Comment protéger les biens en cas de divorce – et les erreurs courantes à éviter

L’introduction du divorce sans faute en avril 2022 a permis aux couples d’engager plus facilement une procédure de divorce sans avoir à trouver de raisons de blâmer.

Mais protéger les intérêts patrimoniaux en cas de divorce reste complexe, surtout s’il s’agit d’enfants à charge.

Nous regardons ce que le divorce signifie pour votre épargne, votre retraite et vos investissements dans une pièce séparée.

Propriété, divorce et que faire en premier

« La propriété est généralement l'atout le plus important dans un divorce, mais elle est souvent traitée comme quelque chose à 'écarter' rapidement lorsqu'elle mérite une réflexion stratégique », a déclaré Michelle Niziol, directrice générale du courtage hypothécaire et de l'agence immobilière IMS Property Group.

« Mon conseil est de faire une pause, de faire le point et de bien comprendre votre situation financière avant d'accepter toute décision immobilière. »

Que faire dans les premiers jours de la séparation :

• Rassemblez les documents financiers clés, notamment les relevés hypothécaires, les comptes bancaires, les cartes de crédit, les pensions, les prêts et les assurances.
• Vérifiez qui est légalement propriétaire de la maison et comment.
• Ouvrez votre propre compte bancaire si vous n'en avez pas déjà un.
• Avant que les relations ne deviennent trop tendues, assurez-vous de connaître les informations de connexion et les mots de passe de toutes les informations financières partagées.
• Obtenez au moins une évaluation indépendante de la propriété.
• Créez vous-même un aperçu financier simple qui couvre les revenus, les dépenses, les dettes et le coût de la vie.

Parcourez cette liste avant de demander conseil à un avocat, ou pendant, mais gardez à l'esprit qu'avoir ces informations à l'avance vous fera économiser du temps et de l'argent.

Si vous avez du mal à accomplir l'une de ces étapes, exposez-les à votre avocat qui pourra vous aider et vous guider.

Propriété et divorce : propriété légale versus droit

Si vous ne savez pas à qui appartient la propriété, le meilleur endroit pour commencer est de vérifier les titres de propriété, également appelés copies officielles du registre foncier. Ceux-ci vous sont envoyés par votre avocat lors de l'achat d'une propriété, mais vous pouvez également les commander auprès du Registre foncier en ligne pour 24,95 £.

Ce que peuvent dire vos titres de propriété :

• Un conjoint est l'unique propriétaire.
• La propriété appartient conjointement aux deux époux.
• Les conjoints sont propriétaires de la propriété en tant que locataires communs.

Les copropriétaires possèdent chacun la totalité de la propriété, ce qui signifie qu’aucun des deux ne possède plus de propriété que l’autre. Au décès de l’un des époux, les biens deviennent la propriété exclusive de l’autre.

Dans le cas de tenanciers communs, un mari et une femme, par exemple, ont décidé de définir la part que chacun possède et à qui ils souhaitent que cette part soit transmise à leur décès.

Cependant, lorsqu'il s'agit d'une procédure de divorce, le juge ne regarde pas seulement quel nom figure sur les actes de propriété, il considère qui a le droit de bénéficier de la propriété et sa valeur. Par exemple, vous n'êtes peut-être pas désigné comme propriétaire légal, mais vous avez peut-être vécu dans la propriété en tant que couple marié pendant 20 ans, y avez élevé vos enfants et contribué aux améliorations de votre maison et aux factures du ménage.

Mark Heppinstall, associé en droit de la famille au sein du cabinet d'avocats Freeths, a déclaré : « La question de savoir qui a droit à une part de propriété est totalement différente de la propriété légale.

« La propriété légale est le point de départ, mais en vertu de la loi sur les causes matrimoniales de 1973, le tribunal dispose d'un très large pouvoir discrétionnaire pour rendre des ordonnances susceptibles de modifier la manière dont les conjoints bénéficient des biens qu'ils possèdent. »

Cela pourrait donner lieu à une ordonnance du tribunal visant à transférer la propriété au nom d'une partie ou à la vente de la maison.

Comprendre ce que vous pouvez vous permettre

Les couples peuvent avoir de fortes émotions quant à savoir qui obtiendra la maison et qui devrait la quitter, mais en fin de compte, cela peut se résumer à une question de prix.

Niziol a déclaré : « Sécuriser la maison familiale peut sembler être l'option la plus sûre, mais ce n'est pas toujours la meilleure voie. Comprendre vos options hypothécaires dès le début apporte de la clarté sur ce qui est réalistement abordable avec un seul revenu, permettant des décisions immobilières confiantes qui soutiennent la sécurité à long terme. « 

Les couples en instance de divorce devraient demander conseil à un spécialiste des prêts hypothécaires qui pourra proposer une évaluation spécifique de l’abordabilité du divorce, modélisant trois voies possibles de divorce en matière de propriété afin de déterminer quelles décisions sont durables dans la vie réelle.

