Pouvez-vous vous permettre de louer à la retraite?

Lorsque vous planifiez votre retraite, l'une des décisions clés que vous devrez prendre est de savoir quel sera votre statut résidentiel : en particulier, vivrez-vous dans votre propre maison tout au long de vos années d'or, ou passerez-vous votre retraite en location ?

Cette dernière n’est pas une option bon marché. Le loyer à la retraite coûtera désormais en moyenne 419 000 £, car les loyers devraient plus que doubler au cours des 20 prochaines années, selon une nouvelle étude du spécialiste des retraites Standard Life.

Alors que les données de l'Office for National Statistics (ONS) montrent que les loyers s'élèvent en moyenne à 1 160 £ aujourd'hui, ils pourraient grimper à 2 350 £ d'ici 2046 s'ils continuent de croître en moyenne de 3,8 % par an, selon l'étude.

Le coût élevé signifie que ceux qui envisagent de louer un logement jusqu'à leur retraite devront s'assurer que leur caisse de retraite soutient ce choix.

Mais les données de l’ONS montrent que le patrimoine retraite moyen d’une personne âgée de 65 à 74 ans n’était que de 145 900 £ en 2022 – bien inférieur aux coûts de location sur une retraite de 20 ans.

Cela signifie que les retraités risquent de ne pas avoir suffisamment d’argent pour payer leurs frais de logement s’ils ne possèdent pas de maison et envisagent de louer une maison à leur retraite.

Pete Cowell, responsable des rentes chez Standard Life, a déclaré : « Pour un nombre croissant de personnes, les frais de logement pourraient être la dépense la plus importante à laquelle ils seront confrontés plus tard dans la vie, ajoutant plusieurs milliers de livres par an au revenu nécessaire pour maintenir un niveau de vie minimum.

« Même si une aide est disponible pour les personnes aux revenus les plus faibles, de nombreux retraités devront néanmoins planifier la manière dont les coûts de logement seront couverts à long terme.

Même si cela coûte cher, de plus en plus de personnes louent désormais à la retraite. Les données de la Commission gouvernementale des retraites montrent que la proportion de ménages locataires privés à la retraite a plus que doublé au cours des 20 dernières années.

Cowell a ajouté : « À mesure que la location plus tard dans la vie devient plus courante, planifier la manière dont ces coûts seront couverts deviendra probablement l'une des décisions financières les plus importantes que les gens prennent.

« Qu’il s’agisse d’épargne, de produits de revenu de retraite garanti ou d’une combinaison des deux, avoir un plan clair pour faire face à ces coûts peut faire une différence significative en matière de sécurité financière à long terme. »

Le vrai coût du loyer à la retraite là où vous êtes

Si vous envisagez de louer pendant votre retraite, vous devrez examiner attentivement votre cagnotte de retraite et déterminer si vous pouvez vous le permettre là où vous êtes, car les prix varient énormément à travers le Royaume-Uni.

L'endroit le plus cher à louer pour un retraité est Londres, où le prix moyen d'un loyer annuel est de 28 520 £.

Cela équivaut à 859 000 £ au cours d'une retraite standard de 20 ans, en tenant compte de la croissance des prix de location.

La région où le coût de location attendu est le deuxième plus élevé est le Sud-Est, où la moyenne annuelle est de 17 610 £, soit 531 000 £ sur 20 ans – bien inférieur au prix de la capitale, mais toujours bien plus que dans les régions moins chères du Royaume-Uni.

Comme pour les prix de l’immobilier, il existe un écart Nord-Sud important dans les coûts de location, car le nord de l’Angleterre et les pays décentralisés sont beaucoup moins chers que le sud de l’Angleterre.

La région la moins chère pour louer à la retraite est le nord-est de l'Angleterre, où le loyer annuel coûte en moyenne 9 670 £. Cela représente 291 000 £ sur 20 ans.

Pendant ce temps, la deuxième région la moins chère est le Yorkshire et le Humber, où le loyer moyen par an est de 10 650 £, soit 321 000 £ pour une retraite de 20 ans.

La carte interactive ci-dessous montre le coût projeté du loyer pendant une retraite de 20 ans.

Faut-il louer à la retraite ?

Bien que louer à la retraite coûte cher, il y a aussi des avantages à louer plutôt qu’à devenir propriétaire de sa propre maison.

« Si vous décidez de louer, vous avez la possibilité de vous déplacer sans avoir à vendre une maison », a déclaré Helen Morrissey, responsable de l'analyse des retraites chez le gestionnaire de patrimoine Hargreaves Lansdown.

Cela peut signifier que vous pouvez vous rapprocher de vos proches, ou que vous pouvez choisir de déménager dans une région du pays moins chère ou qui correspond mieux à votre style de vie.

Certains problèmes d'entretien de la maison que vous louez seront également à la charge du propriétaire, ce qui signifie que vous n'aurez pas besoin de débourser pour réparer une toiture qui fuit, par exemple.

De plus, si vous ne prévoyez pas rembourser votre prêt hypothécaire avant la fin de votre retraite, la location peut être une solution plus flexible et potentiellement moins chère selon l’endroit où vous vivez.

Il y a bien sûr des inconvénients, le principal étant que la maison que vous louez appartient à votre propriétaire, vous n'avez donc pas le dernier mot sur le sort de la propriété.

Dans le pire des cas, vous pourriez être expulsé de votre logement, même si la nouvelle loi sur les droits des locataires rend cette situation beaucoup plus difficile pour les propriétaires.

Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous n’aurez pas à craindre d’être expulsé ou d’obtenir l’autorisation d’apporter des modifications à votre propriété. Une fois que vous aurez remboursé votre prêt hypothécaire, vos frais mensuels seront également bien inférieurs, ce qui signifie que vous aurez plus d’argent en poche chaque mois.

« Partir à la retraite en étant propriétaire de votre propre maison signifie que vos dépenses quotidiennes seront probablement inférieures », a déclaré Morrissey. « Vous pouvez également utiliser votre maison pour débloquer de l'argent, soit en libérant des capitaux propres, soit en réduisant la taille de votre maison, si vous en avez besoin. »

En fin de compte, la question de savoir si vous devez louer une maison à la retraite dépend de votre style de vie, si vous possédez déjà une maison et si vous pouvez vous le permettre avec votre pension.