Qu’est-ce que FIRE et peut-il vous aider à prendre une retraite anticipée ?

Vous rêvez d’abandonner votre travail quotidien et de profiter de la liberté que cela vous apporterait ? Vous n'êtes pas seul. Mais beaucoup ne veulent pas attendre les années d’hiver de l’âge de la retraite pour se détendre. Le mouvement FIRE peut-il aider ?

FIRE – indépendance financière, retraite anticipée – est une stratégie de finances personnelles qui implique un investissement extrême et une frugalité pendant votre vie professionnelle afin de permettre une retraite anticipée et la liberté financière. Théoriquement.

Le concept a été créé aux États-Unis dans les années 1990 et encourage une série de tactiques susceptibles de permettre à une personne d'abandonner son travail dans la quarantaine.

Alors, comment fonctionne FIRE et peut-il vraiment vous aider à arrêter de travailler plus tôt et à « prendre votre retraite » confortablement ?

Quels types de stratégie FIRE existe-t-il ?

Il existe de nombreuses façons d’aborder une stratégie FIRE. Ceux-ci incluent :

• « LeanFIRE » exige une stricte frugalité et un budget minimum pour atteindre vos objectifs plus rapidement ;
• « FatFIRE » signifie épargner des sommes beaucoup plus importantes dans l'espoir d'une retraite plus luxueuse ;
• « BaristaFIRE » s'efforce d'obtenir une retraite anticipée financée par un investissement sain et générateur de revenus, complété par un emploi à temps partiel ou peu stressant.

Katharine Photiou, directrice générale de l'épargne au travail chez Legal & General (L&G), affirme que l'approche qui séduit la plupart des gens est probablement la troisième, car elle offre un choix maximum pour moins de sacrifices.

« Nous allons de la naissance à la crèche, à l'école primaire, puis au lycée, à l'université ou à la formation continue, puis au travail… il y a toute cette structure et ce processus. Il n'y a aucun sentiment de liberté. »

Elle dit que le véritable avantage des mouvements liés au FIRE est de sensibiliser les gens aux questions d’argent.

« Ils font passer la conversation de « quand puis-je prendre ma retraite » à une question de liberté financière. Et tout ce qui amène les gens à réfléchir à leurs finances – en particulier en encourageant les jeunes à s'engager dans leurs finances plus tôt – est positif. « 

Si FIRE pris à la lettre semble extrême, dit-elle, penser au genre de vie que vous voulez vivre, à ce qui vous rend heureux ou à ce qui suffit est une conversation plus saine.

« Au cœur de FIRE, c'est le contrôle, la flexibilité, le choix et le fait d'avoir des options. Interrompre sa carrière, réduire ses heures de travail, démarrer sa propre entreprise ou prendre un congé sabbatique, tout cela est positif. »

Que peut vous apprendre le mouvement FIRE ?

Louise Matthews est une rédactrice publicitaire qui vit dans le nord de Londres. Elle est tombée sur la Rebel Finance School – qui propose des cours pour aider les gens à mieux gérer leur argent (et prône le mouvement FIRE) – sur Facebook.

« Au début, le groupe se sentait plutôt ambitieux et parfois ennuyeux », dit-elle. « Les gens parlaient d'avoir beaucoup d'argent et cela ne semblait pas adapté à ma situation. J'ai failli partir plusieurs fois. Mais depuis que j'ai participé au cours, je le trouve plus utile – et beaucoup plus de personnes qui débutent et qui ont des questions sur l'endettement se sont jointes. »

Matthews a travaillé à son compte pendant plus d'une décennie avant de prendre un emploi à temps plein il y a deux ans, recherchant une sécurité financière alors que la vie d'indépendant semblait plus précaire.

« Mon partenaire a lancé sa propre entreprise il y a environ cinq ans et n'a pas été en mesure de contribuer beaucoup aux factures du ménage, donc tout repose sur mes épaules.

Le couple n'a pas d'hypothèque (ils louent auprès d'un propriétaire privé), ni de réelles économies en dehors d'un pécule de 3 000 £ réservé à leur fille. Matthews a économisé environ 50 000 £ dans une pension.

« Sur le plan financier, nous sommes assez endettés, ce qui m'a motivé à suivre le cours. J'ai un prêt personnel d'environ 11 000 £ encore impayé (c'était 25 000 £, j'ai donc payé pas mal au cours des deux dernières années), et 14 000 £ supplémentaires sur des cartes de crédit sans intérêt. « 

L'une des leçons enseignées par le cours est d'essayer de mettre de côté 1 000 £ dans un fonds d'urgence avant de rembourser de manière proactive toute dette.

