Combien puis-je emprunter pour l’université ? | Meilleurs collèges

Le coût des études collégiales continue d’augmenter et, pour de nombreux étudiants, payer leurs études nécessite un emprunt. Une variété de prêts étudiants fédéraux sont disponibles par le biais du Département américain de l’éducation, tandis que des prêts privés sont proposés par les banques et autres prêteurs. Chaque prêt est assorti d’un ensemble différent de paramètres et de qualifications qui dictent si et combien les étudiants peuvent emprunter.

« Il est important de comprendre le type de prêts que vous contractez », déclare Jan Miller, président de Miller Student Loan Consulting, ajoutant que les étudiants devraient également tenir compte des implications à long terme de leurs prêts. « Il existe de nombreuses variétés de prêts étudiants, et chacun a un impact et un problème différents qu’ils vont créer pour vous une fois que vous aurez commencé à rembourser. »

Quel que soit le type ou le nombre de prêts contractés par un étudiant, le montant annuel maximal du prêt est plafonné au coût de la fréquentation, ou COA, du collège ou de l’université de l’étudiant. Pour les universités de deux et quatre ans, le COA comprend le coût total des frais de scolarité, les frais et les dépenses connexes comme la chambre et la pension sur le campus pour les semestres d’automne et de printemps d’une année scolaire. Ceux-ci sont connus sous le nom de « coûts directs » et peuvent généralement être trouvés sur le site Web de l’école.

Il peut également inclure des «coûts indirects» et des estimations d’autres dépenses que les étudiants encourront probablement mais ne paient pas directement à l’école, comme les manuels scolaires et la vie et le transport hors campus, explique Karen McCarthy, vice-présidente des politiques publiques et des relations fédérales. pour l’Association nationale des administrateurs de l’aide financière aux étudiants.

Le montant maximum que les étudiants de premier cycle peuvent emprunter chaque année en prêts fédéraux directs subventionnés et non subventionnés varie de 5 500 $ à 12 500 $ par an, selon leur année à l’école et s’ils sont un étudiant dépendant ou indépendant. Ceci est déterminé à partir des informations fournies sur la demande gratuite d’aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA, que les étudiants sont tenus de soumettre chaque année pour être pris en compte pour le gouvernement fédéral et certaines autres sources d’aide financière. Les étudiants diplômés et professionnels peuvent emprunter jusqu’à 20 500 $ en prêts directs non subventionnés chaque année universitaire.

Il existe également des montants totaux maximums que les étudiants peuvent emprunter au cours de leurs études de premier cycle, appelés «totaux agrégés». Les étudiants à charge peuvent emprunter jusqu’à 31 000 $ en prêts étudiants subventionnés et non subventionnés, avec un maximum de 23 000 $ du total en prêts subventionnés. Les étudiants indépendants peuvent emprunter jusqu’à 57 500 $ avec le même plafond sur les prêts subventionnés.

Les bourses Pell, qui sont accordées aux étudiants de premier cycle qui démontrent un besoin financier exceptionnel sur le FAFSA, sont une autre option. Les montants changent chaque année, mais pour l’année scolaire 2022-2023, la subvention fédérale maximale de Pell Grant était de 6 895 $.

Les informations financières rapportées sur le FAFSA sont utilisées pour calculer la contribution familiale attendue, ou EFC, qui détermine le montant que les familles COA peuvent payer et le montant que les étudiants sont éligibles pour recevoir une aide fédérale aux étudiants.

L’EFC sera bientôt remplacé par le Student Aid Index, ou SAI. La nouvelle formule d’analyse des besoins supprime le nombre de membres de la famille au collège du calcul et permettra un SAI négatif (jusqu’à -1 500 $) pour les étudiants les plus nécessiteux, selon le site Web fédéral StudentAid.gov.

Les modifications entrent en vigueur à partir de l’année universitaire 2024-2025.

Dans les écoles où le COA est particulièrement élevé, il est possible que les étudiants contractent des prêts privés pour couvrir ce que les prêts fédéraux et autres aides financières ne couvrent pas, dit McCarthy. Certains collèges essaient d’éviter complètement les prêts, répondant plutôt à tous les besoins financiers en remplaçant les prêts fédéraux par des bourses, des subventions et des opportunités de travail-études, ce qui peut aider les étudiants à obtenir leur diplôme sans dette.

