Tout ce que tu as besoin de savoir
De nombreux emprunteurs étudiants ont reçu un certain soulagement lorsque le ministère américain de l’Éducation a suspendu les paiements, les recouvrements et les intérêts sur la plupart des prêts étudiants fédéraux en mars 2020 en raison de la pandémie de coronavirus.
Ce soulagement touche à sa fin. Après plusieurs prolongations de cette abstention administrative, les remboursements des prêts étudiants fédéraux reprendront en septembre, et la Cour suprême a également annulé le plan de l’administration Biden pour une remise généralisée des prêts étudiants fédéraux jusqu’à 20 000 $ par emprunteur. Cependant, les emprunteurs éligibles peuvent toujours bénéficier d’un allègement permanent par le biais de programmes fédéraux, y compris la remise des prêts de la fonction publique.
Le PSLF, comme on l’appelle, suscite depuis longtemps des critiques en raison des taux d’inéligibilité élevés alimentés par des exigences strictes et détaillées et une mauvaise communication de la part des fournisseurs de prêts. Le ministère de l’Éducation a cherché à résoudre les obstacles à l’éligibilité et la confusion par le biais de plusieurs changements, comme l’exonération temporaire des prêts de service public élargi, ou TEPSLF, et la dispense limitée du PSLF.
« Il semble y avoir une certaine volonté de rendre le processus plus facile et plus transparent », déclare Stacey MacPhetres, directrice principale du financement de l’éducation chez EdAssist par Bright Horizons, une société de conseil en éducation.
Qu’est-ce que l’annulation des prêts de la fonction publique ?
Le PSLF a été introduit en 2007 pour inciter davantage de personnes à poursuivre une carrière dans la fonction publique en effaçant une partie de leur dette étudiante des prêts fédéraux. Le programme vise à aider les emprunteurs qui deviennent enseignants, infirmiers ou policiers, par exemple.
Mais le pardon vient avec des stipulations.
Les emprunteurs doivent d’abord effectuer 120 versements mensuels admissibles, ce qui prend au moins 10 ans, tout en étant employés à temps plein dans un emploi admissible par un employeur admissible. Quelle que soit la dette fédérale de prêt étudiant qui reste après ce point, elle est censée être annulée. Mais de nombreux emprunteurs ont été bloqués par la logistique du programme au fil des ans et ont perdu le pardon.
Un paiement de prêt étudiant répond aux exigences du PSLF s’il est effectué après le 1er octobre 2007, dans le cadre d’un plan de remboursement éligible. Les paiements consécutifs ne sont pas nécessaires et payer plus par mois ne réduit pas le temps qu’il faut pour obtenir une remise de prêt.
Pour participer, vous devez être employé par une organisation gouvernementale fédérale, étatique, locale ou tribale, y compris l’armée américaine ; une organisation à but non lucratif qui est exonérée d’impôt en vertu de l’article 501(c)(3) de l’Internal Revenue Code ; ou être un bénévole à temps plein de l’AmeriCorps ou du Peace Corps.
Les organisations à but non lucratif sans statut 501(c)(3) sont toujours considérées comme un employeur éligible si elles offrent l’un des services publics suivants : gestion des urgences, service militaire, sécurité publique, application de la loi, services juridiques d’intérêt public, éducation de la petite enfance, service public pour les personnes handicapées et les personnes âgées, la santé publique, les services de bibliothèque publique, la bibliothèque scolaire ou d’autres services scolaires.
Les syndicats, les organisations politiques partisanes et les organisations à but lucratif, y compris les entrepreneurs gouvernementaux à but lucratif, ne sont pas éligibles au PSLF. Cependant, le ministère de l’Éducation examine si certains employeurs à but lucratif peuvent se qualifier et prévoit de publier prochainement des lignes directrices.
Pour voir si votre employeur répond aux qualifications, utilisez l’outil d’aide PSLF sur le site Web de l’aide fédérale aux étudiants du ministère de l’Éducation.
Il existe également certaines exigences en matière de prêt et de plan de remboursement. Seuls les prêts étudiants fédéraux directs sont éligibles, de sorte que les programmes de prêt fédéral pour l’éducation familiale et de prêt fédéral Perkins ne sont pas acceptés.
En ce qui concerne les plans de remboursement, il existe deux options : un plan de remboursement basé sur le revenu ou le plan de remboursement standard sur 10 ans. Mais étant donné le délai de 10 ans avec le plan de remboursement standard, un emprunteur peut n’avoir aucun solde restant à pardonner.
L’administration Biden a récemment annoncé une nouvelle option de remboursement basée sur le revenu, SAVE, ou le plan Saving on a Valuable Education. Dans ce plan, les mensualités diminuent de 10 % à 5 % du revenu discrétionnaire de l’emprunteur, et aucune personne gagnant moins de l’équivalent de 15 $ de l’heure annuellement n’aura à effectuer de versements.
« Avec le plan SAVE, l’amortissement négatif disparaît, vous ne verrez donc pas votre solde grandir et grandir et grandir car vous ne faites que croiser les doigts et espérer que PSLF fonctionnera pour vous dans 10 ans », dit Jill Desjean, analyste principale des politiques à l’Association nationale des administrateurs de l’aide financière aux étudiants.
