Huit façons dont la « génération sandwich » peut protéger sa richesse
Si vous devez jongler avec vos parents plus âgés et vos enfants adultes, voire vos petits-enfants, les experts ont prévenu que vous pourriez vous exposer à des risques financiers.
La « génération sandwich » fait référence aux adultes d'âge moyen qui se retrouvent « pris en sandwich » entre s'occuper de leurs parents vieillissants et s'occuper de leurs propres enfants.
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Équilibrer les exigences émotionnelles, physiques et financières liées au fait de prendre soin des deux générations en même temps peut avoir un coût pour la santé, le bien-être et les finances des soignants. Cet impact n’est pas non plus ressenti de la même manière, les femmes étant plus susceptibles de s’occuper des enfants et d’en assumer une plus grande responsabilité, ce qui creuse l’écart de pension entre les sexes.
La société de gestion de patrimoine Saltus a interrogé 2 000 personnes disposant d'actifs de 250 000 £ ou plus et a découvert qu'un nombre croissant de HNWI fournissent un soutien financier à la fois à la baisse et à la hausse, souvent au détriment de leurs propres objectifs financiers.
Rebecca Minto, associée principale du cabinet d'avocats Mills & Reeve et directrice de l'Association of Lifetime Lawyers, a déclaré :: « Faire partie de la génération sandwich peut avoir des conséquences néfastes, entraînant souvent un stress personnel et financier accru.
« Il existe cependant des mesures pratiques qui peuvent être prises pour réduire l’impact sur les retraites, préserver la sécurité financière et rendre les années plus tard plus gérables. »
Liste de contrôle pour la génération sandwich qui planifie à l'avance
1. Établir le bon type de testament
Il est important de recevoir des conseils en temps opportun sur les initiatives légitimes de planification successorale. « Avoir un testament, c'est bien, mais est-ce le bon type de testament ? Est-il flexible, protecteur et fiscalement efficace ? » » dit Minto.
Le « bon » testament peut incorporer une structure conçue pour offrir des avantages en matière de protection des actifs, a-t-elle déclaré. « Les fiducies testamentaires, par exemple, peuvent être utiles pour protéger les actifs des frais de soins dans certains scénarios », a souligné Minto.
Une fiducie testamentaire est une fiducie établie selon les termes du testament d'une personne et n'entre en vigueur qu'après son décès. Il s'agit essentiellement d'un arrangement juridique selon lequel le testament d'une personne stipule que certains actifs doivent être placés dans une fiducie à son décès. La fiducie est ensuite gérée par des fiduciaires au nom des bénéficiaires.
Ils peuvent être utilisés pour réduire le montant du capital accessible dans le calcul des frais de soins, et ainsi en laisser davantage à la génération suivante.
Cependant, tous les testaments ne sont pas égaux : les avocats ont récemment signalé un problème potentiel avec les « testaments miroir » très populaires, par exemple.
2. Soyez prudent lorsque vous créez une fiducie
Les fiducies peuvent être utiles dans certains contextes, comme la planification fiscale des successions, les grands-parents souhaitant soutenir le paiement des frais de scolarité et répondre aux besoins futurs des bénéficiaires vulnérables.
Mais il est également important d’être conscient des signaux d’alarme lors de la recherche de fiducies, a déclaré Minto.
Les soi-disant « fiducies de protection d'actifs », par exemple, souvent promues par des entreprises non réglementées, prétendent vous protéger des frais de maison de retraite et économiser les droits de succession, alors qu'elles font souvent le contraire – ce qui entraîne des années de soucis financiers et de frais juridiques.
« Assurez-vous de prendre conseil auprès d'un conseiller réputé et qualifié, tel qu'un membre de l'Association of Lifetime Lawyers, qui est expert dans la prise en charge des personnes en situation de vulnérabilité », a déclaré Minto.
3. Établir des procurations durables – pour les parents et les enfants majeurs
Une procuration durable (LPA) est sans doute le document le plus important qu'une personne puisse jamais établir en raison du pouvoir qu'elle confère à ceux qui sont nommés pour prendre des décisions à sa place de son vivant, à un moment où elle n'est plus en mesure de les prendre elle-même.
Minto a déclaré : « Ne présumez pas que les APL sont réservés aux personnes âgées. Pensez aux enfants en année sabbatique ou aux familles en voyage de sports d'hiver. Et ne le quittez pas jusqu'à ce que quelqu'un montre des signes d'incapacité à en faire un. »
S'il n'y a pas d'APL et que la personne a perdu la capacité de les réaliser, vous êtes alors sur le territoire du Tribunal de Protection. « Il s'agit d'un processus bien plus complexe, long et coûteux et, si vous manquez de capacités, vous ne pourrez pas décider qui est nommé pour prendre les décisions à votre place », a déclaré Minto.
