Comment des règles de conseil simplifiées pourraient booster votre pension et vos investissements

Les investisseurs pourraient avoir accès à un soutien financier à moindre coût pour leurs retraites et leurs investissements dans le cadre de nouvelles règles de conseil simplifiées.

La Financial Conduct Authority (FCA) s’appuie sur son travail de soutien ciblé en remaniant la manière dont les consommateurs peuvent accéder à des conseils financiers plus simples sur les retraites et les investissements.

À partir du 6 avril, de nouvelles règles permettront aux entreprises réglementées d'offrir un type d'aide appelé « soutien ciblé » et de faire des suggestions à des groupes de consommateurs présentant des caractéristiques communes, comme ceux qui pourraient augmenter leurs cotisations de retraite ou détenir trop d'argent sur un compte courant.

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Mais l'organisme de surveillance de la ville souhaite également aider ceux qui ont des besoins spécifiques mais qui n'ont pas les moyens de faire appel à un conseiller financier.

Cela survient alors que les données de la FCA montrent que seule une petite proportion d'adultes britanniques reçoivent des conseils financiers réglementés concernant les investissements, l'épargne dans une pension ou la planification de la retraite.

En 2024, seuls 8,6 % des adultes (4,6 millions) avaient reçu des conseils financiers réglementés liés aux investissements, à l'épargne dans une pension ou à la planification de la retraite au cours des 12 mois précédant mai 2024.

Pendant ce temps, l’utilisation de l’intelligence artificielle (IA) augmente, c’est pourquoi la FCA a déclaré que les entreprises doivent s’adapter.

C’est là qu’interviennent les conseils simplifiés.

Qu'est-ce qu'un conseil simplifié ?

Les conseils simplifiés sont une version plus rationalisée et moins coûteuse des conseils financiers, censés répondre à des besoins simples pour lesquels une évaluation complète de la situation d'un consommateur n'est pas nécessaire, comme l'investissement d'une somme forfaitaire.

Les entreprises peuvent déjà le faire, mais nombreuses sont celles qui se plaignent du manque de clarté des réglementations et ne veulent pas courir le risque d'être poursuivies en justice ou de faire des ventes abusives.

Comment les conseils simplifiés aideront-ils les investisseurs ?

La FCA a proposé de rendre sa réglementation plus claire afin que les entreprises réglementées soient plus à l'aise pour fournir des conseils simplifiés.

Cela implique de remplacer l’obligation pour les conseillers de prendre en compte les informations « nécessaires » par l’attente qu’ils considèrent les informations « suffisantes ». Cela devrait supprimer une partie de la paperasse nécessaire pour obtenir des conseils.

Les investisseurs peuvent également ne pas avoir à effectuer d’évaluations de leurs connaissances et de leur expérience si un produit est simple et si l’on suppose qu’ils ont une expérience limitée.

De plus, il pourrait y avoir une terminologie simplifiée sur la façon dont le profil de risque d'un client est décrit.

Lorsqu'une évaluation des connaissances est requise, la FCA a déclaré que les entreprises peuvent éduquer et accroître les connaissances d'un client dans le cadre de ce processus.

La FCA a déclaré : « Ensemble, ces changements devraient contribuer à réduire les frictions inutiles pour les entreprises fournissant, et les consommateurs recherchant, des conseils simples sur les produits traditionnels, dont les caractéristiques et les risques peuvent raisonnablement être expliqués et compris par des consommateurs ayant peu ou pas d’expérience en matière d’investissement. »

Selon les règles actuelles, les entreprises réglementées doivent fournir des examens annuels à leurs clients.

Mais la FCA a proposé de passer à des examens d'adéquation périodiques pour des conseils simplifiés et a déclaré que les entreprises peuvent facturer des frais à la fois pour les recommandations personnelles et les services associés sur une base continue.

Il déclare : « Nous voulons permettre aux conseillers d'offrir une gamme plus large de services de conseil continus, avec une gamme de frais pour répondre aux besoins des différents clients. »

Sarah Pritchard, directrice générale adjointe de la FCA, a déclaré : « Pendant trop longtemps, le soutien dont les gens ont besoin pour prendre des décisions financières importantes a été hors de portée pour beaucoup.

« Un marché qui fournit des conseils simplifiés de bonne qualité et à moindre coût, ainsi que des conseils financiers complets et un soutien ciblé, aidera mieux les personnes à prendre des décisions concernant leur vie financière. Nous voulons voir davantage de personnes bénéficier d'une assistance, qui ne le sont pas actuellement, et un marché qui innove et propose des services sur mesure pour répondre aux différents besoins des consommateurs. »

La consultation se clôture le 22 mai 2026 et des changements pourraient être introduits d’ici la fin de l’année.

Rob Hillock, responsable de la planification financière personnelle chez le cabinet de conseil Broadstone, a déclaré que les projets de la FCA constituent une étape importante vers la réduction du déficit de conseil de longue date au Royaume-Uni.

Il a déclaré : « Trop de personnes prennent des décisions complexes concernant les retraites, les investissements et la retraite sans aucune aide. La création d’un cadre plus clair pour un soutien ciblé et des conseils simplifiés pourrait donc améliorer considérablement l’accès à l’aide.

« Cela pourrait changer fondamentalement la façon dont les gens accèdent à l'aide financière au Royaume-Uni, en éloignant le système de conseils réservés aux riches vers un soutien plus évolutif pour le marché de masse. »