De combien avez-vous besoin pour suivre la règle de la retraite de 25x ? En aurez-vous suffisamment pour être financièrement indépendant ?

Un objectif traditionnel de retraite est d’économiser 25 fois vos dépenses annuelles afin de pouvoir maintenir votre style de vie pendant deux décennies et demie une fois à la retraite.

La « règle des 25x » vise à ce que les gens puissent constituer un fonds de pension suffisamment important, des économies ou de l'argent provenant d'autres revenus, comme un portefeuille de placements locatifs, pour remplacer un salaire à temps plein une fois qu'ils arrêtent de travailler.

Les planificateurs financiers examinent souvent de près les flux de trésorerie de leurs clients pour les aider à planifier leur indépendance financière, mais la règle du 25x est-elle suffisante pour vous aider à prendre une retraite confortable ?

Nous examinons ce que signifie être financièrement indépendant et comment fonctionne la règle des 25x.

Qu’est-ce que l’indépendance financière ?

L'indépendance financière est un élément clé de la stratégie de retraite de nombreuses personnes. De nombreux conseillers financiers utilisant un logiciel de modélisation de flux de trésorerie mettront en avant une journée d'indépendance financière, au cours de laquelle un client aura gagné suffisamment de ses investissements pour subvenir à ses besoins sans avoir à travailler.

Cet objectif peut s’avérer délicat, d’autant plus que les coûts ne disparaissent pas simplement parce que vous prenez votre retraite.

Les dernières données de la Pensions and Lifetime Savings Association (PLSA) montrent qu’une retraite confortable coûte 45 400 £ par an pour un ménage composé d’une seule personne.

De nombreux experts appliquent la règle des 25x lorsqu’ils évaluent l’indépendance financière.

Celui-ci vise à déterminer le montant et le moment où vous n'avez plus besoin de compter sur un salaire. Cela signifie que votre épargne et vos placements ainsi que vos revenus locatifs ou autres actifs peuvent suffire à vous subvenir aux besoins pendant 25 ans.

Mais c’est peut-être plus facile à dire qu’à faire.

Sur la base de dépenses moyennes des ménages de 35 183 £ par an, selon l'Office for National Statistics (ONS), Quilter estime qu'un jeune de 22 ans prévoyant de prendre sa retraite à 66 ans aurait besoin d'une pension de retraite d'environ 976 000 £, l'équivalent d'environ 408 000 £ en argent d'aujourd'hui, ainsi que de la pension de l'État, pour maintenir son niveau de vie sans aucun autre revenu à la retraite.

Cela signifierait économiser environ 524 £ par mois pour prendre sa retraite à 66 ans – ou plus si vous commencez après 22 ans – et maintenir ce pouvoir d’achat tout au long de la retraite sans salaire régulier.

Alan Barral, planificateur financier chez Quilter Cheviot, a déclaré : « Des règles empiriques telles que viser un actif de retraite d'une valeur de 25 fois vos dépenses annuelles peuvent être utiles pour illustrer l'ampleur du défi, mais elles ne doivent pas être confondues avec un plan de retraite personnalisé. Une fois l'inflation prise en compte, les sommes impliquées peuvent être beaucoup plus importantes que ce que beaucoup de gens pensent. « 

« La leçon est que plus vous commencez à épargner tôt, plus vous disposez de flexibilité si l'avenir s'avère différent des hypothèses d'aujourd'hui. Construire une épargne-retraite privée solide peut offrir une plus grande résilience financière et réduire la dépendance à l'égard de décisions politiques futures qui échappent au contrôle de l'individu. »

Une recherche distincte menée par Shepherds Friendly en août 2025 met en évidence l’ampleur du défi que représente l’indépendance financière.

La société de construction a analysé les dépenses moyennes des ménages au Royaume-Uni, la valeur typique de la dette des ménages et le montant recommandé pour un fonds d'urgence sur six mois afin de découvrir combien vous auriez réellement besoin d'épargner pour atteindre 25 ans de liberté financière à la retraite.

