Épargner pour votre retraite est l’un des objectifs financiers les plus importants de votre vie professionnelle, car vous accumulez suffisamment d’argent pour subvenir à vos besoins plus tard dans la vie.
La plupart des gens constituent leur fonds de retraite grâce à leur pension d'employeur, mais vous pouvez utiliser une pension personnelle auto-investie (SIPP). Si vous êtes travailleur indépendant, vous pourriez décider qu’un SIPP est une bonne option.
Mais lorsque vous constituez un fonds de retraite dans un SIPP, vous devez être conscient des frais impliqués, qui, à long terme, pourraient vous coûter des dizaines, voire des centaines de milliers d'euros.
Essayez 6 numéros gratuits de MoneyWeek aujourd'hui
Obtenez des informations financières, des analyses et des avis d’experts inégalés dont vous pouvez profiter.
Inscrivez-vous à la newsletter gratuite deux fois par jour de MoneyWeek.
Rejoignez plus de 165 000 abonnés et restez informé des dernières nouvelles financières, des informations et des analyses d'experts pour vous aider à comprendre ce qui compte vraiment en matière de finances.
Rejoignez plus de 165 000 abonnés et restez informé des dernières nouvelles financières, des informations et des analyses d'experts pour vous aider à comprendre ce qui compte vraiment en matière de finances.
Bien que le montant des frais puisse ressembler à des pourcentages incroyablement faibles, même une petite augmentation peut réduire considérablement votre épargne-retraite.
Dernières vidéos deSemaine de l'argent
Regardez la vidéo complète ici :
Si vous cotisez 250 £ à votre pension chaque mois entre 25 et 66 ans, vous constituerez une réserve de pension de 392 000 £ au moment où vous atteindrez la retraite, en supposant un rendement annuel moyen de 5,5 % et des frais de 0,5 %.
Mais si ces frais étaient deux fois plus élevés, à 1 %, 47 000 £ seraient perdus dans votre cagnotte de retraite, vous laissant seulement 345 000 £, selon l'analyse du gestionnaire d'investissement Vanguard.
Si les frais étaient de 1,25 %, votre situation serait de 66 000 £ inférieure à celle de 0,5 %, et vous perdriez 87 000 £ si les frais étaient de 1,5 %.
Des frais plus élevés affectent-ils le rendement de votre pension ?
Comme les frais sont souvent pris en pourcentage, le montant que vous perdez est proportionnel au montant que vous avez épargné dans votre pension, ce qui signifie que si votre cagnotte de pension est importante, vous pouvez vous attendre à perdre une plus grande part de votre pension à cause des frais.
James Norton, responsable de la retraite et des investissements chez Vanguard Europe, a déclaré que les investisseurs en retraite devraient examiner les frais qu'ils paient sur leurs fonds de retraite et prendre le contrôle des coûts d'investissement qu'ils paient.
Il a prévenu : « Lors de l'achat d'une voiture, il est courant qu'un véhicule plus cher soit plus performant qu'un véhicule moins cher. Ainsi, vous pouvez penser que des frais plus élevés devraient conduire à de meilleurs résultats d'investissement. Mais plus les frais que vous payez sont élevés, moins vous conservez de rendements pour vous-même. »
En termes simples, des frais plus élevés signifient des rendements inférieurs.
« Notre analyse montre que si vous conservez votre fonds de pension auprès d'un prestataire à faible coût, à long terme, vous pourriez conserver une part bien plus importante de vos rendements et améliorer considérablement votre retraite », a déclaré Norton.
« C'est votre argent et vous prenez le risque d'investissement, alors assurez-vous de conserver autant de rendement que possible. »
Comment réduire les frais de votre pension
Si vous cotisez à un régime de retraite d'employeur, vous n'avez probablement pas le pouvoir d'amener votre employeur à changer de fournisseur offrant des frais moins élevés. Cependant, si vous cotisez à une pension privée, recherchez les prestataires pour trouver la meilleure offre.
Cependant, les frais ne sont pas le seul élément à prendre en compte.
Par exemple, bien que les frais de Vanguard soient faibles, ils ne donnent accès qu'aux fonds propres de Vanguard, vous disposez donc d'une gamme d'investissements plus limitée que celle proposée par d'autres plateformes.
Vous trouverez ci-dessous une liste de certains fournisseurs SIPP populaires et des frais qu'ils facturent.
