Des millions de parents manquent jusqu’à 720 £ par an de pension supplémentaire – êtes-vous concerné ?

Les parents qui s'absentent du travail pour élever leurs enfants pourraient perdre des centaines d'euros par an en matière de pension supplémentaire parce qu'ils ne profitent pas d'une règle peu connue.

De nombreux parents connaissent des périodes pendant lesquelles ils ne travaillent plus – et ne gagnent donc plus d’argent – ​​lorsqu’ils fondent une famille. Ils pensent souvent que cela signifie qu’ils doivent suspendre leurs cotisations de retraite.

Mais au Royaume-Uni, même si vous n’avez aucun revenu, vous pouvez toujours verser jusqu’à 2 880 £ à une pension personnelle chaque année pour vous donner plus d’argent à la retraite.

Vous bénéficiez également d'un allégement fiscal complémentaire de 20 % du gouvernement, ce qui porte la cotisation annuelle totale de votre cagnotte de retraite à 3 600 £ – soit 720 £ supplémentaires d'argent « gratuit » pour augmenter votre pension.

Si vous êtes un parent sans revenu et que vous n'avez pas les moyens de cotiser à votre pension, il existe une solution de contournement intéressante : votre conjoint ou partenaire qui travaille et qui gagne un revenu peut cotiser à votre pension en votre nom et vous bénéficiez toujours de l'allégement fiscal complémentaire de 720 £.

Ruth Handcock, PDG d'Octopus Money, une société de conseil financier, a déclaré : « Je ne saurais trop crier sur cette politique. En tant que parent qui travaille et qui a connu deux congés parentaux, je sympathise avec ces familles qui veulent célébrer la joie d'avoir des enfants sans compromettre leur sécurité financière pour plus tard. »

Elle a ajouté : « Plus vous le savez tôt, plus la différence peut être grande. J'exhorte fortement tous les nouveaux parents à penser à la planification financière en parallèle avec la planification familiale – pour assurer la pérennité de toute la famille, et pas seulement du nouveau membre. »

« Je ne savais pas que cette règle gouvernementale sur les retraites existait »

Les recherches d'Octopus Money suggèrent que des millions de familles ne connaissent pas ce bonus peu connu qui permet aux partenaires ou aux proches de cotiser à la pension d'une personne pendant son arrêt de travail, le gouvernement ajoutant automatiquement un complément pour augmenter encore davantage votre pension.

Bien qu'elle ait été créée il y a plus de 25 ans dans le cadre de la loi de finances de Tony Blair de 2001, la majorité des parents (63 %) n'ont jamais entendu parler de cette politique. Près des deux tiers (65 %) déclarent qu'ils auraient utilisé cette règle s'ils l'avaient connue.

Les résultats proviennent d'une enquête représentative à l'échelle nationale auprès de 1 000 parents, commandée par Octopus Money.

Sur la base des données officielles de l'Office for National Statistics (ONS), Octopus Money estime que les familles britanniques qui ont raté cette opportunité auraient pu perdre un total de 2,5 milliards de livres sterling en complément de retraite pendant qu'elles prenaient un congé parental, si elles ne gagnaient pas d'argent.

Une maman qui a manqué de peu est la chef de produit Ekaterina, 33 ans. Elle a déclaré qu'elle ne savait même pas que la règle existait jusqu'à ce qu'il soit trop tard.

« Je n'avais pas vraiment réfléchi à l'impact du congé parental sur ma pension, jusqu'à très tard dans mon congé. Avant la maternité, je me concentrais sur les choses à court terme comme l'installation de la crèche et la budgétisation des congés, et non sur l'impact à long terme sur ma pension ou ma richesse future », a-t-elle déclaré.

Son employeur lui a donné des informations sur les prestations de maternité, ainsi que l'accès aux conseils financiers d'Octopus Money, ce qui l'a aidée à comprendre comment même une courte pause peut affecter ses cotisations futures – même si, malheureusement, elle a lu le document trop tard pour bénéficier de la règle de retraite cette fois-ci.

« Je ne savais pas que cette règle gouvernementale en matière de retraite existait et je pense que c'est la même chose pour beaucoup d'autres parents. C'est une occasion manquée de maintenir les finances à long terme sur la bonne voie à une période où beaucoup d'entre nous se concentrent sur la stabilité au quotidien », a déclaré Ekaterina.

