Votre pension de l’État pourrait être compromise si vous vous « sous-traitez »

La pension de l'État est censée être simple : si vous avez cotisé au moins 35 ans à l'assurance nationale, vous aurez droit au montant total de la prestation, qui s'élève actuellement à 230,25 £ par semaine. Cependant, des centaines de milliers de personnes découvrent que cela est souvent faux : elles risquent de recevoir moins que le montant total en raison de la façon dont elles ont épargné pour leur retraite il y a plusieurs décennies.

La confusion vient d’un remaniement majeur du régime de retraite de l’État entré en vigueur en 2016. Avant les changements, de nombreuses personnes avaient droit à deux types de prestations de retraite de l’État : la pension de base de l’État et un paiement supplémentaire lié à leurs revenus, gagné par le biais du régime de retraite de l’État lié aux revenus (Serps) ou de la deuxième pension de l’État (S2P). Désormais, toute personne atteignant l’âge légal de la retraite après le 6 avril 2016 bénéficie de cette prestation. Mais lorsque les Serps et S2P existaient encore, les travailleurs avaient la possibilité de se « sous-traiter » à ces régimes via une retraite privée. Ils payaient moins d’assurance nationale, les liquidités étant reversées dans les retraites privées.

Sous-traité ? Vous n’aurez peut-être pas droit à la pension complète de l’État

Vous avez peut-être choisi activement de sous-traiter via un plan individuel tel qu'une pension d'actionnaire ou personnelle. Ou bien, il se peut que vous ayez été automatiquement sous-traité par le biais de votre régime de retraite professionnel – de nombreux employeurs, en particulier dans le secteur public, l'ont fait de manière naturelle. Dans tous les cas, votre relevé de cotisations sociales aura été affecté. Et parce que vous avez sous-traité, vous ne disposerez peut-être pas de suffisamment d’années complètes de cotisation pour avoir droit au montant total de la pension de l’État.

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La première étape consiste à obtenir une prévision des retraites de l’État – vous pouvez le faire en ligne sur le site gov.uk. Si vous n'êtes pas sur la bonne voie pour obtenir le montant total, même si vous avez travaillé tout au long de votre vie d'adulte ou si vous recevez des crédits d'assurance nationale pour les périodes de soins, il y a de fortes chances que ce soit parce que vous avez été sous-traité pendant une certaine période. Vous n’en avez peut-être aucun souvenir – les informations sur la sous-traitance étaient souvent enfouies dans les petits caractères.

Vous n’êtes pas forcément perdant. Ces réductions ont été canalisées vers votre pension privée, à laquelle vous aurez droit à votre retraite. Les revenus générés par les réductions pourraient bien valoir plus que ce que vous manquez de la pension de l'État. Cependant, cela suppose que vous ayez conservé le dessus de votre pension. De nombreuses personnes ont perdu contact avec l’épargne qu’elles avaient accumulée il y a de nombreuses années. Il est essentiel que vous retraciez chaque pension à laquelle vous avez cotisé, afin de pouvoir réclamer tous les revenus qui vous sont dus. Des services tels que le Pension Tracing Service, également disponible sur gov.uk, peuvent vous aider.

Il peut également être possible de compléter vos cotisations d'assurance nationale afin d'avoir droit à la pension complète de l'État en plus de votre épargne privée. Vous ne pouvez pas compléter les années pendant lesquelles vous avez été sous-traité – celles-ci comptent comme des années complètes puisque vous avez épargné ailleurs – mais s'il vous manque d'autres années dans votre dossier d'assurance nationale, vous pouvez les remplacer.

En théorie, vous pouvez acheter jusqu'à six ans de cotisations sociales supplémentaires ; le coût de cette opération varie en fonction des années spécifiques que vous rachetez. Cela pourrait augmenter votre pension d’État de plusieurs centaines d’euros chaque année. Cependant, faire un complément n'a pas de sens dans toutes les circonstances : vous aurez peut-être besoin de conseils financiers pour vous aider à faire des calculs.

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