Vous êtes à dix ans de la retraite : comment prendre sa retraite confortablement

La planification de la retraite est utile à tout âge, mais à mesure que les coûts augmentent, avoir une stratégie financière en place peut s'avérer d'autant plus important à mesure que l'on se rapproche de son âge d'or.

Dix ans est généralement la période recommandée pour commencer à préparer le terrain pour la retraite et à réfléchir à la manière dont vous accéderez à votre épargne-retraite durement gagnée.

Cela survient alors que les dernières données de Pensions UK montrent qu’une « retraite confortable » pour une personne seule coûte désormais 45 400 £ par an, soit 1 500 £ de plus qu’en 2025.

Un retraité aurait besoin d’un revenu annuel brut de 54 720 £ pour y parvenir, selon Pensions UK.

En supposant que vous achetiez une rente pour financer entièrement ce revenu, cela nécessiterait une pension de retraite comprise entre 560 000 £ et 845 000 £, selon le type que vous prenez.

Ce chiffre peut augmenter si vous êtes à 10 ans de votre retraite, mais il vaut la peine de considérer en premier lieu combien vous devez épargner dans une pension pour atteindre cette taille de pot.

D’autres commentateurs suggèrent qu’une pension de retraite d’environ 700 000 £ est nécessaire pour bénéficier d’une retraite confortable grâce à une rente.

Selon les projections de Fidelity, une personne à partir de 25 ans devrait verser 459 £ chaque mois dans sa pension pour atteindre cet objectif à 65 ans, sur la base d'un rendement annuel de 5 %.

Une personne de 35 ans aurait besoin d’économiser 841 £ par mois, tandis qu’une personne de 45 ans aurait besoin de 1 703 £ par mois, soit près de quatre fois l’engagement requis à 25 ans.

Commencez à 55 ans et vous devrez cotiser 4 508 £ par mois.

Ed Monk, directeur associé chez Fidelity International, a déclaré : « Les chiffres de nos recherches montrent que de nombreuses personnes prennent des mesures positives pour améliorer leurs perspectives de retraite, qu'il s'agisse d'augmenter leurs cotisations ou de planifier une retraite anticipée. Mais l'intention seule ne suffit pas. « 

« Avec l'augmentation du coût de la retraite et l'évolution des attentes, il est essentiel que les épargnants comprennent quel type de style de vie leur épargne peut raisonnablement soutenir. »

1. Vérifiez vos prévisions de retraite de l'État

La pension complète de l'État – actuellement de 12 548 £ par an – vous aidera à couvrir certaines de vos dépenses, mais le montant peut dépendre de l'avenir du triple verrouillage.

Vous pouvez vérifier vos prévisions de pension d'État sur Gov.uk et voir s'il y a des lacunes dans votre dossier d'assurance nationale que vous pourriez combler en achetant des crédits supplémentaires pour augmenter vos paiements.

Cependant, l'âge légal de la retraite est en hausse et devrait passer de 66 à 67 ans en 2026, vous devrez donc peut-être attendre plus longtemps pour obtenir de l'argent en fonction du moment où vous prendrez votre retraite.

2. Maîtrisez vos fonds de pension

Le point de 10 ans est le bon moment pour consolider votre cagnotte de retraite et augmenter vos cotisations de retraite afin de maximiser ces dernières années d’épargne.

Monk a déclaré :  » La décennie précédant la retraite coïncide souvent avec les années de gains les plus élevés. Utilisez cette période pour maximiser les cotisations de retraite et utiliser pleinement les allocations ISA. « 

« La consolidation des pensions plus âgées peut également contribuer à réduire les frais. »

Ross Lacey, directeur de Fairview Financial Planning, affirme qu'un bon point de départ consiste à suivre les dépenses courantes, en tenant compte de ce qui sera différent au moment de votre retraite.

Il a déclaré : « Cela montrera un chiffre de dépenses en argent d'aujourd'hui ; mais cela doit être converti en ce que cela coûtera dans le futur, et ensuite comment ce coût continuera d'augmenter tout au long de la retraite.

« Les prochaines étapes consistent à déterminer à quoi vous aurez besoin de vos pensions, de vos placements et de vos liquidités, et à faire pour vous, afin de rendre ce régime viable.

« Naturellement, un planificateur financier professionnel le fait quotidiennement avec ses clients. »

3. Réévaluez votre stratégie d'investissement

Monk met en garde contre une réduction des risques trop tôt, mais à un moment donné, vous devrez envisager d'abandonner les produits d'actions risqués pour obtenir une certaine sécurité, par exemple grâce aux obligations.

