L’investissement de dernière minute dans les retraites pourrait coûter 24 000 £ aux Britanniques – quelle est la meilleure façon d’épargner ?

Des millions d’épargnants britanniques pourraient perdre des dizaines de milliers de livres sterling de rendement à long terme en retardant leurs cotisations jusqu’à la fin de l’année fiscale, suggèrent de nouvelles données du fournisseur de retraite numérique Penfold.

Le début d’une nouvelle année fiscale est un catalyseur naturel pour les épargnants en matière de retraite, leur permettant de s’assurer qu’ils tirent le meilleur parti de leurs cotisations annuelles de retraite. Cotiser une pension avant la fin de l'année fiscale est logique, car les allocations annuelles non utilisées ne peuvent pas toujours être récupérées (au-delà des règles de report).

Mais même si ce comportement est devenu une tendance annuelle constante, il pourrait avoir un coût élevé à long terme.

Prenez quelqu’un qui investit 10 000 £ au début de chaque année fiscale. Sur 25 ans, ils pourraient se retrouver avec environ 24 000 £ de plus que quelqu'un qui attend la fin de chaque année pour cotiser le même montant, en supposant une croissance annuelle de 5 %, selon les calculs de Penfold.

Chris Eastwood, PDG de Penfold, a déclaré :  » Nous constatons cette tendance chaque année. De nombreuses personnes complètent leur pension à l'approche de la date limite d'imposition. « 

« C'est formidable de voir les gens agir. Mais commencer plus tôt donne à votre argent plus de temps pour fructifier, et cela peut faire une réelle différence au fil du temps. »

Verser une pension avant la fin de l'année fiscale

L'analyse du comportement en matière de cotisation au régime de retraite professionnel de Penfold a révélé une tendance claire à l'épargne de dernière minute.

Les cotisations de retraite uniques en mars ont atteint jusqu'à 4,4 fois le niveau mensuel moyen observé tout au long du reste de l'année.

Cela signifie qu’une part disproportionnée de l’épargne-pension est concentrée à la fin de l’année fiscale, avec environ une cotisation annuelle sur cinq (environ 22 %) versée au cours du seul mois de mars.

Les données montrent également que la valeur moyenne des cotisations en mars est environ trois fois supérieure à celle de la plupart des autres mois.

Mais ceux qui cotisent à leur retraite jusqu’à la dernière minute avec un montant forfaitaire unique risquent de passer à côté.

Comment la moyenne des coûts en livres pourrait augmenter le rendement de votre retraite

Attendre la fin de l’année fiscale pour verser une contribution ponctuelle importante à votre pension – plutôt que d’investir régulièrement de petites sommes – non seulement donne potentiellement moins de temps à votre argent pour fructifier, mais cela peut également signifier que vous manquez les avantages de la moyenne des coûts.

Standard Life donne un exemple : si vous investissez une somme forfaitaire de 12 000 £ et que le marché baisse ensuite au cours de l'année suivante, votre investissement pourrait finir par baisser de 10 %.

Mais si vous répartissez cet investissement et investissez 1 000 £ chaque mois tout au long de l'année et que le marché baisse de la même manière, vous achetez alors sur le marché à un prix inférieur à chaque fois, ce qui signifie que votre investissement global ne peut baisser que de 5 % au total.

Cependant, si les marchés augmentent plutôt que baissent au cours de la même période, vous réaliserez des bénéfices inférieurs à ceux que vous auriez réalisés si vous aviez investi la somme forfaitaire.

Contrairement aux cotisations ponctuelles, les données de Penfold ont également révélé que les cotisations mensuelles régulières restent globalement constantes tout au long de l'année, ce qui peut faciliter les habitudes d'épargne à long terme lors des prises de décision de dernière minute (bien que toutes les cotisations de retraite soient une bonne idée).

« La nouvelle année fiscale est un bon moment pour se réinitialiser », a déclaré Eastwood de Penfold. « Contribuer plus tôt et plus régulièrement peut aider les épargnants à tirer le meilleur parti de la capitalisation et à bâtir un avenir financier plus solide.

« Des cotisations modestes et régulières tout au long de l’année peuvent être un moyen simple de constituer une pension plus importante au fil du temps. »