Passer du labourage autant que possible à une pension à la recherche du moyen le plus efficace de le faire durer tout en percevant un revenu à la retraite peut être délicat. Le gouvernement a maintenant proposé une solution ; retraite guidée. Mais est-ce que ça marchera ?
Une retraite guidée exigerait que les régimes de retraite d’entreprise fournissent une pension par défaut aux épargnants approchant de l’étape de leur vie après le travail.
« Après des années d'épargne dans une pension à cotisations définies, les épargnants auront la possibilité de bénéficier d'un revenu stable pour le reste de leur vie, sans avoir à devenir du jour au lendemain des experts en investissement », a déclaré le gouvernement.
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Les propositions sont toujours en cours de consultation, donc plus de détails seront publiés en temps utile. Mais d’après ce que nous savons jusqu’à présent, à quoi pourrait ressembler la retraite guidée pour ceux qui approchent de la retraite dans les années à venir et est-elle susceptible d’améliorer ou de détériorer la situation des retraités ?
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Qu’est-ce que la retraite guidée ?
La retraite guidée propose l'introduction de pensions à vie par défaut pour le marché de masse, ce qui éliminerait le besoin pour les individus de prendre des décisions complexes sur la manière de transformer leurs fonds d'épargne à cotisations définies en un revenu à la retraite.
Dans le cadre d’une retraite guidée, les prestataires de retraite devraient concevoir ou identifier des pensions par défaut adaptées aux besoins et aux intérêts de la cohorte qu’ils sont censés servir (elles ne seront pas individualisées).
Cependant, le gouvernement reconnaît que les gens abordent la retraite dans des circonstances, des préférences et des niveaux de résilience financière différents, de sorte que les pensions par défaut ne seraient pas obligatoires.
Au lieu de cela, ils bénéficieraient d’un éventail plus large de soutien conçu pour garantir que les personnes qui souhaitent faire quelque chose de différent avec leur cagnotte de retraite – comme se retirer – puissent faire les choix qui leur conviennent le mieux.
Que pourrait signifier une retraite guidée pour les caisses de retraite ?
Les options de retraite par défaut offriraient une protection contre le risque de manquer d’argent plus tard dans la vie. Il peut s'agir de rentes, de dispositifs de retraite collectifs ou d'autres approches de gestion des retraits et du risque de longévité.
Becky O'Connor, responsable des retraites chez PensionBee, a expliqué : « La taille de votre cagnotte de retraite ne change pas simplement parce que vous saisissez une pension par défaut, mais la façon dont elle est investie et convertie en revenu pourrait changer considérablement.
Actuellement, lorsque vous prenez votre retraite, il vous reste en grande partie à décider comment transformer votre épargne en un revenu durable. Vous pouvez prendre des liquidités, acheter une rente, retirer au fur et à mesure ou combiner ces options. Dans le cadre d’une retraite guidée, votre régime de retraite réfléchirait en partie à votre place.
« Lorsque vous demandez à accéder à votre cagnotte, on vous proposera une option toute faite conçue pour vous procurer un revenu tout au long de votre retraite. Mais le choix devrait rester le vôtre : vous pouvez accepter l'option suggérée ou choisir une autre façon d'utiliser votre épargne », a déclaré O'Connor.
Quels sont les avantages et les inconvénients d’une retraite guidée ?
Avantages
La proposition présente « des avantages évidents pour les épargnants et les retraités », a déclaré James Heal, directeur des politiques publiques à St. James's Place : « Elle vise clairement à améliorer les résultats et reconnaît que le risque de longévité est un problème majeur pour le monde des retraites à cotisations définies.
Les avantages d'une retraite guidée pourraient être importants en termes de commodité, de sécurité et épargner aux personnes qui trouvent vraiment le retrait stressant l'angoisse de ne pas savoir si elles le font correctement, a convenu O'Connor.
Cela pourrait aider les gens à éviter de retirer trop rapidement ou de laisser trop d’argent économisé par prudence.
Comme l’a déclaré Dilara Uyduran, planificatrice financière agréée au service de planification financière Hymans Robertson Personal Wealth : « Cela pourrait simplifier la retraite et potentiellement réduire le risque que les gens manquent d’argent. »
En fin de compte, cependant, le succès de la retraite guidée dépendra de la bonne sélection des options de retraite par défaut.
