Épargne facile d’accès ou épargne régulière : où est votre argent le plus avantageux ?
L'art d'épargner est assez simple, mais pour maximiser la croissance de votre trésorerie, vous devez choisir soigneusement votre fournisseur d'épargne et votre type de compte.
La plupart des comptes d'épargne en espèces seront de trois types : facile d'accès, régulier ou fixe.
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Comment fonctionne un compte d'épargne facile d'accès ?
Un compte d’épargne facile d’accès fait ce qu’il dit sur la boîte : il vous donne un accès facile à votre épargne.
Les épargnants typiques à accès facile vous permettent d'augmenter ou de retirer votre épargne quand vous le souhaitez, sans aucune pénalité.
Les intérêts que vous gagnez sont calculés à partir du total des liquidités sur le compte. Il est également variable, ce qui signifie que votre fournisseur peut le modifier à tout moment.
Le plus souvent, cela se produira lorsque la Banque d'Angleterre abaissera ses taux d'intérêt, qui sont à 3,75 % lors de la réunion du Comité de politique monétaire (MPC) de la Banque en février.
Les comptes d’épargne faciles d’accès peuvent être d’excellents endroits pour économiser de l’argent en cas de mauvais temps ou pour conserver votre fonds d’épargne d’urgence, car vous pouvez gagner des intérêts sur votre solde mais accéder à l’argent dans un court délai.
Cela dit, certains fournisseurs imposent des restrictions plus cachées sur les comptes faciles d'accès, malgré un tarif global élevé conçu pour vous attirer.
« D'autres pièges dont il faut se méfier incluent les comptes qui offrent un taux bonus, qui s'applique pour une période limitée comme six ou 12 mois, avant que les intérêts payés ne baissent considérablement. Il peut également y avoir des conditions d'éligibilité pour obtenir un taux élevé, comme par exemple un épargnant ouvrant un compte courant auprès de la même banque. «
Comment fonctionne un compte d'épargne ordinaire ?
La plupart des comptes d’épargne réguliers comportent un paiement minimum que vous devez verser sur le compte chaque mois. Il existe également souvent des limites au maximum que vous pouvez payer chaque mois, et les retraits sont généralement limités, voire interdits du tout (sans perdre les intérêts).
Lorsque vous comparez les taux d’intérêt offerts par les comptes d’épargne faciles d’accès et réguliers, vous constaterez souvent que les taux généraux les plus élevés proviennent des épargnants réguliers.
Le meilleur compte d’épargne régulier du marché verse actuellement 7,5 % d’intérêt, bien plus que les 4,5 % offerts par le meilleur compte facile d’accès.
De plus, contrairement aux taux faciles d’accès, ceux d’un épargnant régulier ont tendance à être fixes, vous donnant une certitude sur les intérêts que vous gagnez.
Cependant, les taux annoncés pour les épargnants réguliers sont calculés différemment de ceux annoncés pour les comptes faciles d'accès.
Pour les épargnants réguliers, le taux annoncé s'applique uniquement sur l'épargne déposée pour l'année complète, reflétant uniquement le montant des intérêts que vous recevrez sur le dépôt du premier mois. Nous verrons comment cela affecte le montant des intérêts que vous gagnez plus loin dans cet article.
De nombreux épargnants réguliers exigent également que vous soyez un client existant de la banque, mais ce n'est pas le cas de tous les comptes.
« Le taux d'épargne compétitif signifie souvent que l'épargnant doit respecter des conditions générales définies, telles qu'un plafond sur le montant pouvant être épargné sur le compte, un dépôt convenu chaque mois et un nombre limité de retraits. »
Accès facile par rapport aux comptes d'épargne ordinaires
L’une des choses les plus importantes que vous devez comprendre lorsque vous choisissez entre un compte d’épargne facile d’accès et un compte d’épargne régulier est la manière dont le taux d’intérêt annoncé s’applique à votre épargne.
Le taux d'intérêt annoncé sur un compte facile d'accès reflète la croissance de votre argent si vous le conservez pendant un an, en supposant que le taux d'intérêt ne change pas pendant cette période.
