Faut-il obtenir des conseils financiers pour organiser la garde d'un proche âgé ?

Organiser les soins d’un proche plus tard dans la vie peut être un processus déchirant et compliqué, facilité par un conseiller financier professionnel – mais les coûts en valent-ils la peine ?

Selon une nouvelle étude, seulement 11 % des personnes de plus de 45 ans qui ont aidé à organiser les soins d'un parent âgé ont bénéficié du soutien d'un conseiller financier.

Mais 66 % de ceux qui ont suivi le processus d'organisation des soins ont déclaré qu'ils auraient été reconnaissants d'être orientés vers un conseiller pour les guider.

Sur l'ensemble des 2 500 personnes interrogées, une majorité (59 %) ont déclaré qu'elles souhaiteraient avoir la possibilité d'être référées à un conseiller par leur conseil local, a constaté le spécialiste des retraites Just Group.

Mitch Miller, responsable principal des produits de soins chez Just Group, a déclaré : « Actuellement, les conseillers financiers ne sont pas au premier plan lorsque les gens commencent à chercher du soutien et des conseils pour la planification de leurs soins plus tard dans la vie, mais nos recherches montrent que, lorsqu'ils y sont invités, la plupart des gens sont ouverts à l'aide d'un professionnel pour discuter de leurs options. »

Cela survient alors que la population du Royaume-Uni vieillit rapidement, les plus de 65 ans devant représenter un quart de la population d'ici 2050, selon les estimations de l'Office of National Statistics (ONS). Plus de 100 000 personnes atteindront également l’âge de la retraite rien qu’en 2026, selon l’analyse par l’association caritative Age UK des données démographiques de l’ONS.

Dans cette optique, de plus en plus de personnes seront confrontées au défi d’organiser des soins pour leurs proches âgés dans les années à venir et, si l’aide de l’État n’est pas disponible, de trouver comment payer ces soins.

Les coûts de soins peuvent être importants. Le coût moyen d'une résidence au Royaume-Uni est de 600 £ par semaine, selon le NHS.

Mais même si les recherches de Just Group suggèrent que de nombreuses personnes en milieu de vie seraient disposées à demander l'aide d'un conseiller financier pour les guider tout au long du processus, les coûts associés en valent-ils toujours la peine ?

Quand faire appel à un conseiller financier pour organiser les soins

1. Accès à des produits spécialisés

L’un des principaux avantages du recours à un conseiller financier pour organiser les soins d’un parent âgé est que cela ouvre la voie à des produits qui ne seraient pas disponibles autrement.

Lucie Spencer, associée en planification financière chez le gestionnaire de patrimoine Evelyn Partners, a déclaré que l'un de ces produits est une rente pour besoins immédiats, également connue sous le nom de rente de soins, qui verse un revenu garanti et non imposable à un prestataire de soins enregistré pour le reste de la vie de l'individu.

Les rentes de soins sont des produits spécialisés et ne peuvent être recommandées que par des conseillers financiers réglementés qui doivent avoir des qualifications supplémentaires pour pouvoir conseiller à leur sujet et qui factureront des frais pour ces conseils.

2. Signaler le droit aux prestations

Les conseillers agréés – qui peuvent inclure ceux du Citizens Advice Bureau avec lesquels ils sont libres de parler – peuvent également indiquer aux membres de la famille les prestations auxquelles un proche peut prétendre s'il est pris en charge, comme l'allocation de soins.

Notez que vous ne serez pas éligible à l'allocation de soins si vous vivez dans une maison de retraite et qu'elle est financée par votre autorité locale.

Un conseiller pourra également vous orienter vers d'autres avantages tels que les soins infirmiers financés, où le NHS contribue aux frais des maisons de retraite, et les soins de santé continus, grâce auxquels les personnes ayant des besoins de santé complexes à long terme peuvent bénéficier de soins de santé et sociaux gratuits organisés et financés par le NHS.

« En réclamant ces avantages, il peut plus que couvrir le coût des conseils financiers lui-même », a déclaré Spencer.