Comme beaucoup de Britanniques, même si elle n'a que 42 ans, elle ressent les conséquences de ne pas avoir commencé plus tôt.

« J'ai grandi avec la mentalité selon laquelle l'argent est de l'argent amusant – 'on ne vit qu'une fois' – ce qui rend difficile le désendettement. J'avais l'habitude de dire 'oui' à tout et de m'en inquiéter plus tard, j'avais donc beaucoup de cartes de crédit sans intérêt », dit-elle.

Pour Matthews, l'indépendance financière, ou la liberté, ne consiste pas à tout abandonner pour prendre sa retraite dans la quarantaine, mais à adopter de meilleures habitudes pour un avenir financièrement « plus libre ».

« Ce que j'ai appris, c'est que (mon style de vie) n'est pas durable. Je ne veux plus être endetté. Ma priorité est donc de travailler dur pour m'en sortir. »

Pourquoi investir plus tôt est si important

L&G Des décennies à venir des recherches estiment qu'environ neuf millions de personnes âgées de 25 à 54 ans ne sont actuellement pas en bonne voie de bénéficier d'une retraite adéquate, compte tenu de leurs besoins fondamentaux, de leurs revenus actuels et des coûts de logement.

Commencer tôt et faire de petits pas au-delà du strict minimum (comme l’adhésion automatique de 8 % à un régime de retraite professionnel) a un impact bien plus important que de penser à économiser des sommes énormes, explique Photiou.

« Une personne de 27 ans qui investit seulement 30 £ de plus par mois, à l'âge de la retraite, disposerait de 100 000 £ supplémentaires. Investissez simplement le plus tôt possible et restez investi. « 

Alex King, fondateur de la plateforme d'éducation aux finances personnelles Generation Money, affirme qu'il convient de garder à l'esprit que, traditionnellement, le mouvement FIRE vient des États-Unis. Il faut donc se méfier des conseils qui peuvent s'adresser à différents publics.

Bien fait, il affirme que FIRE peut offrir une réelle liberté, mais il repose sur des bénéfices solides, une planification minutieuse et une gestion des risques tels que l’inflation, la volatilité des marchés et la longévité.

Le FEU est-il fait pour vous ?

Il y a des limites à de telles stratégies.

Avoir un revenu fiable est un point de départ fondamental. Être salarié aide évidemment, en raison des cotisations patronales proposées.

C'est plus difficile si vous avez des personnes à charge, qu'il s'agisse d'enfants ou de parents âgés, explique Photiou.

Quiconque loue ou rembourse une hypothèque a des dépenses supplémentaires – particulièrement élevées s’il vit à Londres ou dans une autre grande ville.

« FIRE a un attrait évident mais fonctionne mieux pour un groupe spécifique », explique King.

« Au Royaume-Uni, cela favorise les hauts revenus qui peuvent épargner de manière agressive et bénéficier d'allègements fiscaux plus élevés pour les retraites, tout en maîtrisant les dépenses. À la base, il s'agit d'un simple mélange d'épargne disciplinée et d'une utilisation intelligente des enveloppes fiscales comme les ISA et les retraites. »

Ainsi, même si le rêve est peut-être de se détendre pendant les 40 prochaines années, la réalité d’y parvenir semble tout à fait différente.

Ces dernières années ont été marquées par une série de défis liés au coût de la vie, la majorité des gens sous-épargnant et sous-investissant.

Les règles empiriques concernant les taux d'épargne optimaux varient, mais en supposant qu'il se situe entre 8 et 12 % pour une retraite modérée – sur la base d'un âge de retraite « normal », quiconque espère prendre sa retraite plus tôt doit établir un budget sérieux.

En Australie, ils suggèrent un taux de cotisation de 15 %, tandis qu'aux États-Unis, beaucoup suggèrent un taux d'épargne « la moitié de votre âge » (si vous commencez à 20 ans, économisez 10 % de votre salaire ; si vous commencez à 30 ans, 15 % ; ceux qui commencent à 40 ans devraient économiser 20 % et ainsi de suite).

Mais ces cadres ou « règles » sont des instruments grossiers, négligeant une multitude de facteurs.

Les régimes de retraite traditionnels parlent d’une trajectoire de dépenses en forme de U, avec des dépenses plus élevées au début, suivies d’une période de dépenses plus faibles, qui peuvent reprendre si les soins de longue durée doivent être pris en compte.

Photiou déclare : « Les Australiens les appellent les années de départ, les années de ralentissement et les années de non-participation. »

Mais si vous envisagez FIRE, vous souhaiterez probablement plus de dynamisme et moins de lenteur. Photiou suggère donc qu’une proportion plus élevée du salaire de la vie active sera requise.

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