L’organisme de surveillance britannique s’attend à une croissance significative de l’utilisation de l’IA : l’utiliserez-vous pour gérer votre argent ?

L'intelligence artificielle (IA) pourrait être intégrée dans tous les aspects d'une entreprise de services financiers d'ici 2030, car des millions d'épargnants et d'investisseurs utilisent déjà ces outils, selon une étude de la Financial Conduct Authority (FCA).

L'organisme de surveillance de la ville a demandé au directeur exécutif Sheldon Mills d'examiner comment les progrès de l'IA pourraient transformer les services financiers de détail.

La Mills Review, publiée cette semaine, révèle qu'un adulte britannique sur cinq – soit l'équivalent de 11 millions d'adultes britanniques – est déjà ouvert à ce que l'IA prenne des décisions à sa place dans des domaines tels que les retraites et les investissements, mais des inquiétudes subsistent quant à la confiance et au contrôle.

L’étude a révélé que si l’IA a le potentiel d’améliorer l’accès, la personnalisation et l’efficacité, elle pourrait également amplifier les risques associés à la fraude, à la cybersécurité, aux préjudices causés aux consommateurs et à la concentration du marché.

Mills a déclaré :  » L'intelligence artificielle transformera les services financiers d'ici 2030. Elle crée des opportunités significatives pour les consommateurs, les entreprises et l'économie dans son ensemble. Ce rapport présente une feuille de route sur la manière dont les régulateurs de l'industrie et le gouvernement peuvent se préparer à la prochaine phase de changement induit par l'IA dans notre secteur des services financiers, leader mondial. « 

Voici comment la FCA s’attend à ce que l’IA remodèle les services financiers.

Changer les rôles dans les services financiers

Le régulateur suggère que les rôles humains dans les services financiers vont changer.

Il souligne que de nombreuses entreprises testent et déploient déjà des outils d’IA et que d’ici 2030, elles pourraient être plus indépendantes et couvrir toutes les fonctions, depuis le support client et la souscription jusqu’à la conformité, les réclamations et la conception des produits.

L'IA pourrait devenir la principale méthode par laquelle ils traitent les informations, servent les clients et prouvent les résultats, suggère la FCA.

Cela pourrait signifier que le rôle des personnes au sein des entreprises évolue, passant d'opérateurs proches de chaque décision à des collaborateurs, des approbateurs et, éventuellement, des observateurs qui surveillent les résultats et interviennent lorsque les systèmes s'écartent des paramètres convenus.

La FCA a déclaré : « Il s’agit d’un changement organisationnel important, nécessitant de nouvelles compétences et une explication plus claire de ce qu’implique réellement la surveillance humaine.

« La gouvernance des entreprises étendra la gestion des risques des modèles existants pour couvrir des systèmes plus complexes et une dépendance accrue à l'égard de fournisseurs tiers. Un déploiement réussi de l'IA devrait augmenter la productivité et soutenir la croissance économique, même si les avantages ne parviendront aux consommateurs que lorsque les entreprises restent responsables et que les marchés restent suffisamment compétitifs pour les répercuter. « 

L'examen suggère que le rôle humain devient un rôle de défi, de jugement et de révision plutôt que de production directe de chaque résultat.

L’essor de l’IA agentique

Les consommateurs utilisent de plus en plus d’applications d’IA pour agir en leur nom et suivre automatiquement des instructions prédéfinies, connues sous le nom d’IA agentique, et la FCA prédit que cela pourrait se développer dans les services financiers.

Cela peut impliquer un changement de banque plus facile, l’intégration de l’assurance dans d’autres plateformes, un rééquilibrage automatique de l’épargne et des investissements et une consolidation des caisses de retraite.

La FCA a déclaré : « Au fil du temps, les systèmes d'IA iront au-delà de l'offre d'informations et de recommandations vers des agents d'IA de confiance qui peuvent agir en continu pour les consommateurs dans des limites convenues, assurant une gestion financière continue et optimisant la vie financière des gens.

