Le déficit de pension des personnes seules à la retraite : comment combler le déficit
Au-delà du manque de cartes, de chocolats et de fleurs le jour de la Saint-Valentin, être célibataire a aussi un inconvénient au niveau de sa retraite.
Les retraités célibataires ont besoin de près de 230 000 £ de plus dans leur cagnotte de retraite que les couples pour atteindre même un niveau de vie « modéré » à la retraite, suggère une étude de la Standard Life.
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En comparaison, un couple aurait besoin de 43 900 £ par an.
Mike Ambery, directeur de l'épargne-retraite chez Standard Life, a déclaré: « Les avantages d'être en couple vont bien au-delà de recevoir une rose le jour de la Saint-Valentin.
« Qu'ils soient célibataires par choix ou par circonstances, la réalité financière est que les coûts de la retraite sont très différents pour ceux qui vivent seuls. Le logement, les factures du ménage et les dépenses quotidiennes diminuent rarement de moitié simplement parce que quelqu'un est seul, ce qui signifie que les retraités célibataires doivent généralement épargner beaucoup plus pour financer le même style de vie.
« Il est également important de se rappeler que la vie ne se déroule pas toujours comme prévu. Il vaut la peine que les couples d'aujourd'hui s'assurent qu'ils soient bien préparés pour la retraite, y compris dans les scénarios où ils peuvent gérer seuls leurs finances. »
La prime de retraite unique
Standard Life a utilisé les normes de vie à la retraite de Pensions UK pour mettre en évidence la disparité financière entre les retraités célibataires et en couple.
Avec un niveau de vie modéré – qui comprend une voiture et deux semaines de vacances à l’étranger par an – les retraités célibataires ont besoin d’un revenu après impôt de 31 700 £ par an, selon Pensions UK.
En supposant un tout nouveau retraite de l'État de 11 973 £ par an,cela laisse un manque à gagner annuel de 24 509,50 £ avant impôt.
Pour garantir ce revenu grâce à une rente indexée sur l’inflation, la Standard Life estime qu’un retraité devrait avoir accumulé environ 455 250 £ d’épargne-retraite aux taux actuels.
En revanche, les couples de retraités ont besoin d’un revenu combiné après impôt de 43 900 £ par an pour atteindre un niveau de vie modéré. En supposant deux pensions complètes de l’État, cela pourrait être réalisé avec une caisse de retraite commune de 456 500 £ aux taux actuels – finançant deux rentes coûtant chacune 228 500 £ – soit près de la moitié du montant requis par un retraité célibataire.
L’écart est également évident, même au niveau du niveau de vie minimum, qui couvre les besoins de base et une semaine de vacances au Royaume-Uni chaque année, mais pas de voiture.
Les retraités célibataires ont besoin d’un revenu après impôt de 13 400 £ pour atteindre ce niveau, ce qui nécessite une rente de 1 634,50 £ par an et une épargne d’environ 31 750 £ après prise en compte de la pension complète de l’État. Les couples, cependant, ont besoin de 21 600 £ par an pour atteindre le même niveau minimum, qui serait couvert par deux nouvelles pensions complètes de l’État.
La disparité se creuse au niveau du confort – qui comprend des vacances à l’étranger plus luxueuses, des améliorations régulières de la maison et un budget vestimentaire annuel de 1 500 £.
Un retraité célibataire devrait accumuler environ 736 500 £, contre 846 000 £ pour un couple, soit 423 000 £ chacun, laissant un retraité célibataire ayant besoin de 313 500 £ supplémentaires pour atteindre le même style de vie.
Comment combler vos lacunes en matière de pension
L’union fait la force lorsqu’il s’agit de planifier votre retraite. Si vous êtes marié ou en couple, vous pouvez regrouper vos économies et partager les frais.
Au-delà de la romance et de la camaraderie, le mariage présente également des avantages fiscaux.
Cela ne signifie pas pour autant que vous avez besoin d’un partenaire pour combler vos lacunes en matière de pension. Une personne seule peut toujours prendre le contrôle de ses propres finances.
Une solution consiste à augmenter vos cotisations de retraite, en investissant plus d’argent en bourse pour vous aider à développer votre portefeuille de retraite.
Stephen Lowe, directeur de la communication du groupe Just Group, spécialiste des retraites, a déclaré : « Les petits fonds de pension ont tendance à être considérés comme un problème que de nombreuses personnes résolvent en retirant leur argent à la première occasion.
« Pour beaucoup de gens, ces petits fonds de pension feront la différence entre ne pas avoir tout à fait le pouvoir d'achat nécessaire pour atteindre le niveau de vie minimum à la retraite ou être capable de le dépasser et de profiter de davantage de friandises. »
Une autre option consiste à travailler plus longtemps. Cela signifie plus d’années de cotisation et vous donne également la possibilité de différer votre pension d’État.
Daniel Wiltshire, conseiller financier indépendant chez Wiltshire Wealth, a déclaré : « Les retraités peuvent choisir de différer leur pension d'État, ce qui peut augmenter le montant qu'ils reçoivent lorsqu'ils finissent par la réclamer.
« Pour chaque période de neuf semaines où ils retardent le versement de leur pension, celle-ci augmente de 1 %, ce qui équivaut à environ 5,8 % par an. Cette augmentation peut contribuer à combler un manque à gagner plus tard dans la vie, ce qui peut être bénéfique pour ceux qui n'ont pas d'autre prévoyance retraite. «
Il convient également de vérifier si vous pouvez augmenter votre droit à la pension publique en comblant les lacunes de votre dossier d'assurance nationale (NI).
Habituellement, vous ne pouvez combler les écarts de cotisations NI qu'au cours des six dernières années, mais dans le cadre d'une concession spéciale, le gouvernement a également autorisé les gens à y prétendre entre avril 2006 et avril 2018.
Cela s’est terminé en avril 2025.
Gabriel McKeown, responsable de la macroéconomie chez Sad Rabbit Investments, a déclaré : « Dans la grande course aux retraites, chaque année manquante est un obstacle, et avec la crise du coût de la vie toujours présente, beaucoup se précipitent pour combler les lacunes du NI pour assurer une ligne d'arrivée de stabilité financière.
« En outre, d’un point de vue purement financier, le fait de compléter les cotisations constitue une proposition convaincante, car avec l’augmentation des risques d’inflation et de longévité, maximiser une pension publique fiable et protégée contre l’inflation peut constituer une couverture prudente contre l’incertitude financière future.
« Cependant, pour ceux qui souhaitent explorer au-delà de la pension de l'État, les investissements privés dans un portefeuille diversifié peuvent permettre aux individus d'élaborer une stratégie qui s'adapte aux conditions du marché et peut surpasser les rendements fixes fournis par les pensions du gouvernement, offrant une approche plus flexible adaptée à la tolérance au risque, aux horizons temporels et aux objectifs financiers. »