Bien que les étudiants ne puissent pas emprunter plus que le coût de la fréquentation, ils n’auront peut-être pas toujours besoin d’emprunter le montant maximum alloué, dit-elle. Le COA inclut généralement les dépenses moyennes pour les coûts indirects, et les étudiants soucieux de leurs finances pourraient être en mesure de se débrouiller en dépensant moins que la moyenne. Moins vous empruntez, moins vous aurez à rembourser.

« Nous encourageons toujours les gens à jeter un coup d’œil à certaines de ces dépenses indirectes afin que vous n’acceptiez pas simplement le montant maximum, et que vous empruntiez alors plus que ce dont vous avez réellement besoin », dit-elle.

Des prêts subventionnés directs fédéraux sont disponibles pour les étudiants de premier cycle éligibles qui démontrent un besoin financier. Avec ces prêts, le Département de l’éducation paie les intérêts pendant que les étudiants sont à l’école au moins à mi-temps, ainsi que pendant la période de grâce de six mois après avoir quitté l’école et pendant les périodes d’ajournement.

« Vous pouvez être éligible à des prêts subventionnés directs si votre EFC (ou SAI à l’avenir) identifie que vous avez un besoin financier éligible », a écrit Meghan Lustig, directrice des opérations et du développement pour le Education Finance Council, pour US News en 2021.  » Votre école déterminera le montant que vous pouvez emprunter, mais le montant ne peut pas dépasser vos besoins financiers. »

Voici combien les étudiants de premier cycle dépendants et indépendants peuvent emprunter en prêts subventionnés directs :

«Les étudiants devraient d’abord emprunter des prêts fédéraux, car ils ont tendance à bénéficier de meilleurs avantages pour les emprunteurs, de plans de remboursement axés sur le revenu et de tous ces types de soutien pendant le remboursement que les prêts privés n’ont généralement pas», déclare McCarthy.

Des prêts fédéraux directs non subventionnés sont disponibles pour les étudiants de premier cycle et des cycles supérieurs et n’exigent pas que les étudiants démontrent un besoin financier. Ces prêts portent intérêt pendant que les étudiants sont à l’école et pendant les périodes d’ajournement, à l’exception de la période d’abstention actuelle provoquée par la pandémie de COVID-19, qui doit expirer le 30 juin 2023.

Le montant des prêts directs non subventionnés auxquels les étudiants peuvent être éligibles est déterminé par leur année d’études et leur statut d’étudiant dépendant ou indépendant. Le montant maximum annuel augmente chaque année et les étudiants indépendants peuvent emprunter plus que les étudiants à charge. Les emprunteurs peuvent se référer au tableau sur StudentAid.gov pour voir comment cela se décompose.

« Il est important de noter qu’il existe des exceptions aux limites des prêts non subventionnés pour les étudiants à charge dont les parents sont jugés inadmissibles aux prêts Parent PLUS », a écrit Lustig. « Ces étudiants peuvent emprunter jusqu’à concurrence des limites de prêt non subventionnées pour les étudiants indépendants. »

Les prêts PLUS sont des prêts fédéraux disponibles pour les parents d’étudiants de premier cycle à charge. Dans ce cas, le parent est l’emprunteur au nom de son étudiant à charge et est responsable du remboursement du prêt. L’admissibilité n’est pas basée sur les besoins financiers, mais les parents doivent passer par une vérification de crédit et démontrer qu’ils n’ont aucun crédit défavorable, dit McCarthy. Le site Web fédéral StudentAid.gov définit les antécédents de crédit défavorables comme « un historique de mauvais remboursements sur un ou plusieurs prêts ou cartes de crédit », avec des détails énumérés ici.

Quelqu’un peut n’avoir aucun antécédent de crédit et être quand même approuvé pour un prêt PLUS, dit McCarthy.

« Cela ne regarde pas votre capacité à rembourser », dit-elle. « Cela ne regarde vraiment que si vous avez des antécédents de crédit défavorables dans votre passé. »

Les étudiants diplômés peuvent également contracter ces prêts, mais doivent passer par la même vérification de crédit et sont également tenus de rembourser, dit-elle. Les parents d’étudiants indépendants ne peuvent pas obtenir ces prêts.

Les prêts PLUS n’ont pas de plafonds spécifiques comme les prêts directs subventionnés et non subventionnés, mais les montants ne peuvent toujours pas dépasser le COA. Ceux qui se voient refuser un prêt PLUS en raison de leur crédit peuvent essayer de faire appel ou de faire appel à un cosignataire.

Les prêts fédéraux ont généralement les meilleurs taux d’intérêt, dit McCarthy, mais si les familles envisagent des prêts PLUS pour couvrir la différence restante, cela peut valoir la peine d’examiner les prêts étudiants privés, qui proviennent généralement des banques, des coopératives de crédit et d’autres prêteurs, et comparer les taux d’intérêt.

