Avec l’allongement de l’espérance de vie moyenne, un plus grand nombre de personnes auront probablement besoin d’au moins un certain niveau de soins en vieillissant.
Alors que pour certains, cela sera assuré par leur famille, d’autres ayant des besoins plus complexes devront peut-être déménager dans une maison de retraite ou une maison de retraite.
Mais payer pour ces soins de longue durée peut être coûteux – plus encore que beaucoup ne le pensent – ce qui signifie que les coûts peuvent prendre les gens par surprise à un moment vulnérable.
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Combien coûtent les soins ?
Alors que les soins médicaux sont fournis par le NHS et sont gratuits au point d'utilisation, les soins sociaux doivent généralement être payés par vous.
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Selon le NHS, le tarif horaire typique pour les soins à domicile – où un soignant se rendra régulièrement à votre domicile et vous aidera à répondre à vos besoins quotidiens – est d’environ 20 £, mais les prix moyens changeront en fonction de l’endroit où vous vivez. Un aide-soignant résidant coûte environ 800 £ par semaine, mais peut coûter jusqu'à 1 600 £ par semaine si vous avez besoin de beaucoup de soins.
Les soins en établissement – où vous déménagez dans une maison de retraite offrant un hébergement et des soins personnels pour vous aider dans les tâches quotidiennes – coûtent généralement plus cher que les soins à domicile. L'association caritative AgeUk affirme qu'en moyenne, une place dans une maison de retraite coûtera 1 100 £ par semaine, tandis qu'une place dans une maison de retraite coûtera environ 1 450 £ par semaine. Ces coûts dépendent également fortement de l’endroit où vous vivez.
Si vous souffrez d’une maladie ou d’un handicap spécifique, vous pouvez choisir de vivre dans une maison de retraite. Ceux-ci offrent des soins médicaux 24h/24 et 7j/7 dispensés par des infirmières qualifiées. Certaines maisons de retraite proposent à la fois des places de soins résidentiels ordinaires et des places de soins infirmiers, et les places de soins ont tendance à être plus chères.
Comment payer les soins
Si vous avez besoin de soins, cela coûtera probablement cher, car même le coût des soins à domicile s'additionne rapidement, surtout si vous vivez dans une région où le coût de la vie est plus élevé.
La première étape devrait être d’estimer combien les soins vous coûteront. Cette calculatrice de Paying For Care peut vous aider à déterminer le prix.
Une fois que vous savez approximativement combien les soins vous coûteront, vous pouvez commencer à réfléchir à la manière dont vous pouvez utiliser vos actifs pour vous aider à les payer.
Louer votre maison
Pour de nombreuses personnes, l’actif le plus coûteux qu’elles possèdent sera leur maison, et elles chercheront donc comment l’utiliser pour les aider à payer leurs frais de soins.
Sarah Coles, responsable des finances personnelles chez AJ Bell, a déclaré : « Il y a de fortes chances que de nombreuses personnes devront utiliser la valeur de la maison familiale pour couvrir le coût. Certains essaieront de la louer – même si cela comporte des risques et des coûts que vous devez réfléchir attentivement. »
Louer votre maison signifie que vous devrez faire face aux responsabilités liées au fait d'être propriétaire, que vous ne serez peut-être pas en mesure d'assumer si vous avez besoin de soins en établissement.
Certains pourront peut-être obtenir l’aide des membres de leur famille pour rendre cela plus viable, mais vous devez d’abord réfléchir attentivement à cette approche.
Vendre votre maison
Certaines personnes prises en charge choisiront de vendre leur maison pour contribuer à payer. Si vous envisagez cela, plusieurs options s’offrent à vous.
Vous pourrez peut-être conclure un accord de paiement différé avec votre autorité locale si vous avez des économies inférieures à 23 250 £ et que tout votre argent est immobilisé dans votre propriété.
Il s’agit en fait d’un prêt que vous contractez auprès de votre commune et qui finance vos soins. Le conseil récupère son argent lorsque votre maison est vendue après votre décès. L’avantage de cet accord est qu’il vous permet de conserver votre logement de votre vivant.
Vérifiez auprès de votre commune pour vous assurer que vous êtes éligible à un programme de paiement différé.
Une autre option peut être la libération de capitaux propres, qui permet aux propriétaires de plus de 55 ans d’emprunter de l’argent sur la valeur de leur maison. L’argent emprunté est ensuite remboursé au décès lors de la vente de la maison.
