7 erreurs de retraite à éviter avant de prendre votre retraite

Une pension est un moyen essentiel d’épargner pour votre retraite, mais il existe plusieurs erreurs courantes qui pourraient signifier que vous vous retrouverez avec moins d’argent pour vos années d’or que ce dont vous aviez besoin ou ce à quoi vous vous attendiez.

Le coût de la vie à la retraite peut être plus élevé que vous ne le pensez. Les dernières données de Pensions UK montrent que le coût d'une retraite confortable est passé de 43 900 £ par an pour une personne seule à 45 400 £ au cours de l'année écoulée.

Cela signifie que vous pourriez avoir besoin à la fois de votre pension d’État et de tout régime de retraite professionnel ou privé pour vous aider à financer votre retraite.

Le problème est que la plupart d’entre nous ne pensent pas à notre épargne-retraite avant d’être sur le point de prendre notre retraite – mais prendre des mesures le plus tôt possible pourrait aider à éviter certaines des erreurs courantes en matière de retraite qui pourraient vous coûter cher à l’avenir.

Que vous envisagiez de continuer à travailler ou de faire enfin le tour du monde à la retraite, les mesures que vous prenez maintenant pourraient affecter vos années d'or.

Ceci est particulièrement important compte tenu des changements attendus le droits de succession traitement des retraites à partir d’avril 2027. Épargne retraite fera partie d'une succession aux fins des droits de succession à partir d'avril 2027, ce qui signifie que certains pourraient être tentés d'accéder à une plus grande partie de l'argent plus tôt, mais cela augmente le risque que le fonds s'épuise.

De plus, une fois à la retraite, les factures ne s’arrêteront pas. Vous aurez toujours besoin de revenus pour couvrir les dépenses telles que les factures d’énergie, la taxe d’habitation, les courses ainsi que pour maintenir votre propre style de vie.

De nombreux retraités peuvent continuer à travailler pour financer leur style de vie ou pourraient même utiliser leurs économies ou un portefeuille locatif.

Nous examinons les sept erreurs à éviter en matière de pension pour vous donner un coup de pouce financier lorsque vous arrêtez de travailler.

1. Ne sous-estimez pas le coût de la retraite

Vous êtes-vous déjà demandé de quel montant de pension vous avez besoin pour prendre une retraite confortable ? Le fait est que la plupart des gens sous-estiment considérablement ce dont ils auraient besoin pour maintenir le style de vie qu’ils souhaitent.

Selon Pensions UK, voici ce dont vous avez besoin :

• Retraite modérée : une personne célibataire aurait besoin d'environ 32 700 £ après impôt par an pour atteindre le niveau de vie minimum à la retraite. C'est 45 400 £ pour un couple
• Retraite confortable : une personne seule aurait besoin de 45 400 £ et c'est 62 700 £ pour un couple après impôt

L’analyse de Quilter suggère qu’une personne seule aurait besoin d’une pension de 691 000 £ pour répondre aux normes d’une retraite confortable.

Ce montant tombe à 413 000 £ pour un mode de vie modéré, alors que le standard minimum peut être largement satisfait par la seule pension de l'État, avec seulement des économies supplémentaires limitées requises.

Pour les couples, le coût par personne est inférieur en raison des dépenses partagées mais nécessite tout de même des économies substantielles. Pour atteindre un niveau de vie confortable, chaque partenaire aurait besoin d'une pension de 389 000 £, tandis qu'un mode de vie modéré nécessiterait 208 000 £ chacun, explique Quilter.

Ceci est basé sur une rente croissante de 6,1 %.

« Les gens ont tendance à penser qu'ils dépenseront moins à la retraite, et il est certainement vrai que certaines dépenses diminueront, comme les frais de déplacement, mais d'autres dépenses pourraient bien augmenter », explique Jeannie Boyle, planificatrice financière agréée chez EQ Investors.

Une bonne première étape consiste à réfléchir à vos dépenses quotidiennes, puis à envisager d'autres dépenses telles que des vacances prolongées ou des obligations telles que payer les soins d'un parent ou de petits-enfants.

« Alors que de nombreuses personnes profitent d'une retraite de 20, voire 30 ans, le défi est d'en tirer le meilleur parti sans manquer d'argent », ajoute Boyle.

