon les calculs de Kepler. Doublez le montant forfaitaire de départ à 200 000 £ et la valeur perdue grimpe à 400 000 £.

« Il vaut la peine de peser soigneusement les avantages et les inconvénients des différents prestataires de retraite pour trouver la meilleure option pour répondre à vos besoins », a ajouté Groves.

Le service client peut également varier considérablement, ce qui signifie que de nombreux épargnants en matière de retraite rechercheront un bon rapport qualité-prix : un bon service client et des frais compétitifs, que nous soulignerons également plus loin dans cet article.

Comparaison des SIPP : les meilleurs SIPP pour des frais peu élevés

D'une manière générale, les frais SIPP pendant la phase d'accumulation (lorsque vous constituez le fonds de pension) se répartissent en trois catégories. Vous devez tenir compte des frais d'administration que le fournisseur facture pour le plan lui-même ; les frais de transaction engagés lorsque vous achetez et vendez divers investissements ; et les frais sur les fonds sous-jacents de votre SIPP.

Une étude de Kepler Trust Intelligence place Freetrade en tête de la liste des fournisseurs SIPP les moins chers en termes de tous les frais pour les portefeuilles d'une valeur comprise entre 20 000 £ et 250 000 £.

Freetrade a également une note de 4,3 étoiles sur Trustpilot et propose un support client par e-mail et par chat dans l'application, ainsi qu'une solide sélection de guides pédagogiques et d'informations sur le marché. « Dans l'ensemble, Freetrade est un excellent choix pour les investisseurs SIPP soucieux des coûts, en particulier les investisseurs souhaitant des actions supérieures à une large gamme de fonds », a déclaré Groves.

Le deuxième moins cher pour les petits portefeuilles, jusqu'à 20 000 £, est AJ Bell. Le moins cher pour les portefeuilles plus importants, jusqu'à 250 000 £, est Interactive Investor.

Le tableau ci-dessous résume les calculs indicatifs des frais de Kepler par fournisseur.

^{Source : Kepler Trust Intelligence}

Comparatif SIPP : les meilleurs SIPP pour le service client

Bien qu'il soit devancé à la deuxième place en termes de prix (pour les petits portefeuilles), AJ Bell est classé au premier rang parmi les fournisseurs SIPP pour le service client. AJ Bell détient la note Trustpilot la plus élevée de 4,9 parmi toutes les plateformes SIPP testées et fournit une assistance client par téléphone et par chat en direct, ainsi que des recherches approfondies, des webinaires et des podcasts, a souligné Groves.

En termes de frais, AJ Bell propose l'un des frais de plate-forme les plus bas parmi les fournisseurs traditionnels, à la fois en pourcentage et en valeur de niveau, soit 0,25 % sur les premiers 250 000 £, 0,1 % sur les 250 000 £ suivants et aucun frais au-delà de 500 000 £, ainsi que des frais de négociation compétitifs.

« Dans l'ensemble, AJ Bell peut attirer les clients qui recherchent un niveau élevé de service client, ainsi que des tarifs compétitifs et une large gamme d'investissements », a déclaré Groves.

Comparaison du SIPP : le meilleur SIPP global

Dans l'ensemble, Interactive Investor a remporté les premiers honneurs dans le classement Kepler en raison de sa structure de frais compétitive, de son large choix d'investissements et de son solide support client. « La plate-forme SIPP offre une assistance client par téléphone et par messagerie et propose une excellente gamme de contenus éducatifs et d'analyses de marché. Elle a une note intermédiaire de 4,5 étoiles sur Trustpilot », a déclaré Groves.

Interactive Investor est l'une des rares plateformes proposant des frais de plateforme fixes (plutôt que basés sur un pourcentage), ainsi que l'un des frais de négociation les plus bas parmi les fournisseurs traditionnels, ce qui peut attirer les traders les plus fréquents.

« Dans l'ensemble, Interactive Investor est un excellent outil polyvalent avec un large éventail d'options d'investissement et constitue une option particulièrement rentable pour les investisseurs disposant de portefeuilles de grande valeur », a ajouté Groves.

Source : Kepler Trust Intelligence

Combien puis-je cotiser à un SIPP ?

Comme toute pension, les SIPP comportent des avantages financiers sous la forme d’allégements fiscaux sur vos cotisations.

Celles-ci prennent la forme d'un complément gouvernemental de 25 % sur toutes vos cotisations, à condition que celles-ci ne dépassent pas 60 000 £ (y compris les cotisations patronales) ou 100 % de vos revenus chaque année fiscale.

Notez que si vous gagnez plus de 260 000 £, primes et cotisations de retraite comprises, votre allocation de retraite diminuera de 1 £ pour chaque 2 £ de revenu ajusté.

Cela signifie que les personnes aux revenus les plus élevés disposent d’une allocation de retraite annuelle de seulement 10 000 £.

Craig Rickman, expert en retraite chez Interactive Investor, souligne que si vous payez des taux d'imposition plus élevés, vous pourriez être en mesure de réclamer 20 % ou 25 % supplémentaires de la cotisation totale (vos paiements plus le complément gouvernemental) via l'auto-évaluation – « ce qui vous aidera à réduire votre facture fiscale annuelle et à consacrer plus d'argent à votre avenir ».

Voici un aperçu des avantages fiscaux disponibles :

^{Source: Meilleur investir}

Pour en savoir plus sur les SIPP, lisez notre guide sur Comment constituer votre propre pension « pot à vie » avec un SIPP et Épargner pour la retraite : ISA et SIPP.