Vous envisagez de prendre votre retraite d’ici 2041 ? Comment faire fructifier et protéger votre cagnotte de retraite

Pour les personnes qui prendront leur retraite dans les 15 prochaines années et qui n’auront pas suffisamment épargné pour leur retraite – ou même pour celles qui souhaitent simplement protéger et faire fructifier leur fonds de retraite – le moment est venu de confronter les chiffres.

Plus de la moitié des adultes britanniques (56 %) déclarent qu'ils ont de l'espoir ou sont enthousiasmés à l'idée de prendre leur retraite, selon une nouvelle étude de PensionBee issue d'une enquête menée auprès de 1 000 adultes britanniques en août 2026.

Pourtant, cet optimisme émotionnel s’accompagne rarement d’une certitude financière. Seulement 16 % ont calculé le montant dont ils auront besoin et sont convaincus d'être sur la bonne voie pour atteindre leurs objectifs de retraite. Plus d'un tiers (38 %) n'ont aucune idée du coût de la retraite qu'ils souhaitent.

Quinze ans ne semblent peut-être pas une longue période lorsqu'il s'agit de planifier la retraite, mais il n'est certainement pas trop tard pour faire une différence significative, a déclaré Lily Megson-Harvey, directrice des politiques chez My Pension Expert.

« La pire chose que les gens puissent faire est de se mettre la tête dans le sable parce qu’ils craignent d’être à la traîne. »

A 15 ans de la retraite ? Les premiers pas

Pour prendre votre retraite d’ici 2041 avec des finances au meilleur de leur forme, la première étape consiste à avoir une idée claire de votre situation. Cela signifie découvrir ce que vous avez économisé sur toutes vos pensions et ISA, de quel revenu vous pourriez raisonnablement avoir besoin à la retraite et s'il existe un écart entre les deux.

« À partir de là, vous pouvez déterminer ce qui est sous votre contrôle, qu'il s'agisse d'augmenter les cotisations lorsque cela est abordable, de tirer le meilleur parti des cotisations de retraite de l'employeur ou de revoir le moment où vous prévoyez prendre votre retraite, a déclaré Megson-Harvey.

1. Donner la priorité à l’épargne-retraite

L’épargne-retraite devrait encore être le principal instrument d’épargne-retraite à ce stade. Cela est dû à l’allégement fiscal incroyablement précieux à votre taux marginal – où le gouvernement majore essentiellement vos cotisations de 20 %, 40 % ou 45 %.

Composé sur 15 ans, cet élan supplémentaire peut conduire à des économies supplémentaires substantielles – la croissance au sein d’une pension restant exempte d’impôt sur les plus-values ​​et d’impôt sur les dividendes.

2. Sacrifice salarial – utilisez-le avant de le perdre

Ceux qui bénéficient d'accords de sacrifice salarial en matière de retraite en bénéficient le plus, avec des économies supplémentaires sur l'assurance nationale et souvent des compléments d'employeur, a déclaré Andrew King, spécialiste des retraites chez la société de gestion de patrimoine Evelyn Partners.

Le sacrifice salarial devrait être plafonné à un niveau assez bas de 2 000 £ par an à partir d'avril 2029, de sorte que ceux qui ont accès à de tels régimes pourraient envisager de « concentrer » leurs cotisations professionnelles au cours des prochaines années, en dirigeant potentiellement également les primes vers le régime de retraite, a souligné King.

« Non seulement ils bénéficieront des avantages fiscaux du sacrifice salarial, mais ces économies pourront toujours bénéficier d'effets cumulatifs sur une période de 15 ans, et davantage si la cagnotte reste investie dans la retraite », a-t-il ajouté.

3. Les héritages peuvent travailler plus dur dans une pension

De plus en plus, King constate que les gens reçoivent des héritages jusqu'à la cinquantaine et la soixantaine, car les parents vivent plus longtemps. S'ils sont versés dans une pension à ce stade critique, ces sommes forfaitaires peuvent grandement contribuer à garantir une retraite confortable.

« Quiconque reçoit une somme forfaitaire peut profiter de l'allocation annuelle substantielle de 60 000 £ et même de trois ans de report pour dynamiser son fonds de retraite », a déclaré King.

Cependant, vous ne pouvez pas verser plus dans une pension que ce que vous gagnez au cours de l'année fiscale en cours, donc si cela est limitant, une somme forfaitaire importante pourrait être versée au compte-goutte dans un pot sur plusieurs années.

Stratégies d'investissement à considérer si vous êtes à 15 ans de la retraite

Les choix d’investissement sont une préoccupation croissante des titulaires de pension du secteur privé, car la grande majorité épargne désormais dans des régimes professionnels à cotisations définies – où l’épargnant supporte tous les risques d’investissement.

« Beaucoup de gens pensent automatiquement qu'ils devraient réduire le risque d'investissement à l'approche de la retraite. Même si cela peut sembler plus confortable, 15 ans est encore une période assez longue pour une allocation significative aux actions et autres actifs de croissance », a déclaré Lisa Caplan, directrice de Charles Stanley Direct Advisory and guidance.