4. Demandez à votre commune une évaluation gratuite de soins et d'accompagnement
L'autorité locale a le devoir de procéder à une évaluation gratuite des besoins de soins et de soutien d'un adulte ainsi que des besoins de soutien d'un aidant et d'envisager la manière de répondre à ces besoins lorsqu'il apparaît qu'ils « peuvent avoir besoin de soutien ».
La situation financière de la personne n'est pas pertinente au stade de l'évaluation initiale. « Cela peut être un point de départ utile pour déterminer les options disponibles pour répondre aux besoins, même si ceux-ci doivent être financés sur une base privée », a déclaré Minto.
5. Vérifiez si vos proches sont admissibles aux soins de santé continus
Les personnes ayant des besoins de santé complexes peuvent bénéficier de soins de santé continus (CHC), qui sont des soins de santé et sociaux gratuits organisés et financés exclusivement par le NHS.
Le processus peut être assez complexe et nécessite souvent une évaluation détaillée des besoins en matière de santé. L'éligibilité est basée sur la nature, la complexité et l'intensité des besoins en soins plutôt que sur le seul diagnostic. Les CSC peuvent être dispensés au domicile d'une personne, et pas seulement dans un établissement de soins.
Si une personne n'est pas admissible au CHC, elle peut être admissible aux soins infirmiers financés par le NHS, où le NHS paie la composante soins infirmiers des frais des maisons de retraite. Elle est versée directement à la maison de retraite pour couvrir uniquement le coût des soins infirmiers.
Minto a averti : « L'autorité locale a des règles concernant la privation de capital et peut traiter les biens cédés (soit directement, soit en fiducie) comme un capital disponible à prendre en compte aux fins des frais de soins dans les maisons de retraite si elle peut démontrer que cela a été fait pour éviter qu'ils soient appliqués au paiement des frais de soins d'une personne.
6. Soyez prudent lorsque vous signez des contrats de soins
Ne vous contentez pas de signer des contrats de soins sans lire les conditions et réfléchissez également à la nécessité de demander un conseil indépendant sur les conditions. Ils ne sont pas toujours en faveur des résidents, a déclaré Minto.
Celui qui signe le contrat sera lié par les termes, il faut donc également réfléchir à qui doit signer le contrat et à quel titre il le signe.
7. Pensez à demander conseil à un expert en matière de prestations sociales
Avez-vous maximisé vos revenus ? Les parents/tuteurs reçoivent-ils tout ce à quoi ils ont droit ?
Outre les CHC, il existe également des soins infirmiers financés – dans le cadre desquels le NHS verse une contribution forfaitaire directement à la maison de retraite pour couvrir le coût de l'élément de soins infirmiers des soins d'une personne. Cela s’applique uniquement aux personnes qui vivent dans une maison de retraite et qui ont besoin de soins infirmiers prodigués par une infirmière autorisée. Ce n'est pas un test de moyenne.
Vous pouvez également vérifier l’éligibilité à l’allocation de soins, pour les personnes ayant dépassé l’âge légal de la retraite, ainsi qu’au paiement d’indépendance personnelle (PIP). Le PIP est conçu pour aider à couvrir les frais de subsistance supplémentaires des personnes âgées de 16 ans jusqu'à l'âge légal de la retraite qui souffrent d'un problème de santé physique ou mentale ou d'un handicap de longue durée.
« Le système de prestations sociales est complexe et il existe de nombreuses règles. Des conseils d'experts en matière de prestations sociales sont disponibles auprès du Citizens Advice Bureau et d'organisations caritatives telles que Age UK ou Carers UK, et les avis fournis par ces professionnels peuvent souvent être utiles pour identifier ce qui peut être réclamé et ce qui ne l'est pas déjà », a déclaré Minto.
Les autorités locales peuvent, dans certaines circonstances, par exemple, fournir :
- Soins de répit et courts séjours
- Équipements, adaptations du domicile et services de soins
- Aide financière avec protection sociale (sous conditions de ressources)
Les particuliers peuvent également être éligibles à des choses telles que :
- Allocation de soignant
- Allocation d’emploi et de soutien
- Allocation familiale
- Paiement de soutien en cas de deuil
- Allocation de logement
- Réductions de taxe d'habitation
8. N'évitez pas les conversations difficiles
Qu'il s'agisse de finances, de maisons de retraite ou de planification de fin de vie, avoir des conversations franches et ouvertes au sein de la famille sur ces sujets sensibles peut être utile à toutes les personnes concernées.
« Documenter les opinions, les souhaits et les sentiments peut être particulièrement rassurant afin que les personnes impliquées sachent qu'elles faisaient ce que vous vouliez », a déclaré Minto.
Par exemple, la plupart des gens ne souhaiteraient entrer dans une maison de retraite qu’en dernier recours et préféreraient que des soignants viennent chez eux ou des soignants résidants.
Enfin, envisagez de demander conseil à un conseiller de confiance dûment qualifié, tel qu’un avocat à vie accrédité.
Nous regardons comment La génération X est à la traîne en matière d’épargne-retraite et comment augmenter votre épargne retraite dans des articles séparés.