3. Aide pour une procuration durable

Un conseiller financier peut également garantir que les règles relatives aux procurations durables (LPA) ne sont pas enfreintes.

Une LPA est un document juridique qui donne à une personne de confiance, appelée « avocat », la capacité de gérer vos affaires financières si vous perdez la capacité mentale de le faire vous-même.

Mais en vertu d'une LPA, les règles concernant les cadeaux d'un avocat peuvent être compliquées et tout paiement non autorisé peut faire l'objet d'une enquête par le Bureau du tuteur public (OPG) et devra peut-être être remboursé. Vous pouvez également être condamné à payer des frais supplémentaires en plus.

4. Gérer l'épargne et les investissements

Enfin, un conseiller financier peut aider à adapter le portefeuille de placements d'un proche au niveau de risque approprié afin que les fonds puissent être accessibles en cas de besoin, tout en permettant aux actifs restants de croître à leur plein potentiel.

Spencer a expliqué : « Cela implique de diviser les actifs en investissements à court terme (un à trois ans), à moyen terme (trois à cinq ans) et à long terme (cinq ans ou plus), en s'assurant que chaque pot correspond à un niveau de risque approprié pour chaque période. »

Par exemple, un pool d'investissements sur un à trois ans peut être plus fortement pondéré avec des obligations (généralement à faible risque) et un plus petit nombre d'actions, tandis qu'un pool de cinq ans ou plus peut contenir un pourcentage plus élevé d'actions (à risque plus élevé).

Quand ne pas faire appel à un conseiller financier pour organiser les soins

Dans certaines circonstances, obtenir l’aide d’un conseiller financier ne sera pas l’approche la plus rentable.

1. Maladies courtes

Dans la plupart des cas, vous n'aurez pas besoin d'un conseiller financier si un proche est pris en charge pour une courte période, par exemple après une opération, ce qui aurait un impact minime sur ses finances.

Spencer a déclaré : « Si les soins sont à court terme ou temporaires, leur financement à partir des actifs existants de l'individu est relativement simple. »

Vous pourrez peut-être également bénéficier de soins de courte durée gratuitement via le NHS. Vous pouvez parfois bénéficier de soins et d'un accompagnement gratuits à domicile jusqu'à six semaines après une hospitalisation ou pour éviter une hospitalisation, appelés soins intermédiaires.

2. Revenu suffisant

En attendant, si le revenu d'un parent âgé est déjà suffisant pour payer les soins continus, un conseiller financier n'est peut-être pas nécessaire. Ce n'est que si vous devez vendre des actifs, comme une maison, pour couvrir les soins d'un proche, qu'un conseil financier peut être conseillé, car il s'agit d'un scénario plus compliqué.

Spencer a expliqué : « Lorsque les dépenses d'un individu, y compris les frais de maison de retraite, sont plus que couvertes par son revenu, cela n'a pas de sens de payer pour des conseils financiers. »

3. Fin de vie

Cela ne vaut peut-être pas la peine de payer des conseils financiers pour obtenir de l’aide pour prendre soin d’un proche si vous ne vous attendez pas à ce qu’il vive beaucoup plus longtemps. S'ils décèdent très peu de temps après avoir reçu des conseils, vous avez peut-être payé une somme d'argent importante pour peu d'avantages.

Comment trouver un conseiller financier et combien ça coûte ?

Vous pouvez toujours demander à vos amis et à votre famille de vous recommander un bon conseiller financier. De cette façon, vous savez s’ils ont eu une bonne expérience.

Pour obtenir des conseils financiers spécialisés plus tard dans la vie, il peut être très judicieux de parler à un conseiller financier accrédité auprès de SOLLA, la Society of Later Life Advisers.

Sinon, vous pouvez utiliser des sites Web comme Unbiased ou Voucherfor qui vous mettent en relation avec des conseillers financiers.

Le coût d’embauche d’un conseiller financier dépendra de celui que vous choisirez. Selon le site Web MoneyHelper, les frais horaires typiques pour les conseils financiers se situent entre 100 £ et 350 £, mais des frais fixes ou en pourcentage peuvent également vous être facturés.