5 façons dont les parents peuvent planifier leurs finances universitaires | Meilleurs collèges

Il n’est jamais trop tôt pour commencer la planification financière des études universitaires. Le processus de recherche et d’inscription à l’université peut attendre plus tard au lycée, mais les économies pour l’université devraient commencer beaucoup plus tôt – même lorsque les enfants sont des nourrissons, disent les experts.

« Cela ne représente peut-être pas une tonne d’argent au début, mais en en faisant un peu sur une longue période, vous avez le pouvoir de faire en sorte que les intérêts composés jouent en votre faveur », déclare Shannon Vasconcelos, directrice principale des finances universitaires au Bright Horizons College. Coach, un cabinet de conseil en admissions universitaires. « Commencer à y penser le plus tôt possible et à épargner est une excellente initiative. »

Les familles ont dépensé en moyenne 28 026 $ en dépenses universitaires en 2022, selon une étude nationale réalisée par Sallie Mae et Ipsos. Le revenu et l’épargne familiale couvraient la moitié de ces dépenses, et les bourses et subventions couvraient 29 % des coûts.

Les parents peuvent utiliser diverses méthodes pour épargner et planifier les études universitaires d’un enfant. Alors que les coûts des études universitaires continuent d’augmenter, voici cinq stratégies recommandées par les experts.

L’argent peut être retiré en franchise d’impôt à tout moment, à condition qu’il soit utilisé pour financer vos études. Si l’argent n’est pas utilisé pour des dépenses admissibles, des impôts sur le revenu et une pénalité de 10 % sur les gains s’appliqueront.

Il n’y a pas de condition d’âge pour le bénéficiaire d’un plan 529, les parents peuvent donc l’ouvrir quand bon leur semble. Les personnes qui ne sont pas encore parents mais qui envisagent d’avoir des enfants peuvent ouvrir un plan 529 en leur propre nom et éventuellement faire de l’enfant le bénéficiaire.

« Les plans 529 sont certainement le meilleur moyen d’épargner pour l’université, à condition que les parents commencent quand l’enfant est jeune », déclare Julie Gross, propriétaire de College Financial Consultants, une agence de conseil en aide financière basée dans le New Jersey. « En ce qui concerne dès que les enfants sont un peu plus âgés, il est probablement préférable d’épargner une partie de leurs propres actifs dans leur propre compte de courtage ou d’épargne à haut rendement. »

Les plans sont transférables, de sorte que tout ce que l’enfant désigné n’utilise pas peut être conservé sur le compte et utilisé pour les dépenses d’enseignement supérieur admissibles des frères et sœurs, des petits-enfants ou d’autres membres de la famille admissibles.

« Pour vos petits-enfants, cela représente 30 ans de croissance à l’abri de l’impôt », explique Joseph Messinger, co-fondateur et directeur de la planification universitaire chez Capstone Wealth Partners, une société de planification financière basée dans l’Ohio. « Disons que votre enfant a des enfants de 20 ou 30 ans. il y a des années. C’est un très bon pécule pour l’université de vos petits-enfants s’il vous reste de l’argent. »

Les parents peuvent également souhaiter investir dans un compte de retraite individuel. Cependant, il existe des règles concernant l’utilisation d’un compte IRA pour payer des études universitaires ou supérieures que les familles doivent connaître avant de retirer de l’argent.

Les fonds de l’IRA peuvent être utilisés pour des dépenses d’éducation admissibles, similaires aux plans 529, sans pénalité tant que les dépenses sont pour soi-même, un conjoint, un enfant ou un petit-enfant.

Les étudiants doivent être inscrits au moins à mi-temps dans un établissement admissible, qui comprend généralement tout collège, université, école professionnelle ou autre établissement d’enseignement postsecondaire accrédité, public, à but non lucratif ou privé, à but lucratif, selon l’IRS. L’école doit également être éligible pour participer au programme fédéral de prêts étudiants.

Une autre option IRA est le Roth IRA, qui est financé par des dollars après impôts au lieu de dollars avant impôts dans un IRA traditionnel. Bien que les deux types d’IRA puissent être utilisés pour payer les dépenses d’études sans pénalité pour retraits anticipés, ceux qui reçoivent des distributions anticipées d’un IRA traditionnel devront toujours payer des impôts sur ces montants.

Les experts mettent en garde les parents contre l’utilisation des IRA, d’un 401(k) ou d’autres épargnes-retraite pour financer les études universitaires de leur enfant. S’ils utilisent leur épargne-retraite, il est important d’être stratégique quant au moment où l’argent est retiré, explique Gross.