« Il y a des prêts privés qui ont d’excellentes conditions », dit-elle. « Je dirais de faire vos recherches en termes de remboursement, quand il commence et quels sont les paiements mensuels, car cela peut varier beaucoup sur du côté des prêts privés. Du côté des prêts fédéraux, tout cela est fixé pour tout le monde.

L’admissibilité est généralement basée sur une vérification de crédit, et ceux qui ont de meilleures cotes de crédit reçoivent généralement de meilleurs taux d’intérêt. Les prêts étudiants privés sont généralement accordés directement aux étudiants, mais comme de nombreux étudiants de premier cycle n’ont pas encore établi d’antécédents de crédit, un cosignataire peut être nécessaire. Si le cosignataire a un bon crédit, il y a une chance que l’étudiant obtienne un taux inférieur, dit Miller.

Quelque chose à considérer, dit-il, est « ce n’est pas parce que c’est un taux plus bas qu’il sera plus facile de payer lorsque les paiements arriveront à échéance ».

Il ajoute que les prêts privés s’accompagnent d’options de remboursement beaucoup plus limitées. « Même s’ils ont des soldes inférieurs, ceux-ci peuvent être les plus difficiles à gérer pour les emprunteurs. »

Les limites des prêts privés varient selon le prêteur, et certains prêteurs n’ont pas de maximum. Néanmoins, comme pour les prêts étudiants fédéraux, les emprunteurs privés ne peuvent emprunter que ce qui finira de couvrir les frais de scolarité. Les écoles certifient généralement les prêts pour s’assurer qu’ils respectent les limites.

Selon les experts, un peu de prévoyance et de planification sont très utiles lorsque l’on envisage des prêts étudiants. Des choses comme l’admissibilité à l’aide, les frais de scolarité et le COA peuvent changer sur une base annuelle, il est donc essentiel de projeter au-delà de l’année scolaire en cours et pendant toute la durée du programme, dit McCarthy.

« Il vaut mieux regarder cela à l’avance et faire cette estimation à l’avance afin d’emprunter des montants raisonnables que vous pourrez rembourser en toute sécurité une fois votre programme terminé », dit-elle.

Lors de la prise en compte du remboursement, les emprunteurs doivent également tenir compte de leur ligne de travail prévue et si le salaire de départ typique sera suffisant pour couvrir les remboursements de prêt, disent les experts. Miller dit que les emprunteurs dont le salaire de départ est bas devraient s’inscrire à un plan de remboursement axé sur le revenu, qui permet aux emprunteurs d’effectuer des remboursements de prêt plus petits mais peut allonger la durée de remboursement.

« Il ne s’agit pas seulement de réduire votre paiement ou de recevoir une remise, il s’agit de créer un paiement réaliste qui libère également suffisamment de liquidités pour que votre qualité de vie ne souffre pas trop dramatiquement », dit-il.

Les emprunteurs qui continuent à travailler dans la fonction publique, au sein du gouvernement ou d’une organisation à but non lucratif, peuvent être éligibles au plan d’exonération des prêts de la fonction publique, qui efface toutes les dettes de prêt directes fédérales restantes après 10 ans de service à temps plein, tant que puisque des versements minimaux réguliers ont été effectués. Bien que les problèmes antérieurs avec le programme aient rendu presque impossible l’admissibilité des emprunteurs, une dérogation temporaire ainsi que des correctifs permanents qui devraient entrer en vigueur d’ici juillet 2023 devraient permettre aux étudiants de profiter plus facilement du programme. Gardez à l’esprit que les prêts privés ne sont pas éligibles à la remise dans le cadre du plan PSLF, pas plus que l’emploi à temps partiel.

Lorsque vous examinez les revenus de carrière potentiels, ne vous laissez pas tromper par les projections de salaire médian, prévient Kalani Leifer, PDG et fondateur de COOP Careers, une organisation à but non lucratif qui aide les diplômés universitaires à faible revenu à surmonter le sous-emploi. Souvent, le salaire médian est un meilleur scénario, et beaucoup tomberont bien en dessous de cette marque. Il encourage les étudiants à étudier l’outil Post-Secondary Education Outcomes proposé par le Bureau du recensement des États-Unis, qui comprend des données sur les projections salariales de chaque université et majeure dans 24 États.

« J’encourage les gens à y réfléchir en prenant cette décision dès le départ et en se demandant si le prêt en vaut la peine? » il dit.