L'évaluation doit avoir lieu avant qu'un règlement soit conclu, sinon vous pourriez finir par accepter un arrangement que vous découvrirez plus tard que vous ne pouvez pas vous permettre.

Voie 1 : Rester sur place

L'un des conjoints reste dans la propriété parce que vendre ou racheter immédiatement n'est ni abordable ni pratique. Le couple reste financièrement lié l’un à l’autre et solidairement responsable du prêt hypothécaire.

Il s'agit souvent d'une voie choisie pour assurer une stabilité à court terme, vous risquez d'être exposés financièrement l'un à l'autre jusqu'à ce qu'une décision à long terme soit prise. Si les communications échouent sur qui paie quelle part de l'hypothèque, par exemple, cela pourrait nuire aux cotes de crédit des deux parties et affecter leur pouvoir d'emprunt futur.

Cela peut également empêcher le partenaire qui a quitté la propriété d’obtenir un autre prêt hypothécaire alors qu’il est lié au prêt sur la maison familiale.

Voie 2 : Vendre

La propriété est vendue et le produit de la vente est partagé en conjonction avec la décision du tribunal pour financer un futur achat de maison.

Vous pouvez également conclure un accord de vente différée, également appelé accord Mesher. Une vente différée peut être convenue car un foyer stable est nécessaire pour élever les enfants mais il n'y a pas d'autres biens à donner au parent qui quitte le foyer.

Au lieu de cela, ils reçoivent un pourcentage de la valeur de la propriété à payer à un certain moment futur, lorsque le plus jeune enfant aura terminé ses études par exemple, ou lorsqu'il sera déclenché par un événement tel que le remariage de la personne restée dans la maison.

Voie 3 : Rachat

Le rachat fait référence au fait qu’une moitié du couple donne à l’autre de l’argent pour renoncer à sa part de propriété. Dans la plupart des cas, cette personne qui rachète l’autre devra réhypothéquer la maison pour réunir l’argent à remettre. Un avocat mettra ensuite à jour les titres de propriété de la propriété pour supprimer ou ajouter un propriétaire.

La propriété légale peut également changer par le biais d'une ordonnance d'ajustement de propriété émise par le tribunal qui stipule que la maison doit passer de la propriété conjointe à la propriété individuelle ou d'un conjoint à l'autre. Dans ce cas, l’argent ne change pas toujours de mains. Il est organisé par un processus juridique appelé transfert de capitaux propres par un avocat.

Dans les deux cas, le prêteur hypothécaire doit accepter et avant de le faire, il évaluera les revenus du nouveau propriétaire pour s'assurer qu'il peut payer lui-même l'hypothèque.

Erreurs courantes commises par les couples en instance de divorce

Ne pas comprendre les options viables

«J'ai vu des couples envisager un transfert de propriété avant de tester correctement l'abordabilité», explique Heppinstall, du cabinet d'avocats Freeths. « Ils ont négocié un accord basé sur un transfert de propriété seulement ensuite pour que le prêteur hypothécaire refuse de libérer l'une des parties de son contrat hypothécaire. »

D'autres pièges incluent la proposition de racheter votre partenaire en réhypothéquant la maison pour lever les fonds avant de vérifier si votre banque vous prêtera l'argent.

Vous exposer à de futures réclamations

Une ordonnance de recours financier ou une ordonnance par consentement est un document juridique qui rend le partage financier définitif et exécutoire. Sans l’un de ces éléments, vous laissez la porte ouverte à de futures réclamations qui pourraient surgir des années plus tard.

Une fois décidé le mode de partage des biens, assurez-vous que votre avocat a rédigé cette convention et l'a fait approuver par le juge. Ce n’est qu’à ce moment-là qu’il deviendra juridiquement contraignant et définitif.

Ne pas obtenir une évaluation indépendante

« Ne présumez pas d'une évaluation basée sur des maisons vendues à proximité ou en utilisant des services d'évaluation en ligne qui peuvent être largement inexactes », a déclaré Niziol, d'IMS Property Group.

Demandez une évaluation indépendante pour éviter de sous-évaluer votre maison et de repartir avec une part nettement moins que équitable.

Déclenchement des frais de remboursement anticipé

Si vous décidez de réhypothéquer pour lever des fonds pour racheter votre partenaire mais que vous oubliez de vérifier la date d’expiration de votre prêt hypothécaire, vous pourriez finir par payer des milliers d’euros de frais pour sortir plus tôt. Demandez à votre conseiller de vérifier quand votre offre expire. Cela vaut peut-être la peine d'attendre.