Ce qu'il faut considérer lors de la consolidation de votre ISA

Les investisseurs sont invités à envisager de consolider leurs actions et leurs actions ISA sur une seule plateforme d'investissement, mais il existe des risques dont il faut être conscient.

À l'approche de la fin de l'année fiscale, les investisseurs n'ont que quelques semaines pour utiliser leur allocation ISA et il existe également de nombreuses incitations en espèces pour transférer votre épargne libre d'impôt des années précédentes.

Une étude réalisée par Interactive Investor a révélé qu'un tiers des investisseurs ont actuellement plus de trois fournisseurs différents détenant leur ISA ou leurs pensions et près de la moitié en ont deux.

L'article continue ci-dessous

La plateforme affirme que les investisseurs disposant d'un portefeuille de 75 000 £ réparti entre trois fournisseurs pourraient économiser 844 £ sur une période de cinq ans en les consolidant en un seul compte auprès d'un investisseur interactif, qui facture des frais fixes plutôt qu'un pourcentage de la valeur du portefeuille.

Cela suppose une croissance des investissements de 5 % par an et un investissement de 25 000 £ auprès de trois fournisseurs : Hargreaves Lansdown, AJ Bell et un investisseur interactif.

Il existe cependant d'autres facteurs à prendre en compte, tels que les frais de négociation, la gamme de produits proposés et les fonctionnalités telles que les applications et les outils de recherche ainsi que le service client.

D'autres plateformes d'investissement peuvent même s'avérer moins chères, en fonction du montant que vous investissez et de la fréquence à laquelle vous négociez des actions ou des fonds.

Par exemple, le plan le moins cher de l'investisseur interactif commence à 5,99 £ par mois ou 71,88 £ par an.

Mais Scottish Widows Share Dealing, anciennement IWeb, qui appartient à Lloyds Banking Group, ne facture aucun frais annuel ou continu. Les échanges coûtent 5 £ chacun.

Outre les frais, il existe d'autres facteurs à prendre en compte si vous envisagez de consolider votre ISA.

Pourquoi consolider votre ISA ?

Consolider votre ISA peut signifier payer des frais uniques, qui devraient idéalement revenir moins cher

Cela vous donne également une vue plus complète de vos finances.

Brian Byrnes, directeur des finances personnelles chez Moneybox, a déclaré : « Le plus grand avantage de la consolidation est la simplicité. Avec un seul fournisseur, vous n'avez pas à jongler avec plusieurs comptes, mots de passe et applications.

« De plus, une vue unique vous permet de voir instantanément vos progrès. Il est plus simple de savoir exactement combien vous avez économisé pour votre dépôt immobilier, votre fonds d'urgence ou votre retraite lorsque tout est sur un seul tableau de bord. Cette visibilité vous aide à rester motivé et à prendre des décisions financières plus rapides et plus éclairées. »

La consolidation de votre ISA vous donne plus de contrôle et permet d'éviter les doublons.

De plus, cela peut aider à définir une stratégie plus claire.

Ben Faulkner, d'EQ Investors, a déclaré : « Réunir un portefeuille vous aide à vérifier que vous êtes correctement diversifié et que vous n'avez pas investi plus que prévu dans certains domaines.

« Vous souhaitez peut-être investir dans des entreprises soucieuses de l’environnement et de l’éthique et qui prennent soin de leurs employés, mais êtes-vous sûr que tous vos investissements suivent cette approche ?

« La consolidation de vos ISA peut vous aider à garantir l'alignement de vos investissements sur vos valeurs personnelles.

Un autre avantage est la planification successorale en matière de droits de succession.

Rachael Griffin, experte en fiscalité et en finances personnelles chez Quilter, a déclaré : « Alors que le gouvernement confirme que les retraites entreront dans le champ des droits de succession à partir d'avril 2027, la consolidation des comptes financiers deviendra probablement plus importante pour de nombreuses familles.

« Ce changement signifie que davantage de successions seront soumises aux droits de succession et qu'une structure ISA unique et bien organisée facilitera grandement la vie des exécuteurs testamentaires travaillant dans le cadre des exigences de déclaration IHT. »

À quoi faut-il faire attention lors de la consolidation d'un ISA

La consolidation peut cependant présenter des inconvénients, en particulier s’il y a des frais de sortie.

Griffin affirme que des économies de coûts sont possibles, même si elles ne sont pas garanties.

Elle a déclaré :  » Certaines plateformes privilégient les portefeuilles plus importants avec des frais fixes, tandis que d'autres conviennent aux soldes plus petits avec des frais en pourcentage. La consolidation n'est payante que si la structure de la plateforme choisie est véritablement moins chère une fois que tout est sous un même toit. « 

« Les inconvénients potentiels sont pour la plupart d'ordre pratique. Les frais de sortie, la perte de classes de fonds préférentielles et le risque d'être hors du marché lors d'un transfert doivent tous être pris en compte. Tous les actifs ne peuvent pas être transférés en espèces et les avoirs spécialisés peuvent ne pas être entièrement portables.

Nouran Moustafa, directeur de cabinet chez Roxton Wealth, affirme que les gens doivent surveiller attentivement les frais de sortie, les frais de transfert, la perte d'accès à certains fonds ou enveloppes fiscales et le risque de se retrouver moins diversifiés qu'avant.

Elle a déclaré : « La clé est de consolider avec un but précis, pas seulement pour des raisons de commodité, et de s’assurer que la nouvelle maison est véritablement meilleure, pas seulement plus rangée. »