Le taux d’intérêt annoncé par un épargnant régulier reflète également cela, mais en raison de la manière dont l’argent est déposé sur le compte régulier, le taux d’intérêt est effectivement inférieur à celui annoncé.
Le taux annoncé ne s'appliquera qu'au premier dépôt que vous effectuez sur le compte et sera inférieur en termes réels pour chaque dépôt mensuel ultérieur.
Par exemple, si vous avez versé 300 £ à un épargnant régulier offrant un taux d'intérêt de 7,5 % chaque mois pendant un an, vous ne réaliserez qu'une croissance de 7,5 % sur ces premiers 300 £, car c'est la seule partie du pot total qui aura été épargnée pendant les 12 mois complets.
Les deuxièmes 300 £ économisés ne rapporteront que 7,5 % pendant 11 mois, les troisièmes 300 £ pendant seulement 10 mois, et ainsi de suite. Au cours du dernier mois, vos 300 £ ne rapporteront que 7,5 % pendant un mois.
Consultez le tableau ci-dessous pour voir comment chaque paiement supplémentaire rapporte moins d’intérêts au fil de l’année.
Dans l'exemple ci-dessus, un total de 3 600 £ a été déposé sur le compte tout au long de l'année, rapportant 146,23 £ d'intérêts à 7,5 % pour l'épargnant régulier.
Si ces 3 600 £ avaient été placés dans un épargnant facile d’accès à 7,5 % sous forme de somme forfaitaire pendant un an, ils auraient rapporté 270 £ d’intérêts – bien plus que dans l’épargnant ordinaire.
En outre, une somme forfaitaire de 3 600 £ sur un compte facile d'accès à 4,5 % surpasserait également l'épargnant régulier, gagnant 162 £ sur l'année.
Par conséquent, même si les comptes faciles d’accès les mieux rémunérés peuvent avoir des taux moins attractifs que les meilleurs épargnants réguliers en apparence, vous pourriez vous retrouver dans une meilleure situation malgré le taux annoncé plus bas.
Toutefois, cela ne veut pas dire qu’il faut toujours éviter les comptes d’épargne réguliers.
Haine affirme que les comptes d’épargne réguliers peuvent « fonctionner mieux pour les personnes qui souhaitent prendre l’habitude d’épargner régulièrement, mais sont moins efficaces pour ceux qui souhaitent épargner une somme forfaitaire ou effectuer des retraits réguliers ».
Elle a ajouté que les consommateurs doivent être conscients des conditions de leurs comptes car « certains comptes permettent d'accéder à l'argent mais le taux d'intérêt peut être réduit si vous effectuez un retrait ou si vous n'épargnez pas sur le compte chaque mois.
Mon argent est-il mieux placé sur un compte d’épargne facile d’accès ou sur une épargne régulière ?
Pour déterminer si votre argent est mieux placé sur un compte facile d'accès ou sur un compte régulier, vous devez peser le taux proposé sur chaque compte, le montant que vous devez épargner et si vous pourriez avoir besoin d'accéder à votre argent dans un avenir proche.
Si vous disposez déjà d’une somme forfaitaire, vous pouvez la verser sur un compte compétitif à accès facile et verser le maximum au goutte-à-goutte sur un épargnant régulier afin d’obtenir le meilleur des deux mondes.
Si vous avez l’intention d’épargner mensuellement le jour de paie, cela dépend peut-être du taux disponible et de la nécessité ou non d’accéder à l’argent.
Bien que les chiffres utilisant nos exemples ci-dessus suggèrent que vous seriez mieux avec un compte à accès facile avec une somme forfaitaire, il convient de rappeler qu'il n'y a aucune garantie que le taux global restera le même sur un compte à accès facile, car il s'agit d'un taux variable.
En revanche, certains comptes d'épargne réguliers proposent un taux fixe pendant 12 mois, ce qui vous donne au moins une certitude sur ce que vous gagnerez.
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