« Si cela est bien fait, cela pourrait aider les consommateurs à faire plus tout en faisant moins, en résolvant des problèmes de longue date tels que le faible taux de commutation, les lacunes en matière de conseil et de protection, et en améliorant les résultats des personnes ayant une capacité financière moindre. »

La FCA prévient que les consommateurs devront toujours être capables de superviser, comprendre et contester les décisions basées sur l'IA, en particulier lorsque les choses tournent mal, ajoute le rapport : « Un accès inégal à des applications de haute qualité risque d'élargir les écarts d'inclusion – mais des systèmes d'IA bien conçus présentent également une opportunité d'améliorer radicalement les résultats pour ceux qui ont besoin de plus de soutien.

Changements dans le pouvoir de marché

L’essor de l’IA pourrait redéfinir qui détient le pouvoir dans les services financiers.

Les investisseurs et les épargnants peuvent désormais affluer vers des plateformes ou des fournisseurs d’investissement bien connus, mais la FCA affirme que l’IA a le potentiel de favoriser une concurrence plus bénéfique dans les services financiers et de soutenir les nouveaux entrants.

Cela pourrait rendre les fournisseurs plus puissants et il existe des risques de dépendance à l'égard de quelques entreprises technologiques.

La FCA a déclaré : « Le contrôle de l’interface client médiatisée par l’IA pourrait devenir une source majeure de pouvoir de marché.

« Alors que les consommateurs s'appuient sur des agents pour rechercher, comparer et effectuer des transactions, le propriétaire de cette couche d'IA peut influencer quels produits sont visibles, comment les choix sont classés et où la valeur est capturée, éloignant ainsi la relation client des fournisseurs de services financiers.

Risques liés à l'IA

Même si l’IA pourrait aider les consommateurs à gérer leurs finances plus efficacement, l’étude de la FCA estime qu’il y aura également davantage de risques de fraude.

Le rapport indique : « Les deepfakes, les identités synthétiques et l'ingénierie sociale personnalisée font entrer la fraude et les cyber-risques dans une nouvelle ère et changent la manière dont la fraude et les cyberattaques sont menées. Les faiblesses existantes peuvent être exploitées beaucoup plus rapidement qu'auparavant, et les défenseurs devront suivre le rythme. « 

« Les capacités de défense, de surveillance et d'application doivent évoluer au moins aussi rapidement que la menace. Pour rester efficaces, les entreprises, les régulateurs et leurs partenaires auront besoin d'accéder à bon nombre des mêmes capacités d'IA que celles utilisées par les attaquants. « 

« Ils devront également partager les bonnes informations avec ceux les mieux placés pour agir, lorsque cela est important et avant que les dommages ne s'aggravent. »

L’IA est-elle réglementée ?

L'intelligence artificielle n'est pas réglementée, mais Mills suggère que les règles existantes telles que le régime des obligations du consommateur et des cadres supérieurs devraient couvrir certains des risques associés à la manière dont les épargnants et les investisseurs peuvent utiliser l'IA.

L’analyse ajoute cependant que la réglementation devra peut-être évoluer pour se concentrer sur des modèles partagés entre les entreprises plutôt que sur le comportement individuel.

Il suggère également que la FCA examine les outils d'IA tels que ChatGPT et Claude pour évaluer s'il existe des chevauchements réglementaires et des risques dans les résultats générés.

Commentant le rapport, Amal Jolly, directrice générale de la société d'IA Saturn, spécialisée dans le conseil financier, a déclaré : « L'IA offre de nouvelles opportunités pour combler le déficit de conseil, améliorant ainsi la vie financière de millions d'adultes, mais comme le montre ce rapport, elle comporte également d'énormes risques.

« Dans les services financiers, l'IA est le nouveau Far West : les consommateurs n'ont aucune protection. Seulement 9 % des personnes ont accès à des conseillers financiers humains réglementés, mais 100 % des personnes ont accès à ChatGPT et à d'autres plateformes d'IA. Ce n'est pas seulement un problème théorique, mais cela peut causer un préjudice réel aux personnes qui confient des décisions financières majeures qui changent leur vie à une IA non réglementée. «