« Pendant des années, l'un des messages les plus forts adressés aux consommateurs a été de ne pas simplement accepter la première rente qui leur est offerte à la retraite. Le même principe s'applique ici », a déclaré David Brooks, responsable des politiques chez Broadstone.
Inconvénients
Des options par défaut seraient construites pour chaque caisse de retraite, de sorte qu'une personne ayant plusieurs anciennes pensions pourrait se retrouver dans plusieurs situations par défaut différentes – et il n'est peut-être pas clair si ces options s'alignent, a souligné O'Connor.
Un autre facteur à considérer est qu'avec un régime collectif – l'une des options de retraite proposées par le gouvernement pour les retraités, annoncée séparément mais dans le cadre d'une retraite guidée – le revenu n'est pas garanti. Il pourrait diminuer si la performance des investissements ou la situation financière du régime se détériorait.
De même, une fois que vous bénéficiez d'une pension par défaut, votre prestataire peut limiter la liberté avec laquelle vous pouvez percevoir des sommes forfaitaires ponctuelles, « ce qui représente une réelle perte de flexibilité par rapport aux retraits actuels, surtout lorsque la vie peut prendre des tournants inattendus », a déclaré O'Connor.
Il sera également important de déterminer si le maintien de la pension par défaut contribuerait à accroître la cagnotte en plus de générer un revenu durable. Selon M. O'Connor, «cela est particulièrement important pour les personnes qui prennent leur retraite avec des économies modestes et qui peuvent avoir besoin de leur argent restant pour continuer à travailler dur tout au long de leur retraite».
Quel pourrait être l’impact sur votre retraite et votre héritage ?
L’impact des modifications guidées proposées en matière de retraite sur la capacité des épargnants à transmettre les pensions inutilisées à leurs proches n’est pas encore clair. S'ils fonctionnent de manière très similaire aux rentes, ceux-ci ne peuvent généralement pas être hérités.
Une préoccupation majeure est donc le risque que des décisions irréversibles soient prises au nom d’individus qui pourraient ne pas convenir à eux et à leurs familles, a prévenu Heal.
Par exemple, a ajouté Uyduran : « Un revenu à vie plus sûr pourrait offrir une plus grande certitude à la retraite, mais il peut y avoir un compromis entre la sécurité du revenu, la flexibilité et le fait de laisser le patrimoine de retraite aux proches. »
Et si je suis proche de la retraite ?
Ceux qui sont proches de la retraite ne devraient pas s'inquiéter. Ces propositions visent à ajouter des options plutôt qu’à les supprimer.
« Les personnes qui ont des projets clairs, qui souhaitent gérer leur propre stratégie de retraite, acheter une rente ou adopter une approche différente devraient continuer de pouvoir le faire », a déclaré Brooks.
Les libertés en matière de retraite restent en place, mais davantage de personnes devraient bénéficier d’un parcours structuré s’ils préfèrent ne pas prendre seuls les décisions de retraite, a-t-il ajouté.
Y a-t-il quelque chose que je dois faire ?
Il n’est pas encore nécessaire d’agir en matière de retraite guidée. Il s’agit d’une consultation, donc les détails changeront, et les épargnants pourront en bénéficier au plus tôt en 2029.
Mais si vous craignez de faire durer votre pension, il y a certaines choses qui valent la peine d'être faites maintenant, a déclaré O'Connor.
- Recherchez les fonds de pension perdus, vérifiez leur valeur, combien vous payez en frais, comment ces fonds sont actuellement investis et si cela correspond à vos objectifs et valeurs d'investissement – vous ne pouvez pas planifier un revenu de retraite sans savoir ce que vous avez et quelles sont les perspectives en termes de rendement.
- Si vous êtes âgé de 50 ans ou plus, prenez un rendez-vous gratuit avec Pension Wise via MoneyHelper. Il s'agit de conseils impartiaux et d'un bon moyen de comprendre vos options de retraite.
- Enfin, vérifiez vos formulaires de désignation de bénéficiaire auprès de vos caisses de retraite et assurez-vous que vous avez un testament en place et que ces documents sont à jour et alignés. Ceux-ci aident votre caisse de retraite à comprendre vos souhaits quant à savoir qui devrait recevoir votre argent en cas de décès, mais il est facile de les oublier.