L’application gratuite d’aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA, utilise les informations de la déclaration de revenus fédérale d’une famille datant de deux ans auparavant. C’est l’année de référence qui détermine l’éligibilité d’un étudiant à l’aide financière.

« Il est très important de comprendre que pour cette année précédente, cette année de référence, la famille ne devrait rien faire qui puisse créer d’importants gains en capital », dit Gross. « N’empruntez pas d’argent auprès des 401(k) ou des IRA. ou retirer de l’argent de ces fonds de retraite parce que ces fonds sont effectivement ajoutés au revenu brut ajusté d’une famille, ce qui peut gonfler son revenu.

Une autre option d’épargne pour les parents, similaire à certains égards à un plan 529, est un compte d’épargne-études Coverdell, connu sous le nom d’ESA. Il s’agit d’un compte fiscalement avantageux conçu pour aider les familles à épargner pour leurs dépenses primaires, secondaires et collégiales. Il existe également des exigences spécifiques pour ce plan, selon l’Internal Revenue Service.

Par exemple, le compte doit être désigné comme Coverdell ESA lors de sa création et les bénéficiaires doivent être âgés de moins de 18 ans ou être des bénéficiaires ayant des besoins spéciaux. Il n’y a pas de limite au nombre de comptes pouvant être ouverts pour un bénéficiaire particulier, mais la contribution totale à tous les comptes au nom d’un bénéficiaire au cours d’une année ne peut pas dépasser 2 000 $. Les cotisations doivent être versées en espèces et ne sont pas déductibles d’impôt.

De nombreuses personnes ne sont pas admissibles au Coverdell ESA en raison de restrictions de revenus, mais c’est une autre façon d’épargner, explique Messinger. « Vous ne pouvez pas investir autant, mais cela vous ouvre la voie. Vous pouvez vraiment investir dans tout ce que vous voulez à Coverdell, et cela offre la plupart des mêmes avantages fiscaux. »

Dans de nombreux cas, la famille immédiate et élargie et les amis sont prêts à contribuer au fonds d’éducation d’un enfant. Même si cela n’est peut-être pas excitant pour certains enfants et adolescents, les contributions à des comptes d’épargne universitaires sont de bons cadeaux, disent les experts.

Les cadeaux en espèces qui peuvent être placés sur des comptes d’épargne traditionnels fonctionnent également bien.

« L’université coûte cher et il faut tout un village pour trouver le financement nécessaire », explique Vasconcelos.

Si des membres de la famille ou des amis promettent de contribuer, il est important de déterminer exactement ce qu’ils envisagent de contribuer. Cela aide les parents à planifier en conséquence, explique Messinger.

« C’est tellement tabou », dit-il. « Mais c’est comme : ‘Hé, grand-père et grand-mère, allez-vous pouvoir aider avec 5 000 $ ou 5 000 $ par an ?’ Parce que ce sont des chiffres très différents. »

Les étudiants ne commenceront à demander des bourses ou une aide financière que vers leur dernière année. Bien avant cela, les parents devraient les aider à rechercher des bourses potentielles et à déterminer quels collèges accordent le plus d’aide en fonction des besoins, disent les experts. Les étudiants peuvent obtenir des bourses dans divers domaines, tels que les capacités sportives, les bonnes notes ou les passe-temps.

La société de gestion financière SoFi estime que 100 millions de dollars de bourses d’études ne sont pas réclamés chaque année, argent qui peut être gagné avec une planification et une exécution appropriées, selon les experts.

De nombreuses écoles offrent des bourses aux étudiants dont les familles ont des revenus inférieurs à un certain niveau, et certaines écoles de premier plan répondent à l’intégralité des besoins financiers de tous les étudiants éligibles aux prêts fédéraux.

« Concentrez-vous donc sur les endroits où vous pouvez faire des achats intelligents et où vous pouvez obtenir vos remises en fonction de votre famille », explique Messinger.

Si les prêts fédéraux sont la voie choisie, les familles devraient discuter pour déterminer quelle partie les parents envisagent de couvrir et quelle sera la responsabilité de l’enfant de rembourser. Si cela implique que l’étudiant travaille et économise de l’argent, ces conversations devraient avoir lieu tôt, dit Vasconcelos.

Les parents et les étudiants devraient également définir dès le début des attentes claires quant à ce qu’ils espèrent obtenir de l’université et à ce qu’ils peuvent se permettre. Ces discussions devraient commencer dès qu’un enfant entre au lycée, dit-elle.

« Des conversations vraiment difficiles ont lieu en avril de la dernière année d’un enfant, lorsqu’il entre dans l’université de ses rêves et que maintenant vous devez lui dire que vous ne pouvez pas vous le permettre », dit-elle. « Facilitez les conversations en les discutant plus tôt. .»

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