« La budgétisation, surtout dans le climat actuel, est un élément clé de la retraite pour la plupart des gens. »

Faire un contrôle technique à la mi-retraite pourrait être une bonne idée pour vous assurer que vos finances sont toujours sur la bonne voie.

2. Ne perdez pas la trace de vos retraites

Les travailleurs sont automatiquement affiliés à des régimes de retraite depuis octobre 2012 – et bien que cela ait été un moyen efficace d'inciter les gens à épargner davantage, cela a également conduit les gens à perdre la trace de leurs fonds de retraite.

Vous avez peut-être constitué une collection de caisses de retraite différentes si vous avez changé d'emploi à plusieurs reprises au cours de votre carrière.

Helen Morrissey, responsable de l'analyse des retraites chez Hargreaves Lansdown, affirme qu'il est important de les suivre, car vous pourriez manquer un revenu vital.

« Les données du Pensions Policy Institute montrent une perte estimée à 26 milliards de livres sterling de retraite dans le système, la pension moyenne retracée étant d'environ 9 000 £, vous pourriez donc manquer un revenu de retraite en ne retraçant pas ces pensions perdues.

« Cela vaut la peine de dresser une liste de toutes les personnes pour lesquelles vous avez travaillé et de vous assurer que vous disposez des documents relatifs à leur retraite. »

Nous vous expliquons comment retrouver les pensions perdues dans notre article.

Le gouvernement prévoit également de mener des consultations sur les pensions « pot à vie » qui vous permettront de disposer d'un régime unique auquel votre employeur pourra cotiser lorsque vous changerez d'emploi et gravirez les échelons de votre carrière.

3. Ne commencez pas trop tard

Plus tôt vous commencez à cotiser à une pension, plus vous pourrez bénéficier du rendement de vos placements à long terme.

Cela signifie surmonter les périodes de volatilité et bénéficier de la capitalisation, où vos rendements sont automatiquement réinvestis chaque année sans que vous ayez à cotiser davantage.

Les cotisations de retraite bénéficient également d'un allègement fiscal de la part du gouvernement : cela signifie que si un contribuable au taux de base verse 80 £ dans sa pension, il bénéficiera d'un allègement fiscal de 20 £ du gouvernement, ce qui portera la cotisation à 100 £.

Cela couvre l’impôt de 20 £ qu’un contribuable au taux de base aurait dû payer sur 100 £ de revenus.

De plus, si vous utilisez un régime sur votre lieu de travail, vous bénéficierez d’une contribution équivalente de votre employeur à vos cotisations.

Le dernier du gouvernement Commission des retraites a également averti que de nombreux épargnants en matière de retraite s'en tiennent aux niveaux minimums de cotisations alors qu'il serait préférable d'augmenter le montant de vos cotisations.

« Ne pas maximiser ces avantages peut entraîner la perte de « l'argent gratuit » qui peut augmenter considérablement votre cagnotte de retraite », explique Rosie Hooper, planificatrice financière agréée pour Quilter.

« Les retraites sont l’un des instruments les plus efficaces sur le plan fiscal dans lesquels vous pouvez investir de l’argent et, souvent, plus vous investissez, plus vous en retirez. »

4. Ne comptez pas sur le fonds par défaut

Lorsque vous épargnez dans un régime de retraite professionnel, votre argent est généralement automatiquement placé dans un fonds par défaut, dont l’appétit pour le risque correspond à votre âge.

Il s’agit généralement d’un fonds équilibré, mais certains prétendent qu’ils ne génèrent pas toujours les meilleurs rendements.

« Investir de manière trop prudente à un jeune âge peut être aussi préjudiciable qu'être trop agressif, prévient Hooper.

Cela peut impliquer de regarder au-delà du fonds par défaut choisi par le régime de retraite de votre employeur, mais il est sage de demander conseil avant de changer de fonds.

« Ce fonds n’est souvent pas adapté à vos objectifs uniques et à votre appétit pour le risque et ne fournira donc pas le meilleur résultat possible. » Cela vaut certainement la peine de parler à un conseiller si vous avez des objectifs précis. Trouvez-en un sur impartial ou garanti.

Pour les retraites personnelles, vous devez également surveiller le coût de l'investissement, comme les frais de fonds ou de plateforme, car cela peut gruger vos rendements et vous assurer que votre cagnotte est diversifiée entre différents actifs et secteurs afin qu'une mauvaise performance dans un domaine ne pèse pas sur toute votre épargne.

