Libération de capitaux propres ou réduction de la taille de la maison – quel est le meilleur ?
Vous avez accumulé une valeur nette considérable sur votre maison que vous aimeriez dépenser mais vous ne savez pas comment la débloquer ? Deux façons d’accéder à l’argent sous votre toit sont de réduire la taille de votre maison en vendant votre maison ou d’utiliser la libération de valeur nette.
Les deux sont des options populaires parmi les propriétaires âgés. La somme forfaitaire moyenne empruntée au moyen d'une hypothèque avec libération de capitaux propres était de 126 422 £ au deuxième trimestre 2025, selon les derniers chiffres de l'Equity Release Council, soit 14 % de plus qu'au deuxième trimestre 2024 (110 969 £). Pendant ce temps, les experts en déménagement Reallymoving.com ont enregistré que la somme moyenne libérée en déménageant dans une maison plus petite et moins chère au premier trimestre 2025 était de 134 405 £.
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Le coût était un autre facteur important, 21 % d'entre eux déclarant que le déménagement était trop coûteux et 8 % citant le droit de timbre comme facteur. Environ 7 % pensent qu’ils ne récolteront pas suffisamment pour que leur démarche en vaille la peine.
Qu’est-ce que la libération de capitaux propres ?
Si vous êtes propriétaire de 55 ans ou plus, vous pouvez contracter un type de financement spécialisé appelé libération de fonds propres.
L’accord prend fin ou la dette est remboursée lors de la vente de votre maison lorsque le dernier propriétaire survivant décède ou emménage dans un établissement de soins de longue durée. Vous n’avez pas à effectuer de remboursements mensuels, ce qui en fait une option abordable à la retraite.
Que sont les prêts hypothécaires à vie ?
L’hypothèque à vie est le type de libération de capitaux propres le plus courant.
C'est similaire à une hypothèque standard dans la mesure où un prêteur s'engage à vous prêter une somme d'argent à un taux d'intérêt convenu en fonction de la valeur de votre maison.
Vous restez propriétaire de votre logement et si vous ne pouvez pas vous permettre d'effectuer des remboursements mensuels, ceux-ci peuvent être ajoutés au prêt et remboursés sur le produit de la vente de votre propriété.
Vous pouvez choisir de recevoir le financement sous forme d’une somme forfaitaire en une seule fois ou de mettre en place une facilité de tirage, qui s’apparente à un découvert. Vous ne paierez des intérêts que sur l’argent retiré.
Que sont les réversions de domicile ?
Un plan de réversion de maison consiste à vendre une partie ou la totalité de votre maison à un fournisseur de plan en échange d'une somme forfaitaire en espèces non imposable ou de paiements réguliers. Vous bénéficierez d'un bail à vie sur votre propriété qui vous permettra d'y vivre, sans loyer, pour le reste de votre vie.
Comme pour une hypothèque viagère, votre plan prend fin lorsque le dernier propriétaire survivant décède ou emménage dans un établissement de soins de longue durée – date à laquelle votre maison est vendue et le produit est partagé selon les proportions détenues par vous et le fournisseur.
Comment fonctionne le processus de libération des capitaux propres ?
La souscription à une libération de fonds propres est similaire à la souscription d’un prêt hypothécaire standard, mais avec quelques différences :
Étape 1 : Trouvez un conseiller en libération de capitaux propres ou un planificateur financier capable de vous conseiller sur les plans de libération de capitaux propres. Vous pouvez utiliser le site Web de l'Equity Release Council pour rechercher un expert qui est membre du conseil, ce qui signifie qu'il a accepté de suivre son code de conduite.
Étape 2 : Votre conseiller déterminera si le déblocage de la valeur nette est la bonne option pour vous, par rapport à d'autres moyens de débloquer des liquidités depuis votre maison. Après avoir recommandé le meilleur plan et le meilleur prêteur, votre demande est soumise.
Étape 3 : Votre prêteur demande une enquête de votre maison pour établir sa valeur et si l'état et le type sont adaptés.
Étape 4 : Faites appel à un avocat familier avec les transactions de libération de capitaux propres.
Étape 5 : Vous recevrez une offre de prêt hypothécaire qui sera envoyée à votre avocat. Le processus de transfert de propriété commence.
Étape 6 : Rencontrez l’avocat pour obtenir des conseils indépendants.
Étape 7 : Convenez d’une date d’achèvement et recevez les fonds.
Réduction des effectifs ou libération des capitaux propres : quel est le meilleur ?
La réponse à la question de savoir s'il est préférable de réduire les effectifs ou de libérer des capitaux propres dépendra de ce que vous essayez d'atteindre et de ce qui est important pour vous, explique David Forsdyke, responsable des finances pour les personnes âgées chez Knight Frank Finance.
« Lorsque l'on réfléchit à la meilleure option, il est vraiment important de prendre en compte tous les facteurs financiers et non financiers », a-t-il déclaré.