Vous pouvez également choisir de vendre votre maison de votre vivant et d’utiliser l’argent gagné grâce à la vente pour payer directement vos soins.
Utilisez votre pension, votre épargne et vos placements
Si vous disposez de suffisamment d’argent dans votre pension, vos économies ou vos investissements, le moyen le plus simple de financer vos soins pourrait être d’utiliser vos actifs existants.
Vous pouvez utiliser votre épargne pour payer directement vos soins, ou vous pouvez envisager d'acheter une rente pour besoins immédiats, dans laquelle vous pouvez verser une somme forfaitaire à un prestataire pour un paiement mensuel garanti à vie qui peut être utilisé pour couvrir les frais de soins.
Helen Morrissey, responsable de l'analyse des retraites chez Hargreaves Lansdown, a déclaré : « Vous pouvez choisir une rente qui augmente avec l'inflation ou vous pouvez obtenir un revenu nivelé et faire en sorte que toute augmentation soit payée à partir d'autres actifs. Les paiements effectués directement à la maison de retraite sont exonérés d'impôt et ils peuvent apporter une précieuse tranquillité d'esprit en sachant qu'au moins une partie des frais de soins d'un proche sont couverts. »
Cependant, ce n’est peut-être pas le bon choix pour tout le monde.
« Cela peut être difficile à envisager pour les gens, car cela implique une dépense initiale importante, mais si vous prévoyez avoir besoin de soins pendant une période considérable, cela peut s'avérer payant », explique Coles d'AJ Bell.
Comment se préparer aux frais de garde
Comme le coût de vos soins sera probablement élevé, il peut être judicieux de commencer à planifier tôt la manière dont vous allez les payer.
Morrissey, de Hargreaves Lansdown, a déclaré : « Il peut être très difficile d'estimer combien vous devrez peut-être payer en frais de soins, ou pour combien de temps. Cela peut susciter une réelle inquiétude car, avec le temps, vos actifs seront massivement réduits. »
Elle dit que c’est pourquoi il peut être utile de constituer une réserve d’épargne pour vous aider à mieux gérer ces dépenses.
« Si vous avez le temps de votre côté, investir régulièrement sur le long terme donne à votre argent durement gagné la meilleure opportunité de croître et vous place non seulement dans une position plus forte si des coûts importants surviennent, mais vous procure également une tranquillité d'esprit.
Coles chez AJ Bell ajoute que certaines personnes choisissent de réserver de l'argent dans leurs pensions pour payer leurs soins.
« Si vous avez l'intention de le faire, cela vaut la peine d'utiliser un calculateur de pension pour voir ce que pourrait valoir votre cagnotte à la retraite. Vous devrez peut-être augmenter vos cotisations pour pouvoir percevoir le revenu dont vous avez besoin, tout en couvrant le coût des soins éventuels.
« Si vous adoptez cette approche, vous courez le risque que si vous n'avez pas besoin d'argent, des droits de succession soient imposés sur l'argent restant dans votre pension à votre décès. Cependant, vous pourriez très bien décider que c'est un meilleur risque à prendre que de ne pas avoir d'argent du tout disponible. »
Pouvez-vous bénéficier d’une aide pour les frais de soins ?
Certaines personnes peuvent obtenir une aide pour le coût des soins auprès de leur municipalité si leurs revenus et leurs actifs (à l'exclusion de leur logement) tombent en dessous d'un certain niveau, mais si vos revenus et votre capital valent plus de 23 250 £, vous devrez entièrement autofinancer vos soins.
Si vos revenus et votre capital sont inférieurs à 14 250 £, vous aurez alors droit au financement maximum de votre conseil. Cela signifie que votre patrimoine ne pourra pas descendre en dessous de 14 250 £, mais vous devrez quand même contribuer aux frais à partir de votre revenu hebdomadaire.
Le Premier ministre Andy Burnham a déclaré vouloir réformer le système de protection sociale et a annoncé en septembre que le lancement d'un « National Care Service » gratuit et universel serait au cœur du prochain programme électoral du Labour.
Cependant, les prochaines élections sont prévues en 2029, ce qui signifie que, à moins que le Premier ministre ne décide de convoquer des élections anticipées, il faudra encore un certain temps avant qu’un tel projet ne soit mis en place.
