Le coût annuel de 6 000 £ pour devenir travailleur indépendant et comment l'éviter

Devenir travailleur indépendant peut apporter beaucoup de liberté et de flexibilité, mais cela signifie également renoncer à des avantages sociaux attractifs.

Plus de 4,5 millions de personnes dirigent leur propre entreprise. Bien qu’ils puissent bénéficier de la gestion de leur propre emploi du temps et de moyens plus avantageux sur le plan fiscal pour retirer de l’argent, comme c’est le cas d’une société à responsabilité limitée, il existe des inconvénients.

Une étude réalisée par la compagnie d'assurance commerciale Protectivity prévient que la communauté des travailleurs indépendants renonce en moyenne à 6 428 £ d'avantages sociaux par an, tels que les indemnités de maladie et les indemnités de congés. Rien qu’en cotisations de retraite, le déficit à vie pourrait dépasser 119 000 £.

Sur la base des revenus typiques d'un travailleur indépendant, l'analyse suggère qu'un travailleur indépendant devrait travailler 16,5 jours supplémentaires, soit plus de trois semaines complètes de travail, en plus de sa charge de travail normale chaque année pour atteindre le seuil de rentabilité avec un travailleur salarié et bénéficier des mêmes avantages.

Chris Trotman, responsable des ventes et de la souscription chez Protectivity, a déclaré : « Les travailleurs indépendants constituent une partie essentielle de l'économie britannique, et il est clair que la grande majorité n'échangerait pas la flexibilité ou l'autonomie que permet le travail indépendant.

« Cela comporte cependant des risques financiers que l'emploi absorbe automatiquement et beaucoup de gens ne mesurent pleinement l'ampleur de cet écart que lorsqu'ils y sont confrontés. »

Voici les avantages professionnels auxquels vous renoncez lorsque vous devenez travailleur indépendant.

Congé annuel payé

Au Royaume-Uni, les employés à temps plein ont droit à 28 jours de congé annuel payé par an, jours fériés compris.

Pour un employé dont le salaire médian moyen est de 39 039 £, cela équivaut à 4 704 £ de congés payés.

Indemnité de maladie

Selon l'étude, l'employé britannique moyen prend 4,4 jours de maladie par an, d'une valeur estimée à 740 £ avec un salaire médian, qui serait généralement couvert par son employeur à plein salaire.

En revanche, 79 % des travailleurs indépendants qui ont pris une période d'absence pour maladie au cours de l'année dernière ont déclaré n'avoir reçu aucun revenu pendant cette période, selon Protectivity.

L'étude a révélé que les travailleurs indépendants prennent 35 % moins de jours de maladie que les salariés, non pas parce qu'ils sont en meilleure santé, mais parce qu'ils « n'ont pas les moyens » de prendre des congés.

Cotisations de retraite

En vertu des règles d'inscription automatique, les employeurs doivent cotiser au moins 3 % des gains admissibles à la pension d'un employé, ce qui représente environ 984 £ par an au salaire médian.

Vous n'obtenez pas cela si vous êtes travailleur indépendant ; vous devez plutôt constituer votre propre pension.

Selon l'étude, cumulées sur une carrière professionnelle complète à un taux de croissance annuel standard de 5 %, ces cotisations patronales manquées pourraient s'élever à plus de 119 000 £ d'épargne-retraite perdue.

Hypothèques

Il peut également être plus difficile d’obtenir un prêt hypothécaire si vous êtes travailleur indépendant, car vos revenus peuvent fluctuer et être difficiles à prouver.

Stephen Perkins, directeur général de Yellow Brick Mortgages, a déclaré : « Ces premières années peuvent également impliquer une baisse des bénéfices à mesure que les entreprises investissent et se développent, ce qui peut réduire le montant que vous pouvez emprunter.

« Cela ne devrait dissuader personne de démarrer une entreprise, mais si vous envisagez également d'acheter votre première maison ou de déménager au cours des prochaines années, cela vaut la peine d'en tenir compte dans votre décision.

Comment se préparer aux avantages perdus

La reproduction d'un ensemble d'emplois comprenant une pension, une couverture d'assurance et des congés payés engloutit tranquillement entre un cinquième et un tiers du revenu brut en plus de l'impôt, explique Anita Wright, planificatrice financière agréée chez Ribble Wealth Management.

Elle ajoute : « Personne n’en tient compte, car les avantages sont invisibles jusqu’à ce que vous en ayez besoin. »

Cependant, elle suggère que l’autonomie et la flexibilité fiscale constituent une véritable compensation, à condition que vous puissiez refléter les autres coûts dans le tarif que vous facturez à vos clients.

Une autre façon de voir les choses est que vous pouvez concevoir votre propre ensemble d’avantages sociaux, même si vous devez payer pour cela.

Samuel Mather-Holgate, directeur général du cabinet de conseil Mather and Murray Finance, a déclaré : « La protection du revenu, la couverture vie, l'assurance médicale privée, les cotisations de retraite, la formation, les vacances et les congés parentaux doivent tous être intégrés dans vos honoraires et payés délibérément.

« Cela peut sembler douloureux, car le coût est visible comme le sont rarement les avantages sociaux des employeurs. Mais la visibilité n'est pas la même chose que le gaspillage.

« Beaucoup de ces coûts peuvent être déductibles d'impôt s'il s'agit de véritables dépenses professionnelles, et les cotisations de retraite peuvent également être fiscalement avantageuses. La véritable erreur est de traiter les revenus d'un travail indépendant comme un salaire net. Un indépendant doit intégrer l'employeur dans ses propres tarifs, sinon la liberté peut rapidement devenir fragile. »