« Pour vous aider à prendre une décision, les conseillers examineront votre situation financière, à quoi ressemblent vos revenus et vos dépenses, à quoi pourrait ressembler votre patrimoine pour l'avenir, la perspective de devoir payer des frais de soins et comment vous financerez cela. »
Les conseillers examineront également votre plan budgétaire pour voir si vous pouvez vous permettre de vivre confortablement là où vous êtes. Et ils vous demanderont ce que vous ressentez à l'idée de quitter votre village et votre communauté et si votre maison actuelle sera gérable et sûre à mesure que vous vieillirez, avec la perspective d'être moins mobile.
Quels sont les avantages de la réduction des effectifs par rapport à la libération des capitaux propres ?
En réduisant les effectifs, vous ne contractez pas de dettes pour libérer votre valeur nette, ce qui signifie que la valeur future de votre maison n'est pas érodée par les intérêts facturés par votre prêteur.
Déménager dans une propriété plus petite est également susceptible d'entraîner des factures d'énergie et des taxes d'habitation moins chères et sera moins cher à entretenir. Cela peut être important pour les retraités dont le revenu fixe ne suit pas la hausse des prix.
En même temps que vous libérez du capital pour soutenir votre retraite ou faire un don à la famille, vous pouvez choisir une résidence qui répondra mieux à vos besoins en vieillissant, comme un bungalow ou une propriété plus proche des commodités locales ou de votre famille.
Quels sont les avantages de la libération de capitaux propres ?
Utiliser la libération de valeur nette signifie que vous pouvez continuer à vivre dans votre maison tout en étant en mesure de dépenser la valeur nette accumulée au fil des ans.
Andy Wilson, spécialiste de la libération d'actions et propriétaire d'Andy Wilson Financial Services, a déclaré : « Les propriétaires ne devraient pas sous-estimer à quel point un déménagement peut être émotionnellement stressant plus tard dans la vie, en particulier s'ils sont récemment endeuillés ou si la raison du déménagement est une mauvaise santé.
« Pour beaucoup de gens, c'est un voyage émotionnel que de quitter la maison qu'ils connaissent depuis de nombreuses années et qui, dans de nombreux cas, est la maison familiale. C'est ce que je confie aux gens, non pas pour les dissuader, mais pour m'assurer qu'ils comprennent ce que cela implique. »
En plus d'éviter les bouleversements liés au déménagement, voici quelques autres avantages de la souscription à une libération de capitaux propres :
- Si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer des remboursements, vous n’êtes pas obligé de le faire.
- Vous pouvez rester dans une maison avec laquelle vous avez des liens étroits tout en bénéficiant de la valeur nette que vous avez accumulée et vous pouvez en clôturer une partie pour la transmettre en héritage.
- Vous pouvez liquider une partie de votre patrimoine pour l’offrir à des membres de la famille sans déménager. Cela peut présenter des avantages en matière de droits de succession en créant une dette sur votre maison, ce qui réduit la valeur imposable de la propriété tout en faisant don de l'argent de leur succession.
- Les frais sont relativement bas par rapport au coût d’un déménagement. Il en coûte entre 2 000 et 3 000 £ pour un prêt de libération de capitaux propres, contre une moyenne de 14 000 £ lorsque les droits de timbre, les frais d'agent immobilier et les frais d'avocat sont pris en compte, selon les experts en déménagement Reallymoving.com.
- Les emprunteurs peuvent recevoir de l’argent progressivement en souscrivant un prêt hypothécaire à vie. Vous pouvez retirer de l'argent jusqu'à une limite convenue lorsque vous en avez besoin, ce qui rend l'argent plus facile à gérer que de recevoir une somme forfaitaire suite à la vente de votre maison. Et vous pouvez éviter de dépasser le plafond d’épargne fixé par le gouvernement, ce qui affecte votre éligibilité à certaines prestations sous conditions de ressources.
Quels sont les risques d’une libération de capitaux propres ?
Avant d'organiser votre demande, un conseiller en libération de capitaux propres doit vous expliquer tous les risques liés à la libération de capitaux propres qui sont :
- Le coût de l’emprunt rongera la valeur nette restante de votre maison si vous choisissez de ne pas effectuer de remboursement.
- Vous devrez payer des frais de remboursement anticipé élevés si vous remboursez le prêt par anticipation. Certains prêteurs vous lieront au plan pendant au moins 15 ans. D’autres vous lient à cet accord à vie.
- Si vous devez déménager à l’avenir, même si vous pouvez déplacer votre prêt hypothécaire à vie avec vous, ce que l’on appelle le portage, vous pourriez être limité quant au type de propriété que vous pouvez acheter. Selon la valeur de la nouvelle propriété, vous devrez peut-être rembourser une partie de la dette.
- Vos prestations sous conditions de ressources pourraient être menacées si vous contractez un prêt hypothécaire forfaitaire à vie et que le montant que vous avez emprunté porte votre épargne au-delà de la limite autorisée qui peut être comprise entre 6 000 £ et 16 000 £.
Notez que les intérêts peuvent s’accumuler rapidement. Le montant que vous devez pourrait se rapprocher de la valeur de vente de votre maison, en particulier si vous avez souscrit à un taux fixe élevé, ce qui réduira considérablement la valeur de votre succession. La plupart des prêteurs offrent désormais aux emprunteurs la possibilité de rembourser une partie ou la totalité de leurs intérêts chaque mois.