Elle a ajouté : « Mon mari et moi sommes très ouverts en matière d'argent, et si nous avions su que c'était une option, nous l'aurions certainement fait. C'est un moyen tellement pratique d'équilibrer les écarts financiers qui autrement pourraient se creuser tranquillement avec le temps. »

Ekaterina et son mari ne se concentrent plus uniquement sur les coûts à court terme comme la garde des enfants, mais sur la planification des retraites, des économies et des investissements à long terme.

« Avec le recul, j'aurais aimé commencer à investir plus tôt et prêter plus d'attention aux politiques de retraite des employeurs », a-t-elle déclaré.

Écart de pension entre hommes et femmes

La règle qui permet à un partenaire qui travaille de cotiser à une rente de conjoint non rémunérée s'applique aux hommes comme aux femmes. Mais en réalité, ce sont les femmes qui sont plus susceptibles de s’absenter du marché du travail et qui ont besoin d’une augmentation de leur pension.

Les interruptions de carrière – souvent dues à des responsabilités familiales – sont ce qui contribue à pousser une femme sur trois dans la pauvreté en matière de retraite, selon un rapport de Scottish Widows publié cette année, qui révèle que les femmes sont confrontées à un écart de pension entre les sexes de 113 000 £ par rapport aux hommes.

L'épargne privée totale médiane des femmes à la retraite est de 173 000 £, contre 286 000 £ pour les hommes, selon Scottish Widows. Cela donne un écart de pension entre hommes et femmes de 32 %.

Cette différence s'explique en grande partie par le fait que les femmes sont 12 fois plus susceptibles de faire une pause dans leur carrière pour élever leurs enfants (36 % contre 3 %), ce qui entraîne une perte de revenus et des écarts dans leurs cotisations de retraite.

Une plus grande adoption de la règle qui permet au partenaire qui gagne un revenu de cotiser à la pension du partenaire qui ne gagne pas d'argent pourrait contribuer à combler « l'écart de pension » entre les hommes et les femmes.

Les femmes sont conscientes de leur retard en matière d’épargne retraite et s’inquiètent. Plus des deux cinquièmes (42 %) des femmes déclarent ne pas être sûres d'avoir suffisamment de pension pour vivre confortablement à la retraite, contre un peu plus d'un quart des hommes (28 %), selon une étude d'Octopus Money.

Selon l'étude, environ un tiers (34 %) des parents ont réduit ou suspendu leurs cotisations à leur pension pendant leur congé parental et un sur six a complètement arrêté leurs cotisations.

Plus de la moitié (52 %) des parents ont déclaré que devenir parent a eu des conséquences financières plus lourdes que prévu. Alors que beaucoup considèrent que les frais de garde d'enfants sont la principale préoccupation, les parents affirment que leur plus grande préoccupation financière est d'épargner pour l'avenir de leurs enfants (45 %), suivi par les frais de subsistance quotidiens (42 %).

Parmi les 13 000 clients inscrits à Octopus Money, l'écart de retraite entre hommes et femmes se creuse fortement avec l'âge.

Les femmes au début de la vingtaine commencent légèrement en avance, mais au milieu de la vingtaine, les hommes les ont dépassées. Entre 55 et 60 ans, les hommes disposent d'environ 40 % de plus que les femmes dans leur caisse de retraite, ce qui illustre qu'une pause dans les cotisations au moment de fonder une famille peut faire boule de neige et avoir un réel impact sur vos finances plus tard dans la vie.

Michelle Kennedy, directrice générale de Peanut, une application qui connecte les femmes à toutes les étapes de la maternité, a déclaré : « Il est si important de comprendre ce que vous pouvez faire, ce à quoi vous avez droit, ce que tout signifie, comment les choses fonctionnent, vos contributions. Devriez-vous tirer le meilleur parti de votre contribution ? Vous pariez que vous devriez l'être dans votre vie. »

« Toutes ces choses sont si fondamentales. Si vous êtes quelqu'un qui aime se sentir autonome dans n'importe quel autre élément de sa vie, s'il vous plaît, faites en sorte qu'il en soit également de même pour vos finances personnelles. »