Le solde moyen déchargé pour les emprunteurs sous PSLF – y compris avec TEPSLF et la dérogation limitée – en mars 2023, le dernier mois pour lequel des données étaient disponibles, était de 68 547 $, selon le ministère de l’Éducation. Ce chiffre représente 500 519 emprunteurs.
Comment postuler au PSLF
Il est recommandé à l’emprunteur de remplir chaque année un formulaire de certification de l’employeur, qui nécessite soit un formulaire W-2 récent, soit un numéro d’identification fédéral de l’employeur. Non seulement l’outil d’aide PSLF peut être utilisé pour rechercher des employeurs éligibles, mais il peut également générer automatiquement des informations dans le formulaire et fournir des éclaircissements supplémentaires sur les conditions d’éligibilité.
Une fois qu’un employeur est jugé éligible après que le formulaire a été rempli, les prêts directs sont transférés à l’agent PSLF, MOHELA. Chaque fois que le formulaire est soumis, un avis est donné aux emprunteurs concernant le nombre de paiements admissibles qu’ils ont effectués.
Les emprunteurs qui choisissent de ne pas remplir le formulaire chaque année devront, avant la remise, soumettre une attestation d’emploi pour chaque employeur pour lequel ils ont travaillé tout en effectuant les paiements mensuels requis.
Les signatures numériques – dessinées à la main, non dactylographiées – sont nécessaires à la fois de l’emprunteur et de l’employeur. Le formulaire rempli peut ensuite être soumis numériquement au lieu d’être envoyé par la poste ou par télécopieur.
Si un emprunteur est approuvé et effectue plus de 120 paiements éligibles, ces paiements supplémentaires – dans la plupart des cas – seront remboursés. Le temps de traitement une fois approuvé pour la remise de prêt varie, mais peut prendre jusqu’à plusieurs mois.
Modifications du PSLF
Le programme a fait l’objet de critiques et d’enquêtes pour ses taux d’inéligibilité élevés. La première série de candidatures au PSLF a été acceptée et examinée en 2017, et en juin 2018, 99% des candidats avaient été rejetés. C’était souvent pour des détails mineurs tels que des documents incomplets.
Pour réduire les obstacles au programme, le TEPSLF a été créé en 2018 pour étendre l’allégement aux emprunteurs de prêts étudiants directs qui ont effectué tout ou partie de leurs paiements mensuels à temps dans le mauvais plan de remboursement. Mais avec la confusion sur les conditions d’éligibilité et le peu de financement distribué, et en raison de la pandémie de coronavirus, le ministère de l’Éducation a annoncé la mise en place de la dérogation PSLF limitée.
Entre le 6 octobre 2021 et le 31 octobre 2022, toute période de remboursement antérieure était éligible au PSLF, quel que soit le programme de prêt ou le type de plan de remboursement. Mais pour que le remboursement soit valide, tous les prêts étudiants fédéraux non directs, comme les prêts du programme Perkins ou FFEL, devaient être consolidés dans le programme de prêts directs avant la date limite de renonciation limitée. La période de service d’un individu qui a conduit à l’éligibilité à l’annulation du prêt de l’enseignant pourrait également être utilisée pour le PSLF.
Le temps d’abstention en cas de pandémie compte toujours pour les 120 paiements mensuels éligibles – uniquement si les prêts directs n’étaient pas en défaut et que l’emprunteur était toujours employé à plein temps pour un employeur éligible – même si aucun paiement n’était effectué.
À la mi-avril 2023, 616 000 emprunteurs avaient droit à une remise en vertu de la dispense limitée du PSLF, selon les données du ministère de l’Éducation.
Bien que le délai de dérogation limité soit terminé, de nouvelles réglementations visant à améliorer le PSLF ont été mises en œuvre le 1er juillet 2023. Par exemple, certaines périodes d’ajournement ou d’abstention – comme pour le traitement du cancer ou le service militaire – comptent désormais pour le PSLF. Les emprunteurs recevront également un crédit pour les paiements effectués en retard, en plusieurs versements ou en une somme forfaitaire, et 30 heures par semaine sont désormais considérées comme la norme pour un emploi à temps plein, selon le ministère de l’Éducation. (Voir la liste complète des changements ici.)
« Cela élimine beaucoup d’ambiguïtés et corrige beaucoup de ce que j’appellerais des détails techniques qui empêchaient les gens d’obtenir le PSLF », a déclaré Desjean. « Je pense qu’en fin de compte, les gens seront plus susceptibles d’obtenir le PSLF qu’ils ne l’ont été. Et en combinaison avec ce nouveau plan IDR, je pense que les gens seront plus encouragés à rester dans la fonction publique. »
Assistance PSLF
Compte tenu de la nature complexe du programme PSLF, les emprunteurs peuvent se poser des questions. Consultez le site Web de la FSA pour en savoir plus sur les conditions d’admissibilité.
« Votre situation peut être différente de celle de votre colocataire ou de quelqu’un au bout du couloir », déclare Joseph Orsolini, président de College Aid Planners Inc. « Vos fournisseurs de services de prêt auront tous les détails de votre situation spécifique. »
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