Il suggère que cinq ans sont un bon moment pour réfléchir à la manière dont vous accéderez à vos fonds, par exemple via une rente, un retrait ou les deux, et si vous serez toujours en mesure de vous permettre le style de vie souhaité.

Philly Ponniah, gestionnaire de patrimoine agréé chez Philly Financial, a ajouté : « Il ne s'agit pas de tout transférer en espèces, mais de modifier l'équilibre. Vous souhaiterez peut-être réduire légèrement le risque tout en conservant suffisamment d'actifs de croissance pour garder une longueur d'avance sur l'inflation. »

Une fois que vous êtes à deux ans de la retraite, Monk suggère de décider comment et quand tirer les différents pots et de sécuriser les dépenses essentielles avec un revenu garanti.

Il a déclaré : « Vérifiez que vos coûts prévus correspondent à vos objectifs de style de vie. N'oubliez pas de prendre en compte l'inflation et les dettes restantes. »

De nombreux retraités suivent la règle de retrait de 4 % pour s’assurer que leur cagnotte de retraite ne soit pas à court de liquidités.

À ce stade de votre vie, lorsque vous prévoyez prendre votre retraite dans deux ans, Monk suggère de mettre à jour vos documents, comme revoir votre testament, établir des procurations et planifier vos soins de longue durée.

4. Au-delà des retraites

Une pension peut n’être qu’un des actifs que vous utilisez pour financer votre retraite et d’autres moyens incluent la gestion d’un portefeuille locatif.

Kundan Bhaduri, du promoteur immobilier The Kushman Group, suggère que le délai de 10 ans est le bon moment pour tester votre portefeuille immobilier.

Il a déclaré : « Vos locations généreront-elles toujours un revenu net si les taux restent élevés ou si les locataires se raréfient ? Donnez la priorité à la réduction de la dette sur les propriétés que vous envisagez de détenir. « 

La planification successorale est également importante.

Bhaduri a ajouté : « Maximisez les allocations annuelles pour cadeaux, envisagez de créer des fiducies et tenez compte des coûts de soins. »

Les propriétaires doivent prendre en compte les réglementations et responsabilités supplémentaires qui ont été introduites cette année dans le cadre du Loi sur les droits des locataires ainsi que les coûts supplémentaires liés à l'achat et à la gestion d'un portefeuille immobilier.

Planification successorale

La planification successorale est également importante.

Cela devient d’autant plus vital que le patrimoine de retraite inutilisé sera inclus dans la succession pour droits de succession (IHT) à partir d’avril 2027.

Les experts suggèrent de maximiser les allocations annuelles pour cadeaux et d’envisager la création de fiducies, tout en tenant compte des coûts de soins.

Ian Dyall, responsable de la planification successorale chez la société de gestion de patrimoine Evelyn Partners, a déclaré : « À l'heure actuelle, détenir de l'argent dans une pension et dépenser d'autres actifs signifie que vous disposez d'une réserve d'argent qui est disponible pour payer des choses comme les frais de soins si vous en avez besoin, mais au décès, ces fonds ne sont pas soumis à l'IHT, ce qui en fait la solution plus ou moins parfaite au « casse-tête accès/impôt ».

« Mais à partir d'avril de l'année prochaine, ces fonds de pension inutilisés seront soumis à l'IHT, et le décès du titulaire à 75 ans ou plus pourrait devenir le moyen le plus coûteux de laisser son patrimoine en raison de la possibilité de double imposition, le bénéficiaire payant également l'impôt sur le revenu sur les retraits. »

Il y a certains dangers dont il faut être conscient si vous utilisez les dons pour commencer à partager votre richesse.

Il ajoute : « En général, si vous donnez de l'argent ou un objet, vous ne pouvez pas continuer à en bénéficier. Si vous le faites, cela est traité comme une « réserve de bénéfice » et il sera toujours inclus dans la valeur de votre succession lors du calcul des droits de succession. Par exemple, vous ne pouvez pas donner votre maison à vos enfants mais continuer à y vivre sans loyer, voire avec un loyer avantageux. Dans ce cas, la maison serait toujours imposable.

« Cependant, il existe certaines structures et mesures juridiques que vous pouvez prendre pour faire un don tout en conservant un certain accès ou contrôle. »