De combien faut-il pour être financièrement indépendant ?

Shepherds Friendly a pris en compte deux facteurs clés : la hausse du coût des biens sur 25 ans, basée sur un taux d'inflation annuel moyen de 2,88 % et un retour sur épargne ou investissement de 5 %. Ces hypothèses permettent d'estimer de combien d'argent un ménage aurait besoin aujourd'hui pour financer 25 années de dépenses tout en ne retirant que ce qui est nécessaire chaque année.

La marque financière a utilisé une dépense moyenne des ménages britanniques de 31 653 £ par an, soit un total de 1 168 765 £ sur 25 ans en tenant compte de l'inflation annuelle. Ajoutez à cela une dette moyenne des ménages de 121 525 £ et un fonds d’urgence sur six mois, et le coût de la liberté financière s’élève à 743 338 £, selon l’étude.

Ce chiffre est bien entendu inférieur si vos revenus sont inférieurs à ce seuil.

Les 10 % aux revenus les plus faibles ont des dépenses annuelles courantes de 15 551 £ et une dette moyenne de 83 597 £, ce qui signifie qu'ils auraient besoin d'environ 381 107 £ pour 25 ans de liberté financière, après ajustement à l'inflation, suggère la recherche.

En revanche, les ménages dont les dépenses et les dettes sont supérieures à la moyenne seront confrontés à un objectif plus élevé. Un ménage appartenant aux 10 % des salariés les plus riches a des dépenses annuelles moyennes de 57 914 £ et une dette d’environ 218 727 £, ce qui signifie qu’il lui faudrait jusqu’à 1 322 483 £ pour atteindre la liberté financière pendant 25 ans, avec l’inflation appliquée.

L'âge est également un facteur. Plus tôt vous souhaiterez l’indépendance financière, plus vous devrez mettre de côté. Pour les 18-30 ans, l’indépendance financière à vie signifie couvrir leurs dépenses sur une période plus longue et ils doivent tenir compte de l’inflation sur une période plus longue. Dans cette optique, le montant moyen nécessaire à l’indépendance financière jusqu’à l’âge de 90 ans s’élève à 1 183 363 £, un chiffre qui prend également en compte l’inflation annuelle.

Plus on se rapproche de l’âge de la retraite, plus la charge financière s’allége. Les personnes dans la cinquantaine et au début de la soixantaine pourraient avoir besoin d’un peu moins d’un million de livres sterling, selon Shepherds Friendly, tandis que les personnes âgées de 65 à 74 ans auraient besoin d’environ 500 000 £. Pour ceux qui ont déjà plus de 74 ans, le coût tombe à environ 180 000 £.

Derence Lee, directeur financier de Shepherds Friendly, a déclaré que la règle des 25 ans est un point de départ utile pour planifier la liberté financière, ajoutant : « Cependant, il ne s'agit que d'une estimation basée sur vos dépenses actuelles, vous devrez donc faire des ajustements si vos habitudes de dépenses changent avec le temps.

« Par exemple, les dépenses telles que les frais de déplacement peuvent diminuer à mesure que vous vieillissez et que vous passez plus de temps à la maison, mais les coûts des services publics peuvent en conséquence augmenter. Alternativement, vous souhaiterez peut-être voyager et prendre davantage de vacances à mesure que vous vieillissez, ce qui signifie que votre cagnotte d'épargne devra peut-être être plus importante.

« De plus, si vous envisagez de prendre une retraite anticipée, vous devrez également épargner davantage pour garantir que votre cagnotte dure plus longtemps. Vous voudrez peut-être également planifier la possibilité que vous puissiez survivre à votre épargne. Investir, maintenir des habitudes d'épargne disciplinées et cotiser à une pension sont des moyens pratiques d'augmenter votre cagnotte de retraite et d'œuvrer vers une indépendance financière à long terme. «