Il peut être utile de créer une pension personnelle auto-investie si vous souhaitez mieux contrôler votre épargne-retraite et si vous êtes confiant dans la constitution et la gestion de votre propre portefeuille.

5. Ne comptez pas sur les retraites publiques et privées

Au-delà de votre épargne retraite privée, vous pouvez également percevoir une pension de l'État.

Cette somme est versée une fois que vous atteignez l'âge légal de la retraite, actuellement à 66 ans. La plupart des gens ont besoin de 35 ans de cotisations à l'assurance nationale pour obtenir la pension complète de l'État.

Cela vaut la peine d'obtenir un prévisionnel de retraite de l'État pour vérifier ce que vous recevrez et voir si vous pouvez acheter des crédits d'assurance nationale supplémentaires pour augmenter le montant.

Les nouveaux versements complets de pension de l'État s'élèvent actuellement à 230,25 £ par semaine, soit 11 973 £ par an, et pourraient encore augmenter en raison des règles de triple verrouillage.

C’est une somme décente, mais il est peu probable qu’elle soit suffisante pour financer vos années d’or.

Vous pouvez combiner cela avec vos propres pensions privées, mais même cela pourrait ne pas suffire.

« Traditionnellement, nous considérons les pensions comme le principal moyen de financer ce chapitre de notre vie et elles demeurent la pierre angulaire d'une bonne planification de la retraite », ajoute Boyle.

« Mais étant donné les limites quant à la taille des fonds de pension et aux cotisations que vous pouvez verser, lorsque vous planifiez votre retraite, vous devriez considérer que vos revenus peuvent provenir de diverses sources, notamment de votre épargne, de vos investissements ou même d'un bien locatif. »

De nombreuses personnes commencent par erreur à puiser dans leur pension plutôt que dans leurs autres actifs.

« Passer à plusieurs sources peut également contribuer à réduire le montant de l’impôt que vous payez », dit-elle.

6. Ne réduisez pas les risques trop tôt

Traditionnellement, les personnes arrivant à la retraite commençaient à abandonner les actifs risqués tels que les actions et à se tourner vers les obligations afin de maintenir les rendements de leur cagnotte de retraite, ce que l'on appelle le style de vie.

Mais l’espérance de vie plus élevée et les règles de liberté de retraite signifient qu’il y a plus de flexibilité quant à la manière d’accéder à l’argent et réduire les risques trop tôt pourrait signifier passer à côté d’une cagnotte plus importante et, en fin de compte, de plus d’argent.

Il existe des options autres que la souscription d’une rente, comme rester investi et effectuer des retraits par prélèvement. Vous pouvez également retirer 25 % de votre argent en franchise d'impôt, mais il est important de planifier la manière dont vous prenez votre argent afin de ne pas en manquer.

« Si vous prenez votre retraite à 60 ans, vous aurez probablement 30 ans à vivre », explique Ben Yearsley, directeur des investissements chez Shore Plymouth.

« Vous avez besoin que votre argent continue de croître, tout comme vous aurez besoin que vos revenus continuent de croître pour lutter contre l'inflation. En d'autres termes, restez dans les actifs réels tels que les actions beaucoup plus longtemps que vous ne le pensez. « 

Joshua Gerstler, planificateur financier agréé pour The Orchard Practice, ajoute que laisser votre argent en espèces ou en obligations pendant cette période est susceptible de garantir que vous manquerez d'argent.

7. Ne sous-estimez pas la valeur des conseils financiers

La planification de la retraite peut être complexe, et une erreur peut avoir de graves conséquences.

Qu'il s'agisse de savoir si vous devriez acheter une rente ou de reporter votre retraite à d'autres éléments disposant de suffisamment d'épargne d'urgence, obtenir des conseils financiers peut vous mettre dans la position la plus solide.

« De nombreuses personnes négligent de demander des conseils financiers professionnels et même s'ils le font, il est trop tard pour avoir un réel impact sur leur épargne-retraite », explique Hooper.

« Un planificateur financier peut vous aider à comprendre vos options, vous guider pour prendre des décisions éclairées et élaborer une stratégie de retraite personnalisée qui peut vous aider à atteindre la retraite à laquelle vous aspirez.

Si vous avez plus de 50 ans, un bon point de départ est que le service Pension Wise, soutenu par le gouvernement, propose des rendez-vous gratuits pour discuter des options de retraite.