La croissance reste importante car l’inflation réduit progressivement le pouvoir d’achat au fil du temps. Une livre aujourd’hui n’achètera pas la même quantité dans 15 ans ; Le calculateur d'inflation de la Banque d'Angleterre montre qu'1 £ de biens et services en 2011 coûtait 1,52 £ aujourd'hui, alors que l'inflation s'est élevée en moyenne à 2,8 % depuis lors.

Avec un œil sur la croissance de votre cagnotte et l'autre sur sa protection, une approche d'investissement qui peut bien fonctionner est la stratégie des « trois compartiments », a déclaré Caplan.

1. La première tranche contient des investissements à long terme destinés à rester investis pendant de nombreuses années et axés principalement sur la croissance.
2. La deuxième tranche contient des investissements qui visent à fournir un mélange de revenus et de croissance modeste. Cela peut servir de pont entre vos investissements à long terme et vos besoins de dépenses.
3. Le troisième compartiment contient des liquidités et des investissements assimilés à des liquidités qui peuvent être utilisés pour financer des retraits afin de couvrir vos dépenses régulières.

« La plus grosse erreur que je vois est de devenir trop prudent et trop tôt », a déclaré Caplan. « À 15 ans de l’échéance, les investisseurs ont encore le temps de se remettre des revers des marchés et de bénéficier d’une croissance à long terme. »

Un autre piège courant consiste à réagir émotionnellement aux chutes du marché. « Les investisseurs se tournent souvent vers les liquidités après la baisse des marchés, mais ont ensuite du mal à décider quand investir à nouveau. En conséquence, ils ratent une partie de la reprise et risquent de voir leur argent perdre de la valeur en termes réels à cause de l'inflation », a déclaré Caplan.

15 ans après la retraite – idées de fonds et de fiducies de placement

Sur un horizon de 15 ans, les actions et les obligations constitueront toujours la base des portefeuilles de la plupart des épargnants. Mais les personnes bénéficiant d’un régime de retraite professionnel devraient vérifier qu’elles appartiennent à un fonds approprié.

Par exemple, les « fonds de style de vie » vous feront progressivement basculer presque entièrement vers des obligations à faible risque à partir de 50 ou 55 ans – ce qui peut être beaucoup trop tôt et faire passer les investisseurs à côté de gains substantiels.

Rob Morgan, analyste en chef des investissements chez Charles Stanley Direct, a déclaré que pour ceux qui souhaitent maintenir une approche aventureuse, une part importante de l'exposition aux actions mondiales « est logique ».

Ses meilleurs choix sont :

1. Fonds JOHCM Global Opportunities

Cela offre un portefeuille d'actions équilibré axé sur des entreprises durables avec des bilans solides et une génération de trésorerie constante, a-t-il déclaré, « ce qui mérite d'être considéré comme une participation de base », a déclaré Morgan.

« Cela peut fonctionner seul pour ceux qui ont tendance à être un peu plus conservateurs, ou en complément d'une stratégie passive telle qu'un fonds de suivi mondial ou un ETF tel que Fidelity Index World ou iShares Core MSCI World UCITS ETF », a-t-il ajouté.

2. Fiducie d'investissement RIT Capital Partners

Compte tenu de cet horizon d'investissement, Morgan a également déclaré qu'il valait la peine d'envisager une approche multi-actifs qui répartit le risque entre différentes classes d'actifs. « Le fonds d'investissement RIT Capital Partners offre un 'guichet unique' pour un large éventail d'actifs, y compris des actions sélectionnées et des fonds spécialisés gérés en externe », a-t-il déclaré.

Fonds cheval de Troie Troy

Pour ceux qui souhaitent rester plus conservateurs, le fonds Troy Trojan adopte une approche flexible pour préserver la valeur réelle de la richesse contre les ravages de l'inflation, a déclaré Morgan.

« Cela implique de combiner des sociétés mondiales solides et fiables avec des actifs diversifiés tels que des obligations liées à l'inflation et de l'or. La stratégie est également disponible dans Personal Assets Investment Trust pour ceux qui préfèrent acheter des actions plutôt que des parts de fonds. »

N'oubliez pas le pouvoir du passif

Pour ceux qui souhaitent une approche plus non interventionniste, l’investissement indiciel passif peut offrir une solution intéressante – et qui a été approuvée par l’un des noms les plus célèbres du monde de la finance.

En 2013, Warren Buffett a demandé au fiduciaire gérant l'héritage de sa femme de placer 90 % des liquidités dans un fonds indiciel S&P 500 à faible coût et seulement 10 % dans des obligations d'État à court terme.

La décision d’allocation souligne une leçon d’investissement plus large selon laquelle la diversification, les frais peu élevés et l’exposition au marché à long terme peuvent avoir plus d’importance pour la création et la préservation du patrimoine que des portefeuilles compliqués ou des tentatives répétées de battre le marché.